Поправки разработаны с целью комплексного решения проблем взаимодействия банков с неплатежеспособными заемщиками, обеспечения прозрачности банковских услуг, устойчивости финансового сектора страны в целом.
Данные поправки были приняты в ноябре 2015 года и вступили в силу с января 2016 года. Отдельные нормы начали действовать этим летом. Так, перечень взимаемых комиссий и иных платежей с потребителей финансовых услуг значительно – почти в 4 раза!– сокращен. Кроме того, банки уже не могут изменять условия договоров займа в одностороннем порядке.
Новые нормы законодательства условно разделены на два блока. Первый – это меры по снижению долговой нагрузки, второй – меры по повышению прозрачности банковских услуг. В частности, с 1 января 2016 года в Казахстане действует запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте физическому лицу, не имеющему доходов в этой валюте в течение шести последовательных месяцев, предшествующих дате его обращения. Норма введена в целях исключения валютных рисков у заемщиков.
С начала июля установлена особая очередность распределения платежа, недостаточного для исполнения обязательства заемщика. Так, если возникла просрочка, то в первую очередь погашаются просроченные, основной долг и вознаграждение, затем неустойка и платежи за текущий период, а в последнюю – издержки банка. При просрочке задолженности свыше 180 дней сначала идут погашения задолженности по основному долгу и по вознаграждению, просроченные и за текущий период, далее – платежи за текущий период, неустойки (штраф, пеня) и издержки кредитора по получению исполнения.
С 1 июля текущего года также введено ограничение размера неустойки до 90 дней просрочки – не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа. А по истечении 90 дней просрочки – не более 0,03% в день от суммы просроченного платежа. При этом в целом неустойка не должна превышать 10% от суммы выданного займа за каждый год просрочки.
С 1 января 2016 года введен запрет на требование банком выплаты вознаграждения и неустойки по ипотечному жилищному займу, начисленных после 180 последовательных дней просрочки по займу. Предлагаемые меры обеспечат не только надлежащий уровень защиты для тех граждан Казахстана, которые по субъективным или объективным причинам испытывают временные трудности со своевременным исполнением обязательств по полученным займам, но и делают финансовый сектор страны более социально ответственным.
Во второй блок законодательных инициатив включены нормы, носящие превентивный (предупреждающий) характер. Казахстанские заемщики уже давно сами выбирают подходящие условия кредитования и графики погашения задолженности – равными долями или аннуитетными платежами, уменьшающимися в течение срока кредитования. С 1 июля текущего года введен запрет на изменение условий договоров банковского займа в одностороннем порядке. Исключение – предусмотренные законом и договором случаи улучшения договора для заемщика при его уведомлении. Под улучшением условий понимаются изменения в сторону уменьшения или полная отмена комиссий и иных платежей за оказание услуг, связанных с обслуживанием займа. А также уменьшение или полная отмена неустойки (штрафа, пени), снижение ставки вознаграждения по договору банковского займа. Или отсрочка (рассрочка) платежей по договору банковского займа.
При этом за заемщиком закреплено право в течение 14 дней отказаться от предложенных банком улучшающих условий. Эти нововведения позволят заемщику оценить условия кредитования и принять правильное решение на основании предоставленной полной и понятной информации. Это в свою очередь позволит снизить риск неисполнения обязательств по займу в будущем.
Нацбанк в рамках закона по неработающим кредитам утвердил исчерпывающий перечень комиссий и иных платежей при выдаче и обслуживании банковского займа, микрокредита. Эта мера также направлена на повышение уровня информированности заемщиков по стоимости услуг БВУ и МФО при предоставлении и обслуживании банковских займов и микрокредитов физических лиц.
Перечень комиссий и платежей должен учитываться банками и МФО с 1 июля текущего года и отражаться в стоимости кредита. Другими словами, стоимость займов и микрокредитов, выданных физлицам, будет ограничена установленным Национальным банком перечнем комиссий и платежей, общее количество которых не превышает 11. К слову, ранее, по данным регулятора, банками взималось более 40 комиссий и иных платежей.
