Александр Терентьев: Работа над ошибками делается один раз

О деятельности Национального Банка РК в области решения проблем ипотечных заемщиков и других аспектах защиты прав потребителей в финансовом секторе в интервью «Казахстанской правде» рассказал начальник управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Нацбанка Казахстана Александр Терентьев.

– Александр Леонидович, одним из направлений работы Национального Банка является решение очень важного, социально значимого вопроса сохранения жилья наших граж­дан – ипотечных заемщиков, столкнувшихся в силу разнооб­разных причин с трудностями в обслуживании займов. Известно, что, выполняя поручения Главы государства, Нацбанк реализует ряд программ в этом направлении и сегодня уже близок к тому, чтобы окончательно закрыть этот вопрос. Так ли это?

– Прежде чем говорить о решении проблем ипотечных заемщиков, нужно вспомнить, где лежат корни этих проблем. Многие помнят бум на рынке недвижимости в нашей стране в начале 2000-х годов. Цены на квартиры росли кратно, и многим хотелось приобрести жилье, ведь, как казалось многим в тот момент, опоздавший рисковал навсегда оставить мечту обзавестись собственным жильем. Все это породило настоящий ипотечный бум, ведь стремительно дорожавшая недвижимость с лихвой покрывала расходы по кредитам. Банки охотно выдавали кредиты на эти цели, так как залоги в виде недвижимости росли в цене. Кстати, значительная доля кредитов в то время выдавалась в иностранной валюте. В период фиксированного обменного курса, а также с учетом эйфо­рии от растущего рынка мало кто задумывался о кредитных и валютных рисках. Отрезвление пришло с наступлением так называемой первой волны мирового финансового кризиса в 2008 году, когда фондирование банков из-за рубежа сократилось, а цены на жилье упали. Изменение внешней конъюнктуры и, как следствие, поступательное снижение курса тенге привели к тому, что значительная часть ипотечных заемщиков и в первую очередь валютных, утратила возможность обслуживать свои долги перед банками. Перед многими семьями совершенно реально встала перспектива лишиться жилья.

К концу 2014 года положение обострилось. В связи с начавшимся массовым выселением банками проблемных ипотечных заемщиков Нацбанку пришлось вмешаться в эту ситуацию, и нам удалось заключить с БВУ и общественными объединениями меморандум, запрещающий выселение граждан из единственного жилья на период отопительного сезона. Это был первый, основополагающий документ, который лег в основу всех дальнейших действий по разработке целого ряда программ, направленных на поддержку потребителей финансовых услуг. А кроме того, этот меморандум стал предпосылкой для внесения в законодательство изменений, прямо запрещающих выселение людей из жилья в период отопительного сезона.

Тогда же стало понятно, нас­колько сложным будет путь к поиску компромиссов между вовлеченными в сложившуюся ситуацию сторонами. И главная сложность заключалась в том, что в то время между ними полностью отсутствовал какой бы то ни было диалог. У населения были претензии к банкам, банки предъявляли встречные претензии к своим клиентам, не слушали и не слышали их, возможность договориться была практически нулевой. Спасибо акимату Алматы, на их площадке и площадке «Нұр Отан» у нас были первые попытки провести первые встречи сторон. Мы пот­ратили очень много сил и времени, чтобы просто сесть за стол и начать этот диалог.

– В этом начавшемся диалоге и была рождена первая программа рефинансирования ипотечных займов, полученных в разгар «надувания пузыря» на рынке недвижимости?

– Совершенно верно. В апреле 2015 года во исполнение поручения Главы государства Правлением Национального Банка была утверждена Программа рефинансирования ипотечных займов. Ее целью было оказание содействия и сохранение единственного жилья ипотечных заемщиков, получивших займы в период с 2004 по 2009 год. Анализ показал, что наибольшая доля (более 80%) просроченной задолженности по ипотеке приходилась на займы, выданные именно в указанный период, когда на рынке надувался упомянутый «пузырь». На реализацию программы Национальным Банком было выделено 130 миллиардов тенге.

Отдельно хотелось бы пояснить, почему мы вообще взялись за решение этой проблемы. Ответственность за ее возникновение, по нашему мнению, находится в нескольких плоскостях. Во-первых, мы говорим об ответственности самих финансовых институтов, которые выдавали кредиты без реальной оценки будущей платежеспособности заемщиков. Фактически единственным фактором, принимавшимся во внимание при выдаче кредитов, была оценка стоимости залогового имущества. Во-вторых, многие заемщики реально переоценили свои возможности – брали кредиты, видя перед собой только квартиры, которые росли в цене, но не думая о большой ответственности, связанной с необходимостью обслуживать заем. Доступность финансовых услуг – это, конечно, благо, но в то время, о котором мы говорим, доступность ипотечных займов была чрезмерной. Кредиты выдавались чуть ли ни на автобусных остановках, баланс между доступностью и ответственностью участников кредитного процесса был нарушен. Безусловно, политика государства в области защиты была недостаточно эффективной, что в совокупности с чрезмерной доступностью кредитов в дальнейшем привели ко всем известной ситуации. Учитывая все эти факторы, мы включились в эту работу.

