Итоги эксперимента. Часть 1. Предисловие
926
Обсуждение проходит в двух направлениях – официальное, которое больше ведется Нацбанком на предмет улучшения
регулирования в этой сфере и надзора за исполнением уже имеющегося
регулирования, а также между банками и заемщиками. Первый процесс – длительный, имеет свою вынужденную
забюрократизированность, второй процесс имеет непредсказуемую динамику, то
затихая, то резко поднимаясь, и правильнее было бы создать некий общественный
институт, который сделал бы процесс стабильным и конструктивным (об этом мы еще
поговорим).
Можно разделить вопросы на юридические (соблюдается ли действующее законодательство) и экономические (а насколько экономически выгодна действующая модель потребительского кредитования для банков, населения и государства). Естественно, идет упор на обсуждение юридических вопросов, а экономическая часть осталась пока за бортом. С точки зрения экономики есть и другой аспект: если объем потребительских кредитов будет расти как раньше (45–60%), то это – мина замедленного действия, и когда она взорвется, то только ленивый не будет обвинять Нацбанк в том, что не принял превентивных мер. Если же объем будет медленно расти (0–5%), то это означает замедление продаж товаров, которые осуществляются за счет кредитов. Поэтому принятые меры по ограничению кредитования позволят охладить темпы роста до 25–30% в год.
В целом, параметров очень много, и найти золотую середину трудно. Чтобы найти это решение, надо владеть общей картиной: я знаю позицию Нацбанка, позицию коммерческих банков и поверхностно знаю позицию заемщиков. Исправить последний пункт я решил, оформив на себя потребительский кредит в нескольких банках: обратился в десять банков, но получил потребительский кредит только в четырех банках. Еще в двух банках мне отказали: в качестве причины озвучили, что я уже взял кредит в других банках, хотя на момент рассмотрения в кредитном бюро информация была только об одном кредите. Еще в четырех банках, куда я обратился, выдают только тем, кто получает зарплату через их карточки; мне показалось, что это верная тактика, которая уменьшает риски и снижает вероятность невозвратов до нуля, так как часть поступающей зарплаты автоматически снимается, если есть просрочка. И, естественно, по таким займам ставки ниже.
По всем кредитам я сделал просрочку по первому траншу на несколько дней, но погасил весь кредит досрочно. В ходе эксперимента фиксировались разные параметры – от сервиса до соблюдения условий договора, в том числе при просрочке и досрочном погашении. Отмечу, что этот эксперимент – моя личная инициатива, и проценты/комиссии по кредитам я платил за свой счет (сумма терпимая). Для чистоты эксперимента (чтобы сравнить, делают банки мне особые условия или нет) я попросил знакомых получить кредит в тех же банках, но на другую сумму и на другие даты. Я объявлял это публично, но не для того, чтобы поймать банк на особом отношении ко мне, а как раз исключить это, чтобы понять, как в действительности начисляются проценты и комиссии в отношении других клиентов. Сейчас можно сказать, что в части условий по кредитам и применения санкций за просрочку все банки применили их ко мне так же, как и к другим клиентам. Особое отношение было только в момент, когда разговаривал с сотрудниками банков и оформлял документы (например, справку давали быстрее, чем это было для других людей). Также проявлением особого отношения можно считать отказ двух банков давать мне кредит, тогда как моим знакомым кредит был выдан.
Я ожидал от эксперимента, что в целом банки будут несильно отличаться друг от друга, но на самом деле оказалось ровно наоборот – один из четырех банков оказался явным аутсайдером, наступив почти на все "заминированные клетки", став примером того, как не надо давать потребительские кредиты (см. Часть 2.) А другой банк, наоборот, обошел все "мины", не допустив ни одну ошибку, фактически став образцом для подражания (см. Часть 3.) Остальные два банка тоже были разными, но каждый из них наступил на разные "клетки", в целом задев лишь половину.
Сейчас я готовлю отчет для каждого из этих банков, где постараюсь дать рекомендации, как улучшить процесс выдачи потребительских кредитов. И, естественно, будет разработан комплекс мер на всех уровнях, который будет передан руководству Нацбанка. В отчетах, которые будут переданы в коммерческие банки, каждый из четырех банков найдет только свое название, а ошибки других банков будут "безымянными". И в данном тексте я также не буду озвучивать название банка–аутсайдера, не только потому, что это не совсем правильно с точки зрения закона, но еще и потому, что в принципе считаю неправильными любые конфликтные сценарии, только уважительное отношение позволит убедить банк принять рекомендации. Зачастую руководители банков, которые так или иначе попадают под скандалы, имеют большой список примеров, где они шли навстречу заемщикам, особенно когда речь шла о форс–мажоре. Иначе говоря, все мы – люди, и нет никакого смысла демонизировать какую-то часть общества, в том числе и банкиров. Что касается банка, который является образцом для подражания, здесь я как раз крайне заинтересован в том, чтобы его модель была популяризирована и использовалась другими банками, а потому дам его название и готов участвовать в пресс-конференции, если на такую согласится банк. Изюминка в том, что образцом для подражания стал банк, о котором я был плохого мнения.
