Начните управлять своим бюджетом

– С чего следует начинать формирование финансовой грамотности?

– Конечно же, с семейного бюджета. Если вы хотите понять принципы финансовой грамотности, то начните управлять свои­ми капиталами. По опыту могу сказать: из, скажем, 50 человек только пятеро ведут учет расходов. Да, многих этому никогда не учили. Так и выросли целые поколения, не умеющие расчетливо пользоваться деньгами.

Поэтому сначала нужно научиться грамотно осуществлять подсчет своих расходов, а уже потом можно углубляться в более серьезные вопросы, к примеру, изу­чать систему страхования, особенности депозитов, кредитных продуктов банков.

У нас в обществе, к сожалению, сложилось мнение, будто банки – зло. Они, мол, зарабатывают на своих клиентах. Но на самом деле это просто финансовые институты, услугами которых нужно уметь пользоваться. К нам часто приходят люди с жалобами на свою закредитованность. И в самом деле: посмотришь, а на некоторых висит по 10–20 кредитов. И это плохо, потому как большинство банковских ссуд получено на очередной смартфон или что-то в этом роде.

Вот и выходит, финансово грамотный – значит, соблюдающий личную финансовую безопас­ность, ощущающий денежную уверенность в завтрашнем дне, способный нести ответственность. Не только за себя, но и за своих детей.

– Сейчас о закредитованности не говорит только ленивый. Некоторые имеют по несколько займов. Но с чем это связано?

– Причины разные бывают. Но хочу сказать, что финансовая грамотность связана с психологией. Это же поведенчес­кая экономика. Люди чаще всего делают импульсивные покупки. Чтобы потом, к примеру, похвастаться.

В частности, немалое число казах­станцев стремятся угнаться за модой, им хочется быстрее купить разрекламированные вещи. Люди начинают прибегать к рассрочке, хотя мы им объясняем, что это все тот же кредит, просто со скрытыми процентами.

Справедливости ради надо сказать, что есть и те, кто берет рассрочку на действительно нужные вещи, как, например, холодильник или другие бытовые товары длительного использования. Но большинство – на «крутые» сотовые телефоны, планшеты, наушники, часы, которые по факту не очень-то и нужны.

Кстати, задача наших финансовых экс­пертов состоит не в том, чтобы говорить, что хорошо, что правильно, а подвести к этой мысли самих людей. Они должны реально ощутить всю серьезность ситуа­ции с необслуживаемыми кредитами, которые накапливаются. И уже самостоя­тельно прийти к выводу и сказать: да, это, оказывается, неправильно.

– Можно ли сказать, что финансовая обеспеченность зависит в основном от уровня дохода?

– Не совсем. Например, я час­то наблюдаю ситуацию, когда в группах, которые мы формируем для обучения, один человек говорит: мол, вот если б мне удавалось зарабатывать 500 тысяч тенге, то все было бы хорошо. Но тут же рядом с ним находится другой, заявляющий, что зарабатывает те самые 500 тысяч, однако по уши в долгах.

Если у первого сумма долга – два миллиона, то у других может быть и 10, и 15, а то и все 40 миллионов тенге… Поэтому дело не в уровне дохода. Если у человека отсутствует базовый навык финансовой грамотности, он всегда будет в долгах.

В целом я заметила – когда люди расписывают свой семейный бюджет, то хорошо знают, на чем и сколько они зарабатывают, но, повторюсь, не знают, на что тратят. Вроде бы крупных покупок нет, а деньги тают на глазах…

И вот когда они начинают расписывать все свои траты, выходит штука под названием «принцип чашки латте». То есть каждый день ты заходишь в магазин и оставляешь там тысячу-полторы тенге: берешь кофе, сигареты, газированные напитки, чипсы, семечки, шоколадки и прочее. Это легкий дофамин. Но без него можно и обойтись.

Поэтому в самом начале надо запланировать, на что вы конкретно будете тратить. Допустим, 50 процентов – это ваши базовые потребности, 20 процентов вы откладываете, а оставшиеся 30 процентов оставляете на одеж­ду, досуг или поход в гости.

Но мы тоже понимаем и отдаем себе отчет в том, что порой доходы населения не поз­воляют так дифференцировать свои траты. Почему? Потому что многое дорожает, людям не хватает запланированных сумм, они вынуждены тратить сверх нормы. Если ранее, допустим, они могли откладывать 50 процентов заработка, то сейчас уже 70 процентов от зарплаты уходит на базовые потребнос­ти. Соответственно, возникает нехватка свободных средств.

