​Финтех: в ожидании признания

Многим наверняка приходилось слышать о финтехе – отрасли, состоящей из компаний, предоставляющих инновационные сервисы. Принято считать, что финтех может существенно потеснить банки на рынке, на котором они безраздельно властвовали на протяжении столетий. И чтобы не потерять позиций, банковским структурам уже приходится преодолевать собственную неповоротливость и бюрократизм и идти вслед за потребностями своих клиентов – в Интернет.

Отрасль меняется стремительно: новые клиенты банков уже не хотят идти в отделения, чтобы, отстояв очередь к менеджеру и в кассу, получить услугу. Еще несколько лет назад было принято говорить, что любой банковский продукт клиент хочет получить «в три клика». Сегодня уже и эта формулировка устарела, ибо типичный интернет-пользователь не кликает «мышкой», так как заходит в сеть с мобильных устройств – смартфона или планшета.

Как отмечает исполнительный директор ОЮЛ «Казахстанская ассоциация Финтех» Ерлан Смайлов, с давних времен, когда деньги стали общепризнанной мерой стоимости, их функции менялись слабо: деньги хранят, их тратят, дают в долг...

– У денег есть базовые функции, и они никогда не поменяются. Но способы доставки будут меняться. Мы видим, что сейчас активно развиваются интернет-платежи, мобильные платежи, онлайн-кредитование. Интернет породил финтех, новые бизнес-модели, создает иную культуру потребления. Будущее финансовой архитектуры, в частности, в B2C-сегменте (обслуживание бизнесом частного потребителя – ред.) однозначно связывается с методом «онлайн», – отмечает глава ассоциации.

Быстрые кредиты

Одними из пионеров финтех-рынка в Казахстане стали компании, специализирующиеся на онлайн-кредитовании физичес­ких лиц, предлагающие займы на небольшие суммы через Интернет – так называемые «займы до зарплаты».

Заем на небольшую сумму можно получить в течение 15–30 минут, заполнив анкету на сайте компании, которая в свою очередь быстро проверит информацию о вас по всем доступным базам данных. В случае успешного первого опыта сотрудничества и своевременного возврата долга кредитный лимит заемщика увеличивается.

Первые онлайн-займы в Казах­стане начали осваивать в 2014 году. В 2015-м клиентам выдали 67 тыс. займов на общую сумму 2,5 млрд тенге, в 2016-м – уже 239 тыс. займов на 8,9 млрд тенге. Только за девять месяцев текущего года – 543 тыс. займов на 22 млрд тенге. Тем не менее, несмотря на высокие темпы рос­та, рынок онлайн-кредитования пока составляет лишь 0,7% от всего рынка розничного кредитования в стране.

После появления кредитных онлайн-сервисов в Казахстане Национальный банк предупредил граждан о том, что он не регулирует деятельность этих компаний, размер их ставок и условия договоров займа, в связи с чем все риски клиенты должны взвешивать самостоятельно. Одним из таких рисков Нацбанк называл высокие ставки вознаграждения по онлайн-займам, которые могут составлять до 2% в день, а это эквивалентно более чем 700% годовых. Участники же рынка настаивают, что применение годовых ставок для оценки стоимости их краткосрочных займов некорректно.

Ерлан Смайлов отмечает, что по статистике средняя сумма онлайн-кредита составляет 37 тыс. тенге, который выдается на 23 дня. Для привлечения клиента и проведения экспресс-проверки его платежеспособности компания-кредитор, как и банк, несет расходы, но в отличие от банка, выдающего долгосрочные, к примеру, ипотечные займы, эти расходы ложатся не на многомиллионные суммы, которые гасятся годами.

Участники рынка утверждают, что даже при существующих ставках вознаграждения доходы, полученные с первого кредита новому клиенту, не покрывают расходы на его привлечение и проверку платежеспособности (заказ кредитного отчета в кредитном бюро и т. д.).

