Кредитные каникулы смягчили влияние пандемии COVID-19 на банковских заемщиков, но не освободили их от долгов

В этих условиях, после введения в рамках борьбы с пандемией̆ ограничительных мер, Правительством совмест­но с Национальным банком и Агентством по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) был реализован широкий пакет антикризисных мер по поддержке реального сектора экономики и населения, который среди прочего преду­сматривал отсрочку платежей в целях временного снижения долговой нагрузки по обслуживанию займов.

В период с 16 марта по 1 октября 2020 года для снижения долговой нагрузки населения и субъектов малого и среднего бизнеса, включая индивидуальных предпринимателей, наиболее пострадавших от введения ограничительных карантинных мер, была предоставлена возможность получения отсрочки платежей по займам на период до 90 дней.

Как отмечает Нацбанк, данная мера позволила заемщикам снизить долговую нагрузку в период действия мер поддержки, а банкам – обеспечить плавный процесс признания ухудшения качества кредитных портфелей.

Согласно оперативной информации банков, за период с 16 марта по 1 октября 2020 года отсрочкой платежей по займам воспользовались 12,5 тыс. юридических и 1,9 млн физических лиц, доля от общего количества заемщиков которых составила 41,5 и 33% соответственно. Общая сумма отсроченных платежей по займам составила порядка 209 млрд тенге по юридическим лицам и 268 млрд тенге – по физическим. В целом данная мера была реализована в отношении 28,8% ссудного порт­феля МСБ и ИП, а также 29,6% розничного ссудного портфеля.

В разрезе отраслевой структуры корпоративного портфеля значительная доля заемщиков, получивших отсрочку, пришлась на секторы торговли – 24%, недвижимости – 20%, промышленности – 13% и услуг – 11%. В структуре розничного портфеля значительная доля займов, получивших отсрочку платежей, приходилась на потребительские баззалоговые займы – 40% и ипотечные займы – 28%.

По данным Нацбанка, качество кредитов с отсрочкой платежей ухудшилось – доля займов первой категории, то есть с наименьшими признаками невозвратности, в корпоративном портфеле уменьшилась на 40,1-процентного пунк­та, в розничном – на 14,8-процентного пункта. Одновременно в сегменте МСБ и розницы выросла доля займов второй и третьей категорий, то есть займов более низкого качества.

Нацбанк отмечает, что в условиях снижения платежеспособности заемщиков значительный объем погашения корпоративных займов (27%) мог происходить не только за счет собственных средств заемщиков, но и за счет рефинансирования. В этом случае риски сохраняются на балансах банков, что может привести к увеличению ожидаемых кредитных потерь в дальнейшем.

Нацбанк напоминает, что во время предоставления отсрочек банками были пересмотрены графики платежей заемщиков путем переноса дат погашений на более поздние сроки в соответствии с новыми графиками платежей. При этом в период действия отсрочки начисление вознаграждения по займам не приостанавливалось, фактическая выплата которого потребуется после ее окончания, вследствие чего повлияет на рост долговой нагрузки.

Наибольшее снижение нагрузки по суммам к погашению по субъектам МСБ пришлось на май 2020 года – в период предоставления первых отсрочек, а также на ноябрь и декабрь – в период предоставления вторых кредитных каникул. Большая часть отсроченных платежей была перенесена на I и II кварталы 2021 года.

«Таким образом, оказанные меры поддержки позволили своевременно снизить социальное напряжение в стране и минимизировать в краткосрочном периоде кредитные риски, связанные с эпидемиологической ситуацией. Пандемия коронавируса еще не закончилась, в связи с чем делать однозначные выводы об эффективности тех или иных государственных мер преждевременно», – констатирует регулятор.

При этом Национальный банк рассматривает предоставление кредитных каникул заемщикам как исключительную вынужденную меру, которая не должна становиться постоянной практикой.

«Неоднократное оказание поддержки со стороны государства может привести к появлению иждивенческих настроений среди населения и бизнеса, что в дальнейшем может повлиять на кредитную дисциплину заемщиков и привести к накоплению сис­темных рисков», – резюмирует регулятор.