Однако хочу сказать, что даже при таком раскладе у финансово грамотного человека есть возможность жить безбедно. На практике встречала такие кейсы: мужчина накопил 40 миллионов тенге, работая при этом дворником с зарплатой в 120 тысяч тенге. Плюс берясь еще за какие-то подработки.

При этом он четко знает, куда и сколько денег потратит, какие продукты купит. От того, что «сверх плана», спокойно отказывается.

– Это сила «сложного процента»?

– Да, это вообще математическое чудо. Был похожий кейс: женщина, работая уборщицей, накопила 15 миллионов сыну на квартиру. Средства она клала на депозит. Здесь главное – регулярно его пополнять. Она рассказывала, что, когда «накапал» первый миллион, потом второй, третий, у нее появился азарт. В целом мы тоже такое замечаем у других людей. Они хотят все больше откладывать и начинают отказываться от излишков.

А есть истории, когда люди приходят и говорят: вот у меня, дескать, каждый выходной занят, я хожу на тои, в месяц до шести мероприятий, надо покупать вечерние платья, нужно каждому вручить подарок. Сейчас уже 20 тысяч не дашь, это стыдно.

То есть у людей только на такие расходы уходит в месяц по 300–400 тысяч тенге. При этом у человека зарплата сопоставима, а жить на что? Здесь переоценка ценностей происходит. Это вопрос ментальности.

– Есть разница между «финансовым досье» молодых и зрелых?

– Да, конечно, есть. Среди взрослого населения очень мало должников. Такие люди, как правило, бережливы. Однако некоторым приходится оформ­лять на себя займы, чтобы помочь детям. Среди молодежи встречаются такие индиви­дуумы, у которых по 20 кредитов в мик­рокредитных организациях. В целом у нас молодые люди очень закредитованы. Они берут взаймы, как правило, на технику, электронику, самокаты, шубы, ювелирные украшения – все в рассрочку при стипендии в 43 тысячи тенге.

При этом нередко иные доводят дело до ареста счетов, за ними ведут охоту коллекторы, а это психологичес­кое, моральное давление. Поэтому и ввели норму закона, что если студент или студентка не имеют постоянного источника дохода, то их кредитование может осуществляться только с согласия родителей.

На основании этого у нас и появилась инициатива ввести предмет «финансовая грамотность» в школах, вузах, колледжах. Нужно воспитывать финансово грамотного человека с самого детства. Учить его тратить те же карманные деньги. Если он истратил их раньше срока, то это его проб­лемы, пусть ждет следующего месяца, как взрос­лые – зарплату. И постепенно молодежь на своих ошибках научится грамотно распределять расходы, а в идеа­ле – искать возможность для заработка.

За рубежом все студенты зарабатывают. Кто-то газеты разносит, кто-то нянечкой подрабатывает. У нас с 14 лет можно работать с разрешением от родителей. Я сама наблюдаю, особенно в Астане, очень много молодых людей, работающих доставщиками, официантами и так далее. Не надо слишком опекать подрастающее поколение.

– Наблюдается ли положительная динамика по сравнению с тем, что было раньше?

– Не могу вам привести точной статис­тики, но в рамках моих курсов вижу, что около 80 процентов людей действительно начинают избавляться от долгов, не набирают новые, многие начинают открывать депозиты. Мы не призываем становиться инвес­торами, делать какие-то заоблачные инвестиции. Для этого необходимо определенное образование.

Поэтому мы в рамках своего курса объясняем, что есть такие-то виды инвестирования, но нельзя быть «диванным инвес­тором», нужно сначала разоб­раться в своем финансовом текущем положении, рассчитаться со всеми долгами, сформировать подушку безопасности. Нужно минимум несколько источников дохода, нельзя обходиться одним.

Сейчас очень много навыков, которые можно монетизировать. Так, можно стать SMM-менеджером, мобилографом, бухгалтером на фрилансе. У нас очень многие женщины в сельской местности открывают ателье, шьют на заказ, кто-то закупает скот, начинает его разводить, кто-то выпускает мясные полуфабрикаты...

Но есть и примеры иного рода, когда граждане выигрывали в лотерею миллио­ны, а через определенное время снова возвращались в нищету.

Хочу сказать, что мало просто прослушать курсы, узнать азы финансовой грамотности. Должна быть идеология. Надо, чтобы этим занимались и министерства, и учреждения образования. Необходимо воспитывать целые поколения.

– Вы говорите, что нужно формировать целые поколения. Но как это сделать?

– Мы разработали методику по финансовой грамотности для школ, колледжей и вузов. И она была передана заинтересованным министерствам. В этом году проведем олимпиаду. Также пройдут конкурсы на уровне школ, районов, областей.