– Первый заем, выданный тому или иному клиенту, если посмот­реть его с точки зрения маржи, является минусовым. Более того, на втором-третьем займе вы, скорее всего, только отобьете свои расходы на привлечение одного клиента. То есть каждой компании намного интереснее растить постоянного клиента, – говорит генеральный директор ТОО «Онлайн Финанс» Андрей Игнатенко.

Портрет клиента

По данным представителей компаний, работающих на рынке, значительную долю их клиентов представляют граждане, которых в международной практике называют underbanked или unbanked, то есть те, кто по тем или иным причинам не имеет возможности пользоваться традиционными банковскими продуктами. Обычно это связано с тем, что человек еще молод, не имеет кредитной истории или получает доход не­официально, в связи с чем в глазах банка может считаться ненадежным заемщиком.

Между тем успешный опыт сотрудничества с кредитной организацией, взятый в Интернете, и вовремя возвращенный кредит позволяют сформировать позитивную кредитную историю, что поможет в будущем рассчитывать на получение кредитования в банке или микрофинансовой организации (МФО).

– Такие сервисы, как наш, помогают клиентам частично эти проблемы решить – становиться лучше и лучше в глазах тех же банков, клиентами которых они могут стать через какое-то время, – говорит директор по маркетингу ТОО «Кредит24» Женис Мухиев.

Он также рассказал, что среднестатистическими получателями онлайн-займов в Казахстане являются молодой человек или девушка в возрасте от 21 до 35 лет, проживающие в небольшом городе или поселке городского типа. Как правило, клиент имеет законченное высшее образование, трудится в частном секторе, но при этом или только начал карьеру, или недавно поменял место работы. Зарабатывает ниже среднего уровня, еще не обзавелся своим жильем. Займы в основном использует для срочных, иногда форс-мажорных ситуаций.

Нерегулируемый, но легальный

По словам участников рынка, еще одним мифом, мешающим развитию компаний, предоставляющих онлайн-займы, являются слухи о том, что подобные кредитные сервисы работают в Казахстане нелегально.

В финтех-ассоциации подчеркивают: все 15 компаний, работающих на рассматриваемом рынке, зарегистрированы в Казахстане, платят налоги и создают рабочие места. Несмотря на то что законодательство Казахстана не регулирует процедуру онлайн-кредитования, Гражданский кодекс предоставляет сторонам свободу договора, в том числе по предоставлению и получению займа. Другими словами – давать деньги в долг и получать за это вознаграждение, если обе стороны согласны с условиями договора, казахстанское законодательство не запрещает.

Не исключено, что по мере рос­та влияния рынка онлайн-кредитования на экономику Нацио­нальный банк примет решение о начале регулирования этого сектора. Участники рынка утверж­дают: они приветствовали бы такое решение регулятора, ибо это сняло бы все вопросы и развеяло мифы вокруг их бизнеса, а также повысило бы инвестиционную привлекательность сектора.

Отвечая на вопросы журналистов на семинаре «Финтех. Правда и мифы, вопросы и ответы об онлайн-кредитовании», глава профильной ассоциации пояснил, почему онлайн-сервисы не регистрируются в качестве МФО. Он напомнил, что МФО не могут выдавать кредиты, годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по которым превышает 56%. Утвержденный государством «потолок» ставки, по его словам, делает бизнес-модель интернет-кредитования на небольшие суммы и на короткий срок неэффективной.

Ерлан Смайлов надеется, что в случае введения регулирования рынка онлайн-кредитования, оно будет «адекватно» специфике этого сектора экономики. К примеру, в России Центральный банк регулирует дневную ставку вознаграж­дения для подобных компаний.

В качестве негативного сценария в ассоциации рассматривается введение жесткого регулирования или закрытия этого рынка. В данном случае, по мнению Ерлана Смайлова, рынок кредитования частных лиц может уйти в тень, а права потребителей не будут защищены абсолютно ничем.

– Цель ассоциации – выстроить цивилизованный, системный рынок. Рынок, который станет нормально регулируемым, институциональным. Рынок, на котором будут качественно, сис­темно защищены потребители и инвесторы, а компании смогут долгосрочно работать, долго­срочно инвестировать, принося пользу всем сторонам, – отметил исполнительный директор ассоциации.