Реальное решение вопроса ипотечников
Алла ДЕМЕНТЬЕВА
На расширенном заседании Правительства 11 февраля 2015 года Глава государства поручил Национальному банку совместно с Правительством разработать комплекс мер по решению проблем ипотечных заемщиков. В соответствии с поручением Президента было принято решение о выделении Нацбанком 130 млрд тенге для решения проблем ипотечных заемщиков. Постепенно острота проблемы пошла на убыль. Эти средства пошли на докапитализацию Фонда проблемных кредитов. Фонд в свою очередь разместил в банках второго уровня депозиты сроком 20 лет под ставку вознаграждения 2,99% годовых. Определен их перечень: Казкоммерцбанк, Народный банк Казахстана, Fortebank, Банк "ЦентрКредит", АТФБанк, Kaspi Bank, Цеснабанк, Евразийский банк и Нурбанк. Деньги банки направляют на рефинансирование ипотечных жилищных/;ипотечных займов физических лиц. Уникальность данной программы заключается в том, что в ее разработке принимали участие не только заинтересованные государственные органы, но и представители политических партий и общественные объединения.
– Программа запущена для того, чтобы сохранить единственное жилье максимально возможному количеству заемщиков, – рассказывает заместитель председателя Национального банка Куат Кожахметов. – Ее целью также является снижение уровня проблемных кредитов. Как уже сообщалось, в соответствии с программой рефинансируются ипотечные жилищные/;ипотечные займы, выданные с 2004 по 2009 годы. Заемщикам предложены более гибкие условия: ставка вознаграждения не более 3% годовых, конвертация валютных займов в тенге и увеличение срока займа до 20 лет.
В Нацбанке также подчеркивают, что допускается включение банками улучшающих условий при рефинансировании займа. Но еще раз подчеркивают, что о «полном списании долгов», об их «полном прощении» речи не идет. Банковский принцип остается неизменным: полученные кредиты необходимо возвращать! Но государство и банки, войдя в ситуацию ипотечников и дольщиков, идут на значительное облегчение долгового бремени, предлагая гибкие условия рефинансирования. Заемщикам стоит внимательно изучить предлагаемые условия и воспользоваться такой возможностью.
Параметры программы, ее приоритеты были не раз озвучены. С ними подробно можно ознакомиться на сайте Национального банка, на сайтах банков – участников госпрограммы, а также получить консультации у менеджеров данных банков. Напомним лишь ее ключевые моменты: программа нацелена прежде всего на поддержку социально уязвимых слоев населения. Рефинансируется остаток основного долга. Задолженность по вознаграждению, комиссиям, неустойке заемщика по таким займам будет прощена банками. Рефинансированию также будут подлежать ипотечные жилищные/;ипотечные займы, по которым имеются вступившие в законную силу судебные акты.
Программа реализуется с июня и находится под постоянным мониторингом и контролем Нацбанка РК и Администрации Президента РК. По предварительным оценкам, она позволит рефинансировать более 25 000 займов, из них более 5 000 займов заемщиков, относящихся к категории социально уязвимых граждан.
Важно, что в настоящее время работа по решению проблемы ипотечников ведется Нацбанком совместно с соответствующими государственными органами: проводятся меры по освобождению банков от уплаты индивидуального подоходного налога при прощении задолженности заемщика по программе, а также прорабатывается вопрос оплаты расходов судебных исполнителей по договорам займа в рамках программы. Для обеспечения прозрачности реализации программы в областных акиматах и акимате Астаны, а также в Алматинском областном и Алматинском городском филиалах Нацбанка созданы комиссии по рассмотрению жалоб заемщиков об отказах в рефинансировании по программе. В их состав включены представители правоохранительных органов и общественных объединений. Эта работа системная и стандартизированная. Нацбанк разработал типовое положение о комиссии, которое регламентирует ее деятельность по ключевым параметрам, таким как порядок рассмотрения комиссией жалоб заемщиков на решение банка об отказе в рефинансировании займа в рамках программы.
Кроме того, Национальным банком ведется активная работа по оказанию содействия заемщикам, займы которых не подлежат рефинансированию в рамках программы. Специалисты Нацбанка содействуют решению таких задач, как выработка совместных с заемщиками и банками компромиссных решений по погашению проблемной задолженности; на постоянной основе проводят информационно-разъяснительную работу с населением.
– Национальный банк на регулярной основе направляет в коммерческие банки письма с рекомендациями по предоставлению приемлемых для заемщиков условий реструктуризации займов, – подчеркивает директор департамента по защите прав потребителей финансовых услуг Национального банка Александр Терентьев. – Национальный банк организует и проводит встречи проблемных заемщиков с представителями банков; еженедельно проводит встречи с представителями общественных объединений.
