Права банкрота

Хочу обратить внимание, что ранее, в 2019 году, по поручению главы государства принимались беспрецедентные меры по списанию долгов по беззалоговым потребительским кредитам социально уязвимым слоям населения. Долги в рамках этой кредитной амнистии списали 507 тыс. граждан по более чем 630 тыс. займов. На их погашение из бюджета было выделено 106 млрд тенге.

Учитывая тяжелую жизненную ситуацию той части населения, которая не имела возможности своевременно погашать долги, президент оказал им необходимую помощь. Это была вынужденная мера, нигде в мире такое масштабное списывание долгов не применялось. Во многих передовых странах в качестве крайней меры по отношению к несостоятельным должникам применяется процедура банкротства.

Фракция «Ақ жол» с 2014 года более десятка раз предлагала разработать Закон «О банкротстве физических лиц», в котором необходимо гарантировать жизненные права разорив­шихся граждан, дать возможность им иметь крышу над головой, растить детей. Не обрекать на голод и нищету, даже если они не рассчитали свои силы в кризис и поддались на рекламу кредитов и их доступность.

В 2015 году наша партия разработала проект такого закона, но правительство его заблокировало. В октябре 2021-го на очередной запрос Кабинет министров ответил: принятие закона возможно только после всех этапов всеобщего декларирования доходов и имущества граждан. А это означало, что не ранее 2025 года.

И только после прямого поручения главы государства 5 января 2022 года правительство приступило к разработке законопроекта.

Это было своевременным и правильным решением. В условиях экономической нестабильнос­ти, роста инфляции и снижения доходов институт банкротства физических лиц востребован и актуален. Вопросы по неплатежеспособным заемщикам должны решаться в правовом поле.

В Казахстане за основу была взята модель, применяемая в России, подобный закон там принят в 2015 году. В ходе разработки учитывался опыт и других стран, где уже сформировался институт банкротства.

Например, в Германии и США банкроту запрещено брать кредит в течение 10 лет. В нашем законе предусмотрено пять лет. В некоторых странах граждане, объявившие себя банкротами, пожизненно лишаются права руководить компаниями, работать в государственных органах.

Закон Республики Казах­стан «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан» вступил в действие 3 марта 2023 года. Документом предусмотрены три процедуры банкротства.

Первая и, как уже показывает практика, самая востребованная – это внесудебное банкротство. Граждане могут воспользоваться им в случаях, когда долг перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторами не превышает 1 600 МРП (в 2023 году это порядка 5,5 млн тенге) и если отсутствует официальный доход, или же он не превышает прожиточного минимума.

При этом у должников не должно быть имущества. Необходимо также провести процедуру урегулирования с банком. Важная деталь: процедуру внесудебного банкротства можно применить только по долгам перед банками, МФО и коллекторами.

По остальным видам долгов и на сумму свыше 5,5 млн тенге граждане могут применить процедуру судебного банкротства. Это когда имущество долж­ника подлежит реализации на торгах. Если же единственное жилье не является предметом залога, кредиторы не смогут на него претендовать.

Третья процедура – восстановления платежеспособнос­ти, которая дает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до пяти лет при наличии дохода.

Думаю, эта процедура наиболее выгодна для должников, так как в результате гражданин не объявляется банкротом, следовательно, на него не распространяются последствия, предусмотренные для банкрота. Ведь необходимо помнить, что банкротство наряду с решением проблем с долгами имеет и другие последствия.

Так, например, есть ограничение на получение займов и кредитов в течение пяти лет, и это я считаю правильным. Кроме того, повторно применить банкротство граждане смогут только через семь лет. Поэтому, прежде чем объявить себя банкротом, нужно подумать и о возможных ограничениях.

В законе предусмотрена ответственность за лжебанкротство. Даже если кто-то решит преднамеренно заранее продать имущество и пройти процедуру банкротства, при определении статуса банкрота соответствую­щие структуры обязательно проверят все сделки, совершенные до получения кредита. И уже после того, как человека объявят банкротом, в течение трех лет будут вести мониторинг его финансового состояния. Данная мера предусмотрена, чтобы закон не использовали с целью уклонения от обязательств.

Практика применения закона выявила ряд проблем при его реализации. Как оказалось, наиболее востребованным является внесудебное банкротство, ибо это самая облегченная процеду­ра, когда граждане подают заявление в ЦОН или через портал электронного правительства eGov.kz.

С 3 марта поступило более 68 тыс. заявок, из которых по 55 тыс. установлены несоответствия критериям процеду­ры банкротства. Основные причины – наличие имущества и отсутствие урегулирования долга с кредитором. В итоге признаны банкротами порядка 6 тыс. граждан на сумму более 8 млрд тенге.

В суды за применением про­цедуры судебного банкротства и восстановления платежеспособности обратились свыше 1 200 граждан, внесено 35 решений о банкротстве.

Конечно, это низкий показатель, учитывая, что на 1 октября 2023 года объем просроченной задолженности свыше 90 дней в размере 1,4 трлн тенге есть у 1,7 млн граждан. Поэтому перед нами, законодателями, стоит вопрос о решении проблемы доступа к процедуре банкротства большего количества заемщиков.

Для этого необходимо снять барьеры, в первую очередь обязательность урегулирования долга с кредиторами, расширить перечень финансовых организаций, лишенных лицензий АРРФР, в том числе ликвидированных, так как часть проблемных заемщиков имеет долги перед этими организациями.

Кроме того, необходимо освободить граждан от обязанности прикладывать документы к заявлениям о применении процеду­ры внесудебного банкротства. А также исключить из оснований для применения процедуры восстановления платежеспособности факт отсутствия погашения долга перед кредиторами в течение 12 месяцев.

В настоящий момент депутаты Мажилиса инициировали эти поправки в Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан».