​Рынок с потенциалом роста

История развития исламского финансирования в Казахстане берет начало в 2009-м, когда был принят Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам организации и деятельности исламских банков и организаций исламского финансирования». В том же году республика и Объединенные Арабские Эмираты ратифицировали межправительственное соглашение об открытии в РК первого в стране исламского банка – АО «Al Hilal Bank», являющегося на 100% дочерним учреждением Al Hilal (ОАЭ).

В соответствии со своей бизнес-стратегией Al Hilal Bank позиционирует себя как исламский банк для корпоративных и институциональных клиентов, в связи с чем исламское финансирование до сих пор не получило широкого распространения среди населения и малого бизнеса.

По данным регулятора, на сегодня в Казахстане наибольшим спросом пользуется такой финансовый продукт исламского банкинга, как «мурабаха» – торговое финансирование в соответствии с принципами ислама. Он используется для удовлетворения потребностей субъектов предпринимательства в оборотном капитале. Так, к началу 2017 года доля «мурабахи» в активах исламского банка Аl Hilal, по информации Национального банка, составила 13,1%.

Как ожидается, картина рынка исламского финансирования в Казахстане может существенно измениться с появлением на нем второго исламского банка: в августе нынешнего года Нацбанк РК выдал лицензию на проведение банковских и иных операций АО «Исламский банк «Заман-Банк».

Получению лицензии на право проведения операций исламского банкинга предшествовала конвертация Заман-Банка, который ранее функционировал как классический финансовый институт. Теперь целевой аудиторией АО «Исламский банк «Заман-Банк» является население, а также малый и средний бизнес.

По информации Национального банка, по состоянию на 1 сентября 2017 года объем активов двух исламских банков составляет 0,16% от общего объема активов банковского сектора в Республике Казахстан. С одной стороны, это говорит о пока еще небольшом влиянии данных игроков на банковский рынок, с другой – свидетельствует о большом потенциале роста. Помимо банков на рынке присутствуют две лизинговые компании, работающие по принципам исламского финансирования, – Al Saqr Finance (бывшая SK Leasing) и Kazakhstan Ijara Company.

Председатель ОЮЛ «Ассоциа­ция развития исламских финансов», управляющий директор АО «Исламский банк «Заман-Банк» Тимур Рустемов в интервью «Казахстанской правде» выразил уверенность в том, что в ближайшие 3 года индустрия исламских финансов продолжит свое развитие с учетом того, что в нынешнем году на рынке появились исламские депозиты (до востребования, инвестиционные, агентские), дос­тупные для населения. А в следую­щем году ожидается появление таких кредитных продуктов для физических лиц, как исламское автокредитование, исламская ипотека и так далее.

По мнению директора департамента методологии финансового рынка Национального банка Казахстана Нурлана Абдрахманова, в настоящее время в Казахстане созданы необходимые законодательные условия для работы исламских финансовых институтов, однако они в силу объективных причин не в полной мере используются бизнес-сообществом.

– Низкая заинтересованность в услугах исламских финансовых институтов обусловлена падением деловой активности предпринимателей и слабой конкуренцией на рынке исламских финансовых услуг. Другая причина неразвитости соответствующего рынка – низкая информированность населения (даже среди практикующих мусульман, соблюдающих все религиозные принципы) о продуктах и услугах исламского финансирования, – отметил представитель Нацбанка.

По его мнению, в целях повышения информированности субъек­тов экономики о возможностях получения исламского финансирования вопрос улучшения эффективности каналов информационного обмена и коммуникативной компетентности участников рынка целесообразно актуализировать.

В свою очередь Тимур Рустемов отмечает, что исламские финансовые продукты пока остаются нишевыми, и требуется взаимодействие регулятора, других государственных органов, акционеров и общественных организаций по продвижению розничных исламских финансовых продуктов в массы.

Управляющий директор АО «Исламский Банк «Заман-Банк» подчеркивает, что пока на рынке не так много исламских финансовых продуктов, доступных для населения и представителей МСБ, кроме исламского лизинга.

– В связи с этим исламским финансовым институтам необходимо как можно скорее предложить рынку те инструменты, которые законодательно предусмотрены в Республике Казахстан (мурабаха, мудараба, мушарака). Только пос­ле этого можно начинать широкую информационную кампанию по пропаганде и продвижению исламских финансовых продуктов среди заинтересованных сторон, – отметил он.

