Легко ли выбрать депозит?

Конкуренция – дама креативная: в искусстве обольщения клиента способна на многое. Вспомните, как велика была бекмамбетовская магия рекламы одного российского банка – «До первой звезды – нельзя»! Маленькие шедевры Тимура Бекмамбетова помнятся многим до сих пор, хотя всеми уже забылся банк, как и то, что это была лишь реклама. 

В большинстве своем банковская реклама не столь шедевральна, чаще прямолинейна и конкретна. Конечно, не до классики жанра: «кто возьмет билетов пачку…», но концептуально близко. Законодательство ограничило полет фантазии банков на розыгрыши и подарки, но конкуренцию за вкладчиков никто не отменял. 

Призывая делать вклады, финансовые структуры, ограниченные предельными ставками Казах­станского фонда гарантирования депозитов, тем не менее находят законные способы поощрения лояльных клиентов. От таких мелочей, как SMS в день рождения клиенту или к празднику, до реальных бонусов и скидок в сети торговых партнеров, бесплатного выпуска платежных карт, льгот по кредиту, пакетного обслуживания, выплаты вознаграждения по депозиту за весь срок его хранения в банке в момент его взноса. А для самых-самых вкладчиков, все-таки бывает, накидывают один-другой премиальный процент сверх установленного фондом максимума.

Но не всегда высокий процент срабатывает. Зачастую сами вкладчики, желавшие на депозитах заработать по максимуму, тем не менее в случае малейших слухов и тревожных шорохов стремглав перекладывают вклады из более щедрых на посулы банков в те, которые сами считают более устойчивыми и стабильными. Недавняя SMS-атака на ряд финансовых структур это четко продемонстрировала. Как и то, что люди все-таки предпочитают хранить свободные суммы – пусть и не всегда большие – не дома, а в банках. И если посмотреть на банковскую систему в целом, то большая часть поспешно снятых в конце февраля депозитов просто перетекла в другие банки.

На что, кроме хорошей ставки, ориентируются клиенты? Умут Шаяхметова, председатель правления Халык банка, где самые низкие ставки по депозитам, но самая большая база депозиторов-«физиков», считает: сейчас многие клиенты ориентируются на репутацию банка. И считает такой подход правильным.

– У нас самые низкие депозитные ставки на рынке, – подтвердила Умут Шаяхметова. – Но мы ими не отсекаем депозиторов. Мы просто предлагаем резонные и разумные ставки, которые можем обслужить, поскольку у нас идет большой приток по рознице, а это всегда самые дорогие депозиты. Значит, и самые дорогие для нас деньги. Клиент же должен задуматься в тех случаях, если банк небольшой, но предлагает очень высокие ставки. Здесь может таиться риск.

От себя добавлю: многие банки устанавливают ставки ниже рекомендуемых КФГД. Как правило, это означает, что банк высоколиквидный и у него нет проблем с фондированием. То есть у него денег более чем достаточно для всей операционной деятельности, в том числе для последующего кредитования заемщиков. Здесь логика ясна: банк, привлекая депозиты, должен их разместить так, чтобы заработать проценты депозиторам и доход себе. Поэтому чем дороже банк привлечет деньги, тем выше он будет вынужден делать ставки по кредитам.

В казахстанской дочке банка «Хоум Кредит» обращают внимание еще на одну характеристику надежности банка – его собственный капитал. В Казахстане, чтобы получить эту информацию, достаточно зайти на сайт рассматриваемого банка или, что еще лучше, на сайт регулятора – Национального банка или его подразделения – Комитета финансового надзора. Здесь можно не только получить исчерпывающую информацию, но и сравнить аналогичные показатели других финансовых структур. 

Эксперты в один голос предуп­реждают: излишне агрессивная политика банка в привлечении вкладчиков так же, как и слишком высокие ставки вознаграждения по депозитам физических лиц, дает основания предполагать о возможных проблемах с ликвидностью и, следовательно, недостаточно высокой степени финансовой устойчивости структуры.

– Показатели финансовой отчетности могут о многом рассказать потенциальному вкладчику, – поясняет финансовый директор банка «Хоум Кредит» Гаухар Масангалиева. – Необязательно обладать основами экономических знаний, чтобы разобраться в данной информации. Важным показателем надежности банка является размер его собственного капитала. Чем он выше, тем больше своих собственных средств банк вкладывает в финансовые операции и тем меньше риск вкладчиков потерять сбережения.

В Казкоме также солидарны с коллегами, считая, что, размещая депозит, клиент должен быть хорошо осведомлен о банке, которому доверяет деньги. Вскоре после SMS-атаки ККБ открыл «горячую линию» и разместил на сайте свои рекомендации, где нашлось место и самому традиционному совету – не стоит гнаться за высокими ставками, нужно выбирать банк с историей и проверенной репутацией. 

ККБ также рекомендовал не принимать эмоциональных решений, связанных с досрочным закрытием депозита или сменой валюты вклада. В первом случае теряется вознаграждение и обесцениваются деньги на размер инфляции. Во втором – если деньги сняты пос­ле корректировки курса, то к уже случившейся потере добавляется такой фактор, как разница в ставках вознаграждения по тенговым и валютным депозитам. Она все-таки существенна: согласно последним максимальным пороговым значениям КФГД, это 10% по тенговым депозитам против 4% по валютным.

При выборе депозита следует помнить, что размер гарантийного возмещения составляет 5 млн. тенге. Если сумма для вклада больше, ее лучше разбить на несколько депозитов в разных банках. С одной стороны, это рекомендуемая всеми без исключения банкирами диверсификация денег – про принцип «не хранить яйца в одной корзине» все хорошо помнят. С другой – это возможность сделать целевые вклады, разделив их на срочный, до востребования, мультивалютный, накопительный.