Также активизирована работа территориальных филиалов Нацбанка по решению проблемы ипотечников. Все это позволяет отслеживать ход реализации работы, оперативно принимать решения по конкретным вопросам, жалобам заемщиков. Разъяснительная работа, проводимая Национальным банком, уже позволила снизить имевшие место иждивенческие настроения заемщиков и общественных объединений, требовавших только списания долга. Отрадно, что в большинстве своем заемщики пришли к пониманию необходимости использовать цивилизованные методы разрешения проблем в ходе переговоров с банками и выработки компромиссных решений.
Системный мониторинг регулятора, проводимый им анализ сведений банков по заемщикам, обратившимся к ним с ходатайством о реструктуризации займов, позволил сделать и ряд важных выводов. Анализ показал, что вопросы реструктуризации займов рассматриваются банками в индивидуальном порядке, с учетом текущего финансового и социального положения и платежной дисциплины заемщика. При наличии конструктивного диалога с должниками во многих случаях банки идут на определенные уступки: списывают пеню, частично либо полностью – просроченное вознаграждение. В исключительных случаях списывают и часть основного долга, если в семье заемщика погиб кормилец и остаются неплатежеспособные родители, малолетние дети.
Эта работа результативна. Так, только по итогам 2014 года благодаря совместным действиям общественных объединений, банков и Нацбанка более 6 000 заемщикам было оказано содействие в решении их проблем с ипотечными займами. Нацбанк в этом вопросе поддерживают местные исполнительные органы, филиалы партии «Нұр Отан», Банковский омбудсман, Ассоциация финансистов Казахстана (АФК). За последний год сложились эффективный формат работы, результативные механизмы взаимодействия.
Напомним, что еще в 2014 году по инициативе Нацбанка подписан Меморандум о взаимоотношениях и сотрудничестве с АФК, акиматом Алматы, АГФ партии «Нұр Отан», рядом банков и общественных объединений, представляющих интересы заемщиков. Цель документа – содействие ипотечным заемщикам, которые сотрудничают с банками-кредиторами, и урегулирование вопросов по предотвращению выселения должников в период отопительного сезона (в случае, если собственником на момент выселения является банк).
В целях защиты социально уязвимых слоев населения внесены изменения в законы Республики Казахстан "О жилищных отношениях" и "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей", предусматривающие запрет и приостановление судебного производства о принудительном выселении из единственного жилища в период отопительного сезона. При разработке норм законопроекта, направленного на защиту заемщиков, Нацбанком в состав рабочей группы были включены также представители общественных объединений. Законотворческая работа по поправкам в банковское законодательство продолжается.
Таким образом, Нацбанку удалось сделать эту работу системной, обеспечив ипотечникам доступ к полной информации, а также механизмы решения их проблем. При доброй воле заемщиков и стремлении урегулировать эти непростые вопросы в рамках законодательства, при содействии государства, банков, контроле регулятора и общественных организаций, компромиссные решения могут быть найдены в любом конкретном случае.
Вместе с тем система защиты прав потребителей финансовых услуг должна двигаться дальше с учетом вступления Казахстана в ВТО. Для этой цели необходима разработка концепции развития системы защиты прав потребителей финансовых услуг на предстоящие периоды.
– Программа запущена для того, чтобы сохранить единственное жилье максимально возможному количеству заемщиков, – рассказывает заместитель председателя Национального банка Куат Кожахметов. – Ее целью также является снижение уровня проблемных кредитов. Как уже сообщалось, в соответствии с программой рефинансируются ипотечные жилищные/;ипотечные займы, выданные с 2004 по 2009 годы. Заемщикам предложены более гибкие условия: ставка вознаграждения не более 3% годовых, конвертация валютных займов в тенге и увеличение срока займа до 20 лет.
В Нацбанке также подчеркивают, что допускается включение банками улучшающих условий при рефинансировании займа. Но еще раз подчеркивают, что о «полном списании долгов», об их «полном прощении» речи не идет. Банковский принцип остается неизменным: полученные кредиты необходимо возвращать! Но государство и банки, войдя в ситуацию ипотечников и дольщиков, идут на значительное облегчение долгового бремени, предлагая гибкие условия рефинансирования. Заемщикам стоит внимательно изучить предлагаемые условия и воспользоваться такой возможностью.
Параметры программы, ее приоритеты были не раз озвучены. С ними подробно можно ознакомиться на сайте Национального банка, на сайтах банков – участников госпрограммы, а также получить консультации у менеджеров данных банков. Напомним лишь ее ключевые моменты: программа нацелена прежде всего на поддержку социально уязвимых слоев населения. Рефинансируется остаток основного долга. Задолженность по вознаграждению, комиссиям, неустойке заемщика по таким займам будет прощена банками. Рефинансированию также будут подлежать ипотечные жилищные/;ипотечные займы, по которым имеются вступившие в законную силу судебные акты.
Программа реализуется с июня и находится под постоянным мониторингом и контролем Нацбанка РК и Администрации Президента РК. По предварительным оценкам, она позволит рефинансировать более 25 000 займов, из них более 5 000 займов заемщиков, относящихся к категории социально уязвимых граждан.