Определенные ожидания у участников рынка исламского финансирования связаны с дея­тельностью Международного финансового центра «Астана» (МФЦА), который объявил развитие этого сектора финансового рынка одним из своих приоритетов.

– Могу сказать, что представители исламского финансового рынка с нетерпением ожидают становления Международного финансового центра «Астана» и запуска его деятельности с 1 января 2018 года. Надеемся на успешную реализацию планов МФЦА по исламскому финансированию и готовы оказать посильное содействие в развитии данного направления, – подчерк­нул Тимур Рустемов.

В минувшем месяце бюро непрерывного профессионального развития МФЦА провело в Астане семинар-конференцию Islamic Finance Week, в рамках которой среди прочего было объявлено о создании Ассоциации профессионалов в сфере исламского финансирования, которая будет объединять всех задействованных участников рынка и в дальнейшем способствовать развитию индустрии исламского финансирования.

Глава ОЮЛ «Ассоциация развития исламских финансов» (АРИФ) говорит, что не видит никаких проблем или рисков в возможном дублировании функций в связи с появлением на казахстанском рынке еще одной ассоциации в сфере исламского финансирования, если это пойдет на пользу общему делу.

По его словам, сегодня в Казах­стане имеется ограниченное количество профессионалов в области исламских финансов. С 2015 года на базе АРИФ был соз­дан «Пул специалистов по исламскому финансированию из стран СНГ» с профильным высшим образованием и практическим опытом в исламских банках и инвестиционных фондах Малайзии, Саудовской Аравии, ОАЭ, Пакистана, Бахрейна и Катара. На сегодня этот пул состоит из 47 человек. Кроме того, за 2016–2017 годы на базе Казахстанского центра по исламским финансам (КАЗЦИФ) было подготовлено свыше 200 работников финансового сектора по международной программе «Сертифицированный специалист по исламским финансам», и интерес к обучению с каждым месяцем уверенно растет.

– Что касается возможного дуб­лирования функций, то это не важно. В целом я приветствую конкуренцию и считаю: самое главное – это реальная польза и практический результат, направленный на содействие развитию исламской финансовой индустрии в Республике Казахстан, – заключил Тимур Рустемов.

Справка:

В настоящее время в мире действуют около 700 исламских финансовых институтов в более чем 90 странах. Сектор исламского финансирования остается самым быстрорастущим в глобальной финансовой системе: ежегодно он увеличивается на 15–20%.

Основные принципы исламского банкинга основаны на соответствующих канонах. По этой причине в исламских банках функ­ционирует специальный орган – Совет по принципам исламского финансирования (СПИФ), состоя­щий из ученых, экспертов по исламской юриспруденции и финансам, который следит за соблюдением принципов исламского финансирования и не допускает финансирования зап­рещенных отраслей.

Строго запрещается финансирование любой деятельности, связанной со свиноводством, с производством алкоголя, табака, наркотиков, с азартными играми, ростовщическим кредитованием, с оружием, с индустрией запрещенных развлечений.

Основные принципы исламской финансовой системы:

– деньги не могут возникать из денег;

– деньги не являются товаром, они лишь мерило стоимости;

– отношения между участниками сделки должны строиться на основе партнерства с разделением рисков и доходов;

– доход инвесторов должен быть связан с инвестициями в торговлю и производство, т. е. в реальный сектор экономики. Совершаемые сделки должны быть обеспечены реальными активами.

Основные запреты исламской финансовой системы:

Риба – ссудный процент, т. е. зап­рещено давать либо принимать деньги под проценты. Вместо ссудного процента банк получает прибыль (наценку) и комиссионные от предоставляемых клиентам заемных средств. А вкладчики получают долю прибыли исламского банка, но не проценты.

Гарар – спекуляции, неопределенность в отношении предмета и условий договора. Сделки должны быть четкими, прозрачными и неизменными до момента их совершения.

Майсир – прибыль, возникшая по случайному стечению обстоятельств (т. е. азартные игры, пари).

Харам – запрет на финансирование определенных секторов экономики согласно исламским нормам.

Источник: АО «Исламский банк «Заман-Банк»