В результате коллективными усилиями была разработана первая программа, которая предполагала списание задолженности заемщиков по вознаграждению, неустойке, комиссиям, а также рефинансирование остатка основного долга по ставке не более 3% годовых. Учитывая, что средняя ставка вознаграждения по договорам займа, заключенным в указанный период, составляет около 15% годовых, это было очень ощутимое подспорье для участников программы. Ведь за многие годы, прошедшие с выхода на просрочку, за счет различных штрафов и неустоек долговая нагрузка некоторых из заемщиков вырастала иногда на 600%. Фактически было принято решение вернуть заемщиков в первоначальное положение, освободив их от оплаты пени и вознаграждения и дав возможность погашать суммы основного долга.

Важной особенностью этой программы является то, что впервые такой документ был разработан с участием всех сторон. В рабочую группу входили представители общественных объединений, заемщики, представители политических партий, государственных органов. Разработанная по инициативе Главы государства, за что ему большое спасибо, эта программа стала поистине народной. Она создавалась в режиме диалога, потому что люди стремились к этому компромиссу не для того, чтобы заработать какие-то политические дивиденды, а потому, что они видели конечную цель – возможность сохранить дом, в котором они живут.

– Известно, что по мере реализации прог­раммы она дорабатывалась и совершенствовалась. Какие вносились изменения?

– Безусловно, с учетом того, что это была первая такая программа, мы изучали мировой опыт, но обнаружили, что за рубежом практики разработки таких прог­рамм особо не было. Поэтому фактически эту прог­рамму мы разрабатывали на основе собственной оценки той ситуации, которая сложилась в Казахстане. И у нас была цель – помочь максимальному количеству людей сохранить свое жилье. Поэтому мы понимали, что программа должна быть живой, должна постоянно развиваться, совершенствоваться с учетом выявления тех или иных нюансов.

Например, при прощении задолженности по пени и вознаграждению мы столкнулись с налогами. В законодательстве существовала норма, что если банк прощал заемщику какую-то сумму пени или вознаграждения, то и банк, и заемщик должны были платить с этой суммы налог как с дохода. А ведь это «мертвые деньги», о каком налоге может идти речь? Поэтому мы с Министерством национальной экономики и Минфином отработали этот вопрос, освободив заемщиков и банки от необходимости платить эти налоги.

В ходе реализации программы мы столкнулись еще с одной проблемой. За все эти годы неп­латежей на руках фактически всех заемщиков были решения судов о реализации их квартир, и банки имели полное юридичес­кое право продавать залоговое имущество. Но благодаря начавшемуся диалогу, финансовые институты прекратили предусмотренное законодательством право реализации недвижимос­ти и начали принимать меры, чтобы это жилье оставалось у наших граждан. Когда программа начала работать, заемщики должны были возмещать банкам уплаченные теми ранее госпошлины, но они исчислялись огромными суммами. Поэтому уже тогда мы выделили для себя отдельную категорию лиц, относящихся к числу социально уязвимых слоев населения (СУСН), которые вошли в программу, но не могли оплатить госпошлину. Понимая свою социальную ответственность, Нацбанк тогда решил поддержать данную категорию граждан и оплатить за них госпошлину и курсовую разницу по валютным займам. По нашим расчетам, только на компенсацию данных сумм затраты из бюджета Нацбанка составят более 15 миллиардов тенге, из них на возмещение госпошлины – около 400 миллионов тенге, курсовой разницы – более 14,6 миллиарда тенге. С учетом того, что заемщики были из всех регионов, во всех регионах Казахстана, городах Астане и Алматы были созданы комиссии по рассмотрению жалоб заемщиков на отказы банков в рефинансировании займов с включением в ее состав представителей Нацио­нального Банка, правоохранительных органов, общественных организаций, представляющих интересы ипотечных заемщиков. В общей сложности в программу было внесено около 40 поправок.