– Разделите свои накопления на несколько частей и внесите в несколько банков, – советует председатель правления Казкоммерцбанка Нина Жусупова. – Ведь в Казахстане действует более 30 банков, есть из чего выбрать. Кто-то предпочитает крупные системооб­разующие банки, а кому-то больше импонируют средние и мелкие банки с хорошей историей. Многим людям дополнительную уверенность придает участие государства или международных инвесторов в акционерном капитале банков. А если сумма сбережений превышает 5 млн. тенге, но хочется держать их в одном банке, разбейте объем на несколько депозитных счетов – на каждого члена семьи. Таким образом, каждый из депозиторов будет застрахован КФГД как отдельный вкладчик, а в итоге будет гарантироваться вся сумма семейных сбережений целиком.

Банковские депозиты являются, по сути, практически безрисковыми инструментами. И в случае если банк все-таки привлекает более высокими ставками, чем КФГД рекомендует, то риск для вкладчика существует лишь в случае принудительной ликвидации банка. Это происходит довольно редко, да и в этом случае все вклады физических лиц гарантируются Казахстанским фондом гарантирования депозитов. 

Согласно банковскому законодательству все банки, работающие на территории Казахстана и имеющие лицензию на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, за исключением исламских банков, обязаны вступить в систему гарантирования депозитов. Гарантии по депозитам предоставляет не сам банк, а КФГД. При этом вкладчики могут быть спокойны и по видам вкладов, поскольку все без исключения виды банковских депозитов физических лиц и индивидуальных предпринимателей – вклады до востребования, срочные и условные депозиты, а также текущие и карт-счета – гарантируются фондом. 

Правда, важно помнить, что выплата вознаграждения по депозитам не гарантируется. Поэтому лучше выбирать такие депозиты, комиссия по которым капитализируется, то есть прибавляется к основной сумме вклада с периодичностью, указанной в договоре. Капитализировать вознаграждение выгодно не только по этой причине.

– При капитализации вознаграждение начисляется не только на основную сумму вклада, но и на уже начисленные проценты, – консультирует Игорь Шумицкий, руководитель департамента маркетинга банка «Хоум Кредит». – Поэтому лучше, когда она есть, чем когда ее нет. При всех прочих равных условиях предпочтительнее выбирать депозит с ежемесячной капитализацией. Пока сумма на нем небольшая – разница будет несущественной, но по мере роста накоплений вкладчики сами увидят, насколько выгодна капитализация. 

При выборе депозита, как правило, клиент выбирает между срочными, условными вкладами и вкладами до востребования. Не будет лишним повторить их характеристики. Срочные вклады имеют четко установленный срок, и по истечении его все деньги либо снимаются, либо продлевается срок действия договора. Условные вклады открываются на определенные сроки или условия (например свадьба, юбилей, учеба). Накопленные деньги снимают только при достижении прописанного в договоре условия. 

Деньги с вкладов до востребования можно снимать в любое время и в любых суммах. Обычно по вкладам до востребования процентные ставки вознаграждения крайне низкие. И они чаще всего используются предпринимателями для кратковременного хранения крупных сумм наличных денег. В настоящее время существуют и более гибкие вклады, когда можно и докладывать, и снимать деньги со счета без потери вознаграждения.

Ну и не забывайте о том, что на сайтах банков, как правило, есть калькулятор, который позволяет просчитать доходность по депозиту. Правда, более-менее точно можно посчитать простой вклад, когда положил и снял деньги в оговоренный срок. Если депозит накопительный или с возможностью снятия сумм до неснижаемого остатка, калькуляторы здесь, к сожалению, бессильны.

Общий же совет от банкиров – хранить свободные деньги в разных валютах. Идеальный и с точки зрения наблюдения показательный вариант – мультивалютный вклад: все колебания валют отражаются в реальном времени. Но если банк не предлагает такую услугу, то можно распределить деньги по трем валютным корзинам. Каждый выбирает пропорции сам, но есть правило хранить средства в тех валютах, в которых планируется потратить. Менее выгодным по сравнению с депозитами считается сейфовое хранение. Конечно, сейфы защищены надежно, но спрятанные в них деньги не зарабатывают. К тому же нужно платить за аренду ячейки.

Казахстанские банкиры отмечают также, что по мере развития цифровых технологий стали меняться и предпочтения клиентов. Что сказывается и на выборе банковского продукта. Очень многие хотят управлять своими средствами – как депозитными, так и кредитными – по каналам удаленного доступа и охотно принимают такие депозиты и комплексные продукты, к которым имеют доступ из любой точки мира в любое время дня и ночи. 

Лично я предпочитаю депозит, который можно открыть и закрыть за несколько секунд, сидя в «личном кабинете» на портале банка. При надобности можно перебросить все средства или их часть на платежную карточку, а затем расплатиться или обналичить через банкомат. При тех же характеристиках, что и у классических депозитов, – приемлемые ставки, государственное гарантирование – такие инновационные продукты имеют неоспоримое преимущество для мобильного человека: возможность, не отрываясь от планшета или сотового телефона, управлять деньгами, без походов в банк, в любое время дня и ночи, из любой точки мира. Проверено.

За такими продуктами, думаю, будущее. Они хороши, как английская добротность. Но мы все – люди разные, как и задачи, которые нам приходится решать в разные периоды жизни. А потому кому-то больше по вкусу, образно говоря, «парижский шик», кому-то – «бразильская фестивальность», кому-то – «лас-вегасский азарт». И, как правило, такие фокус-группы учитывает реклама. Правда, всегда стоит помнить, что зажигательный рекламный ролик – это лишь повод прицениться к продукту. И сравнить его с другим. Продуктом, а не роликом. И все посчитать. С точностью до тиынки.

Алевтина ДОНСКИХ, Алматы