Важно, что в настоящее время работа по решению проблемы ипотечников ведется Нацбанком совместно с соответствующими государственными органами: проводятся меры по освобождению банков от уплаты индивидуального подоходного налога при прощении задолженности заемщика по программе, а также прорабатывается вопрос оплаты расходов судебных исполнителей по договорам займа в рамках программы. Для обеспечения прозрачности реализации программы в областных акиматах и акимате Астаны, а также в Алматинском областном и Алматинском городском филиалах Нацбанка созданы комиссии по рассмотрению жалоб заемщиков об отказах в рефинансировании по программе. В их состав включены представители правоохранительных органов и общественных объединений. Эта работа системная и стандартизированная. Нацбанк разработал типовое положение о комиссии, которое регламентирует ее деятельность по ключевым параметрам, таким как порядок рассмотрения комиссией жалоб заемщиков на решение банка об отказе в рефинансировании займа в рамках программы.
Кроме того, Национальным банком ведется активная работа по оказанию содействия заемщикам, займы которых не подлежат рефинансированию в рамках программы. Специалисты Нацбанка содействуют решению таких задач, как выработка совместных с заемщиками и банками компромиссных решений по погашению проблемной задолженности; на постоянной основе проводят информационно-разъяснительную работу с населением.
– Национальный банк на регулярной основе направляет в коммерческие банки письма с рекомендациями по предоставлению приемлемых для заемщиков условий реструктуризации займов, – подчеркивает директор департамента по защите прав потребителей финансовых услуг Национального банка Александр Терентьев. – Национальный банк организует и проводит встречи проблемных заемщиков с представителями банков; еженедельно проводит встречи с представителями общественных объединений.
Также активизирована работа территориальных филиалов Нацбанка по решению проблемы ипотечников. Все это позволяет отслеживать ход реализации работы, оперативно принимать решения по конкретным вопросам, жалобам заемщиков. Разъяснительная работа, проводимая Национальным банком, уже позволила снизить имевшие место иждивенческие настроения заемщиков и общественных объединений, требовавших только списания долга. Отрадно, что в большинстве своем заемщики пришли к пониманию необходимости использовать цивилизованные методы разрешения проблем в ходе переговоров с банками и выработки компромиссных решений.
Системный мониторинг регулятора, проводимый им анализ сведений банков по заемщикам, обратившимся к ним с ходатайством о реструктуризации займов, позволил сделать и ряд важных выводов. Анализ показал, что вопросы реструктуризации займов рассматриваются банками в индивидуальном порядке, с учетом текущего финансового и социального положения и платежной дисциплины заемщика. При наличии конструктивного диалога с должниками во многих случаях банки идут на определенные уступки: списывают пеню, частично либо полностью – просроченное вознаграждение. В исключительных случаях списывают и часть основного долга, если в семье заемщика погиб кормилец и остаются неплатежеспособные родители, малолетние дети.
Эта работа результативна. Так, только по итогам 2014 года благодаря совместным действиям общественных объединений, банков и Нацбанка более 6 000 заемщикам было оказано содействие в решении их проблем с ипотечными займами. Нацбанк в этом вопросе поддерживают местные исполнительные органы, филиалы партии «Нұр Отан», Банковский омбудсман, Ассоциация финансистов Казахстана (АФК). За последний год сложились эффективный формат работы, результативные механизмы взаимодействия.
Напомним, что еще в 2014 году по инициативе Нацбанка подписан Меморандум о взаимоотношениях и сотрудничестве с АФК, акиматом Алматы, АГФ партии «Нұр Отан», рядом банков и общественных объединений, представляющих интересы заемщиков. Цель документа – содействие ипотечным заемщикам, которые сотрудничают с банками-кредиторами, и урегулирование вопросов по предотвращению выселения должников в период отопительного сезона (в случае, если собственником на момент выселения является банк).
В целях защиты социально уязвимых слоев населения внесены изменения в законы Республики Казахстан "О жилищных отношениях" и "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей", предусматривающие запрет и приостановление судебного производства о принудительном выселении из единственного жилища в период отопительного сезона. При разработке норм законопроекта, направленного на защиту заемщиков, Нацбанком в состав рабочей группы были включены также представители общественных объединений. Законотворческая работа по поправкам в банковское законодательство продолжается.
Таким образом, Нацбанку удалось сделать эту работу системной, обеспечив ипотечникам доступ к полной информации, а также механизмы решения их проблем. При доброй воле заемщиков и стремлении урегулировать эти непростые вопросы в рамках законодательства, при содействии государства, банков, контроле регулятора и общественных организаций, компромиссные решения могут быть найдены в любом конкретном случае.
Вместе с тем система защиты прав потребителей финансовых услуг должна двигаться дальше с учетом вступления Казахстана в ВТО. Для этой цели необходима разработка концепции развития системы защиты прав потребителей финансовых услуг на предстоящие периоды.