Прямо скажу, что не все банки сразу приняли программу «на ура», и заемщики, в свою очередь, с недоверием относились к разработанной государством программе. Отдельные попытки выселения продолжались, что отрицательно сказывалось на диалоге, который мы пытались выстроить в рамках программы. В результате 28 июля 2016 года Нацбанком РК совместно с акима­том Алматы и рядом банков подписан Меморандум о взаимопонимании и сотрудничестве, направленный на приостановление выселения проблемных заемщиков из единственного жилья сроком на 1 год. Вышеуказанные меры позволили максимально вовлечь заемщиков в программу и фактически приостановить выселение банками проблемных заемщиков из жилья.

– Какое количество заемщиков воспользовались программой?

– По состоянию на 1 октября 2018 года банками одоб­рено на рефинансирование 25 018 заявок на сумму 155,2 миллиарда тенге, рефинансировано 22 938 займов на сумму 132,6 миллиарда тенге. Между тем с учетом револьверного механизма освое­ния средств до 2026 года программой планируется охватить порядка 40 000 займов.

– Решая проблемы заемщиков прошлых лет, принимает ли Нацбанк меры для того, чтобы снизить вероятность появления аналогичных проблем в будущем?

– Да, конечно. Огромная работа, проделанная к тому времени, принесла нам бесценный опыт выстраивания диалога между всеми вовлеченными сторонами, а кроме того, проведенный анализ позволил нам увидеть всю глубину проблемы. На основе этого анализа как раз и были внесены серьезные поправки в законодательство, направленные на защиту прав потребителей. Наряду с этим большая аналитическая работа позволила нам выявить потенциальные «узкие места» и исключить риски, которые могли возникнуть в будущем. К примеру, мы понимали, что, помогая существующим валютным заемщикам, мы никогда не решим эту проблему, если на место одних будут приходить другие, и без введения ограничения на выдачу займов в иностранной валюте эта работа никогда не будет завершена, так как валютные риски в условиях свободно плавающего обменного курса исключать нельзя. В связи с этим с 1 января 2016 года в Казахстане введен законодательный запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте физическому лицу, не имеющему доходов в данной валюте. Таким образом, с начала 2016 года мы исключили саму вероятность нарастания проблем, связанных с валютным риском у казахстанцев, так как получить ипотеку в валюте людям, зарабатывающим в тенге, стало попросту невозможно.

Исключительно важной нормой, внесенной в законодательство, стало введение пятилетнего срока исковой давности по делам между банками и проблемными заемщиками. Ранее никакого срока давности по таким делам не было. Именно поэтому эта норма не очень нравится финансовым институтам, но нравится нам как подразделению регулятора, ответственному за защиту прав потребителей. Проблема заключалась в том, что ранее банки очень часто не принимали исчерпывающих мер к тому, чтобы вникнуть в конкретную жизненную ситуацию каждого заемщика. Люди обращались в банки с просьбами о пересмот­ре графиков платежей, смене валюты займа и так далее, но результата это часто не приносило. Ограничений по сроку исковой давности не было, поэтому банки могли спокойно созерцать за растущими неплатежами, а спустя более 10 лет предъявлять иски к заемщикам. Конечно же, к тому времени сумма предъявляемых к погашению обязательств была просто неподъемна для людей. Поэтому очень часто даже те люди, которые стремились платить и первоначально добросовестно обслуживали кредиты, могли оказаться в числе безнадежных должников.

Не менее важным стал и запрет на изменение условий договоров банковского займа в одностороннем порядке, за исключением тех случаев, когда изменения условий договора улучшает положение заемщика. А также нельзя не сказать о введенном ограничении на взыскание денег со счета заемщика в размере не более 50% от поступающей суммы. Ведь ранее банки могли изымать со счета должников абсолютно все поступающие на него средства, иногда оставляя их семьи буквально без средств к существованию.

С 1 января 2016 года была введена беспрецедентная на территории СНГ норма в виде запрета для банков требовать выплаты вознаграждения и неустойки по ипотечному жилищному займу, которые были начислены после 180 последовательных дней нахож­дения заемщика на просрочке.

К моменту принятия данной нормы статистика показывала, что более 70% просроченной задолженности по ипотечным жилищным займам приходится на срок свыше 180 дней. То есть проблемная задолженность складывалась на протяжении длительного времени, и это было следствием того, что, несмотря на очевидную неспособность заемщика исполнять свои обязательства по займу, банк не спешил принимать меры по урегулированию проблемной задолженности. Причина тому – неограниченность в сроках предъявления требований и принятия мер к заемщику. Это привело к тому, что у многих заемщиков, находившихся годами на просрочке, задолженность по вознаграждению в отдельных случаях достигла размеров основного долга по займу, что в принципе ставило под сомнение вероятность когда-либо расплатиться с долгом перед банком.

