«Вакцины» для финансов

Председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадина Абылкасымова в ходе состоявшегося в Алматы финансового форума CFO Summit Kazakhstan рассказала, какие меры помогли предотвратить перенос коронавирусного кризиса с реального сектора экономики на финансовую систему.

Глава финрегулятора напомнила, что риски заражения финансовой системы материализуются через уменьшение предложения кредитных ресурсов из-за экономической неопределенности и снижения способности обслуживания кредитов на фоне падения доходов населения и бизнеса.

– Опыт предыдущих кризисов в мире и в Казахстане показал: банки в такие периоды существенно сокращают кредитование экономики, что в свою очередь еще больше сжимает экономическую активность. В связи с этим действия агентства, Правительства и Национального банка были сосредоточены на реализации комплекса антикризисных мер в целях смягчения влияния шоков на экономику и финансовую систему, – отметила глава АРРФР.

Она напомнила, что общий пакет антикризисных мер составил 9% от ВВП страны, из которых 4,3 трлн тенге было выделено за счет средств республиканского бюджета и Государственного фонда социального страхования (ГФСС), а 2,1 трлн – за счет средств Национального банка.

Сразу после начала пандемии – с марта 2020 года – для недопущения снижения кредитного спроса Национальным банком совместно с АРРФР была запущена программа льготного кредитования объе­мом 800 млрд тенге с льготной ставкой для заемщика 8%.

В свою очередь Правительство максимально расширило условия программы «Дорожная карта бизнеса-2025»: размеры кредитов для субсидирования были увеличены с 2,5 до 7 млрд тенге, отраслевые ограничения исключены, а гарантии фонда «Даму» увеличены до 85% от суммы кредита.

Для снижения давления на капитал и ликвидность банков агентство ввело нормы временного пруденциального регулирования. Так, для высвобождения финансов были смягчены требования к консервационному буферу собственного капитала банков с 2% до 1%, а также требования к собственному капиталу банков за счет снижения риск-взвешивания по кредитам МСБ и синдицированным кредитам.

Кроме того, для снижения давления на ликвидность банков были временно смягчены требования по коэффициенту покрытия ликвидности и коэффициенту доступного стабильного фондирования.

С целью сохранения доступа предпринимателей к кредитам агентством были расширены виды обеспечения, признаваемого в качестве твердого залога. В перечень попали договоры синдицированного кредитования, проекты ГЧП и off take контракты, заключенные с крупными надеж­ными предприя­тиями. Кроме того, ликвидным обеспечением признаны гарантии квазигосударственных холдингов («Сам­рук-Казына», «Байтерек») и их дочерних организаций.

Дополнительно банкам даны послабления по формированию провизий по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО). В частности, предоставлена возможность исключать из признаков обесценения займы, реструктурированные в связи с отсрочкой платежей, что соответствует рекомендациям международных финансовых регуляторов и Комитета по МСФО.

– По итогам 2020 года агентством проведен анализ эффективности временных мер пруденциального регулирования. Избыточная ликвидность и запас капитала по банковской системе достаточны для покрытия убытков. Банки готовы к выходу из регуляторных послаблений. В связи с этим из 23 мер пруденциального регулирования было принято решение сохранить до конца 2021 года только 6 по капиталу, которые стимулируют кредитование экономики, – отметила Мадина Абылкасымова.

Кроме того, решено сохранить признание ликвидным обеспечением гарантий квазигосударст­венных холдингов, так как эта мера показала свою эффективность.

Для сохранения способности обслуживания кредитов и снижения долговой нагрузки в период пандемии по поручению Главы государства всем субъектам МСБ и населению была предоставлена отсрочка платежей по кредитам. С 16 марта по 1 октября 2020 года такую возможность получили 1,9 млн граждан и 12,5 тыс. субъек­тов малого и среднего бизнеса. Общая сумма отсроченных платежей превысила 477 млрд тенге.

В рамках поддержки банковских заемщиков в период режима ЧП был введен запрет на начисление вознаграждения при просрочке свыше 90 календарных дней, запрет на начисление штрафов и пени начиная с первого дня просрочки платежей по кредитам. Банки и микрофинансовые организации приостановили претензионно-исковую работу по заемщикам, имеющим просрочку платежей.

В целях поддержки субъектов МСБ по поручению Главы государства с октября 2020 года реа­лизован механизм субсидирования процентных ставок до 6% годовых по всем кредитам МСБ в пострадавших секторах экономики. Такие субсидии получили 4 055 субъектов МСБ по 14 тыс. проектов на сумму 22 млрд тенге.

Глава АРРФР сообщила, что с учетом очередной волны пандемии и карантина Главой государства поручено продлить отдельные антикризисные меры. Так, с 1 апреля по 1 июля 2021 года возобновлено предоставление отсрочек платежей по кредитам для субъектов МСБ в пострадавших секторах экономики. Теперь отсрочки для субъектов малого и микробизнеса предоставляются автоматически, для субъектов среднего бизнеса – после оценки их финансового состояния.

До 1 июля также продлено субсидирование процентных ставок до 6% годовых по всем кредитам МСБ в пострадавших секторах экономики и расширен список пострадавших отраслей. Для этого из бюджета дополнительно выделено 18,4 млрд тенге.

– В целом благодаря принятым мерам последствия кризиса не оказали негативное влияние на финансовый сектор. Кредитный портфель, вопреки негативным прогнозам, показал положительную динамику. Кредиты экономике выросли за 2020 год на 5,5% – до 14,6 триллиона тенге, в том числе займы МСБ выросли на 7,2% – до 4,2 триллиона тенге, – сообщила Мадина Абылкасымова.

Значительный вклад в рост кредитования внесла ипотека – в 2020 году ипотечные займы увеличились на 34,3% – до 2,4 трлн тенге. Объем выдачи новых займов составил 968 млрд тенге, из которых порядка 54% было выдано в рамках государственных программ.

Антикризисные меры позволили снизить долговое бремя для бизнеса и населения. В результате, несмотря на кризисный 2020 год, качество кредитного портфеля не ухудшилось. Уровень неработающих кредитов (NPL) по физическим лицам уменьшился на один процентный пункт и на начало 2021 года составил 5,4%, в том числе по потребительским кредитам – 6,5%.

По кредитам юридических лиц NPL снизился на 1,2 процентного пункта – до 8,6%, в основном за счет списания неработающих кредитов крупными банками.

По словам главы АРРФР, с учетом снижения влияния кризиса на экономику важно обеспечить постепенный выход государства из программ кредитования, уступая место рыночным принципам. В связи с этим в рамках подписанного в начале текущего года соглашения между Правительст­вом, Национальным банком и агентством о координации мер по макроэкономической политике на 2021–2023 годы предусмотрен выход Нацбанка с 2023 года из финансирования государственных программ.

Планируется, что финансирование программ льготного кредитования, «Экономика простых вещей», «Баспана Хит» завершится в 2021 году, а в 2022-м закончится финансирование программы «7–20–25». Правительством в свою очередь будет рассмотрена возможность перехода от прямого финансирования на гарантирование кредитных рисков субъектов предпринимательства.