Перечислить все внесенные поправки в рамках одной газетной публикации попросту нереально. Но можно с уверенностью сказать, что все вышеперечисленные меры существенно повысили защищенность граждан, вступающих во взаимоотношения с банками.

– Известно, что определенные изменения в законодательстве коснулись не только банков, но и представителей смежного рынка, например, коллекторских организаций.

– Когда мы делали анализ ситуации на ипотечном рынке, то столкнулись с огромным потоком жалоб на частных судебных исполнителей и представителей коллекторских агентств. По инициативе Нацбанка в 2017 году принят Закон «О коллекторской деятельности», направленный на создание правового поля по досудебному взысканию задолженности должника, а также защиту должника и его задолженности от неправомерных действий со стороны коллекторских агентств. В результате мы зарегулировали этот рынок, и могу сказать, что сейчас коллекторские компании стараются работать в правовом поле, и объем жалоб на их действия существенно снизился.

Что касается частных судебных исполнителей, находящихся в ведении министерства юстиции, вопрос их деятельности назрел и его надо обсуждать. Особенно в той норме, которая позволяет им реализовывать имущество заемщиков с дисконтом 50%, если торги не состоялись.

– В январе текущего года Глава государства поручил окончательно решить вопрос по валютным ипотечным займам населения, выданным до 2016 года. Учитывая, что с 2016 года валютная ипотека в стране не выдается, у Нацбанка действительно есть шанс полностью закрыть эту страницу истории нашего финрынка?

– В марте текущего года утверж­дены поправки в программу, предусматривающие рефинансирование валютных ипотечных займов физических лиц, выданных до 1 января 2016 года, в тенге по курсу Нацбанка на 18 августа 2015 года, то есть по 188,35 тенге за доллар США. Сумма курсовой разницы порядка 156 миллиардов тенге будет покрываться за счет средств Национального Банка. В свою очередь банками будет прощена задолженность заемщиков по вознаграждению, комиссиям, неустойке на сумму более 136 миллиардов тенге. Совместно с Администрацией Президента мы провели серьезную аналитическую работу и пришли к выводу, что выполнение этого поручения Президента дополнительно сможет охватить порядка 22 тысяч заемщиков. В результате по итогам реализации программы в Казахстане будет полностью решен вопрос по всем валютным займам физических лиц, обеспеченных жилой недвижимостью.

– Как идет реализация программы?

– Мы наблюдаем недостаточную активность как со стороны заемщиков, так и со стороны финансовых институтов. Мы неоднократно сообщали через самые различные каналы коммуникаций о том, что получатели валютной ипотеки должны до декабря текущего года обратиться в банк с заявкой на конвертацию своего займа в тенге. Однако по состоянию на 1 октября 2018 года банками одоб­рено 3 460 заявок на рефинансирование валютных ипотечных займов на сумму 28,4 миллирада тенге, рефинансировано 2 282 займа на сумму 15,9 миллиарда тенге. Хотелось бы еще раз напомнить читателям о том, что сроки действия программы ограничены. Срок Программы истекает 30 декабря 2018 года, при этом банками заявки принимаются до 15 декабря 2018 года, и тем, кто по каким-то причинам не предпринимает никаких действий, чтобы воспользоваться этой отличной возможностью снизить свою долговую нагрузку, в будущем некого будет винить в этом, кроме себя самого.

– Расскажите о возможности выкупа жилья через механизм его аренды у банка.

– Реализуя программу рефинансирования, мы видели, что некоторые заемщики, не вошедшие в программу, либо вошедшие, но по-прежнему испытывающие сложности с обслуживанием кредитов, остаются в группе риска. В первую очередь это касается заемщиков из категории СУСН. Для их поддержки нами в законодательство внесены поправки, позволяющие банкам передавать жилье в аренду заемщикам, которые стали неплатежеспособными. Речь идет о жилье, которое выступало залогом по ипотеке и перешло в собственность банка. В настоящее время Национальным Банком разрабатывается механизм передачи жилища в аренду. Это еще один беспрецедентный шаг навстречу гражданам и уникальная возможность сохранить свое жилье. Сейчас сложно сказать, какое количество заемщиков смогут воспользоваться этой опцией.

Хотел бы отметить, что разрабатываемый сегодня механизм арендного жилья, на наш взгляд, будет заключительным этапом данной работы по проблемным ипотечникам. Считаем, что мы принимаем исчерпывающие меры для решения проблем этой категории клиентов банков. Работа над ошибками делается лишь раз. В дальнейшем главным барь­ером на пути возникновения новых проблем на этом рынке должна стать повышенная ответственность банков и самих граж­дан. И они должны понимать, что государство каждый раз не будет приходить на помощь. Кроме того, получая кредит, люди должны понимать, что это в первую очередь их ответственность по возврату денежных средств. Подавляющее большинство обращений, поступающих в наше управление, – это обращения от граждан, которые не способны выполнять взятые на себя обязательства по займам.

– Вы не боитесь, что череда программ, облегчающих долговое бремя ипотечников, может породить у населения необоснованные ожидания насчет возможности невыплаты долгов банкам?

– Совершенно верно, при работе с общественными объединениями мы увидели, что в рядах некоторых из них начала появляться категория граждан, у которых стали проявляться иждивенческие настроения. Например, они требуют для себя каких-то особых условий, например, полного списания основного долга. Сразу хочу подчеркнуть, что мы работаем только с теми заемщиками, которые реально изыскивают средства платить по своим обязательствам. Да, мы ищем определенные механизмы для создания условий, чтобы заемщики исполняли свои обязательства, но не устану повторять, что требования о полном списании долгов не рассматриваются и рассматриваться не будут. И если какие-то общественные деятели рассказывают людям сказки о возможности полного прощения долгов, то это заведомая ложь.

– Еще Нацбанк иногда критикуют за то, что он помогает банкам, тратя бюджетные деньги на помощь и без того богатым акционерам финансовых институтов.

– Если вы говорите о программе повышения финансовой устойчивости банковского сектора, то только представьте себе, что было бы, если бы государство не стало оказывать поддержку Казкоммерцбанку. Благодаря государственной поддержке в размере 2,4 триллиона тенге сохранены депозиты населения, денежные средства государственных, квазигосударственных и частных компаний на сумму более 4 триллионов тенге. Не окажи Нацбанк ему поддержку, результат был бы очень серьезным. Похожая ситуация и с Bank RBK, порядок сумм там ниже, но они тоже весьма значительные. Таким образом, решение о программе финансового оздоровления обосновывалось в первую очередь не желанием поддержать акционеров банков, а спасением денег клиентов, среди которых было колоссальное количество физических лиц. Простые граж­дане, предприниматели могли потерять свои деньги, если бы был реализован механизм банкротства этих финансовых организаций. А кроме того, финподдержка оказывается только тем банкам, акционеры которых не на словах, а на деле демонстрируют готовность принять участие в капитализации своих финансовых институтов. К слову, и государственные деньги им выдаются на возвратной, срочной и платной основе. Так что говорить здесь о благотворительности абсолютно неуместно.

– Нет ли риска, защищая права потребителей финуслуг, дестимулировать банки к работе с розницей?

– Сейчас мы видим, что наш банковский сектор действительно достаточно сильно зарегулирован. Мы можем бесконечно продолжать эту работу, зарегулировать рынок еще больше, чтобы защитить права потребителя. Но в результате принятие новых регуляторных норм в области защиты прав потребителей может привести к тому, что банки перестанут кредитовать физических лиц, отчего потеряют как сами финансовые институты, так и потребители. Чтобы не допустить такого исхода, мы предлагаем банкам активнее включиться в работу по повышению финансовой грамотности своих клиентов, тем самым повысить собственную ответственность. Очень многих проблем с неплатежами по кредитам можно было бы избежать, если бы банки еще на этапе предоставления услуги профессионально консультировали своих потенциальных заемщиков обо всех имеющихся рисках. Формирование социально ответственного поведения финансовых организаций в части создания прозрачных и понятных финансовых продуктов и услуг, повышение финансовой грамотности и, соответственно, доверие потребителей к финансовому сектору повысит общую экономическую активность населения, что даст динамику развития финансового сектора в целом.

Одной из диалоговых площадок для привлечения внимания к данной проблематике станет сессия, посвященная защите прав потребителей финансовых услуг, которая пройдет в рамках Конгресса финансистов 16 ноября текущего года. В связи с чем мы приглашаем финансовые организации для дискуссии.

При этом мы также видим, что более детально нужно регулировать деятельность страховых компаний в области защиты прав потребителей. Условия некоторых договоров страхования порой являются сложными и непрозрачными, что не обеспечивает в полной мере необходимую защиту клиенту. Также мы должны очень тщательно посмотреть на вопросы защиты прав потребителей в отрасли рынка ценных бумаг, особенно с учетом развития этой отрасли и цифровизации, когда взаимоотношения сторон переходят в безбумажную сферу. При этом совершенно очевидно, что при регулировании в этих секторах рынка мы можем использовать свой богатый опыт налаживания взаимодействия и диалога между представителями финансового сектора и их клиентов.