Продолжение следует…
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора. Все колонки автора
Можно разделить вопросы на юридические (соблюдается ли действующее законодательство) и экономические (а насколько экономически выгодна действующая модель потребительского кредитования для банков, населения и государства). Естественно, идет упор на обсуждение юридических вопросов, а экономическая часть осталась пока за бортом. С точки зрения экономики есть и другой аспект: если объем потребительских кредитов будет расти как раньше (45–60%), то это – мина замедленного действия, и когда она взорвется, то только ленивый не будет обвинять Нацбанк в том, что не принял превентивных мер. Если же объем будет медленно расти (0–5%), то это означает замедление продаж товаров, которые осуществляются за счет кредитов. Поэтому принятые меры по ограничению кредитования позволят охладить темпы роста до 25–30% в год.
В целом, параметров очень много, и найти золотую середину трудно. Чтобы найти это решение, надо владеть общей картиной: я знаю позицию Нацбанка, позицию коммерческих банков и поверхностно знаю позицию заемщиков. Исправить последний пункт я решил, оформив на себя потребительский кредит в нескольких банках: обратился в десять банков, но получил потребительский кредит только в четырех банках. Еще в двух банках мне отказали: в качестве причины озвучили, что я уже взял кредит в других банках, хотя на момент рассмотрения в кредитном бюро информация была только об одном кредите. Еще в четырех банках, куда я обратился, выдают только тем, кто получает зарплату через их карточки; мне показалось, что это верная тактика, которая уменьшает риски и снижает вероятность невозвратов до нуля, так как часть поступающей зарплаты автоматически снимается, если есть просрочка. И, естественно, по таким займам ставки ниже.
По всем кредитам я сделал просрочку по первому траншу на несколько дней, но погасил весь кредит досрочно. В ходе эксперимента фиксировались разные параметры – от сервиса до соблюдения условий договора, в том числе при просрочке и досрочном погашении. Отмечу, что этот эксперимент – моя личная инициатива, и проценты/комиссии по кредитам я платил за свой счет (сумма терпимая). Для чистоты эксперимента (чтобы сравнить, делают банки мне особые условия или нет) я попросил знакомых получить кредит в тех же банках, но на другую сумму и на другие даты. Я объявлял это публично, но не для того, чтобы поймать банк на особом отношении ко мне, а как раз исключить это, чтобы понять, как в действительности начисляются проценты и комиссии в отношении других клиентов. Сейчас можно сказать, что в части условий по кредитам и применения санкций за просрочку все банки применили их ко мне так же, как и к другим клиентам. Особое отношение было только в момент, когда разговаривал с сотрудниками банков и оформлял документы (например, справку давали быстрее, чем это было для других людей). Также проявлением особого отношения можно считать отказ двух банков давать мне кредит, тогда как моим знакомым кредит был выдан.
Я ожидал от эксперимента, что в целом банки будут несильно отличаться друг от друга, но на самом деле оказалось ровно наоборот – один из четырех банков оказался явным аутсайдером, наступив почти на все "заминированные клетки", став примером того, как не надо давать потребительские кредиты (см. Часть 2.) А другой банк, наоборот, обошел все "мины", не допустив ни одну ошибку, фактически став образцом для подражания (см. Часть 3.) Остальные два банка тоже были разными, но каждый из них наступил на разные "клетки", в целом задев лишь половину.
Сейчас я готовлю отчет для каждого из этих банков, где постараюсь дать рекомендации, как улучшить процесс выдачи потребительских кредитов. И, естественно, будет разработан комплекс мер на всех уровнях, который будет передан руководству Нацбанка. В отчетах, которые будут переданы в коммерческие банки, каждый из четырех банков найдет только свое название, а ошибки других банков будут "безымянными". И в данном тексте я также не буду озвучивать название банка–аутсайдера, не только потому, что это не совсем правильно с точки зрения закона, но еще и потому, что в принципе считаю неправильными любые конфликтные сценарии, только уважительное отношение позволит убедить банк принять рекомендации. Зачастую руководители банков, которые так или иначе попадают под скандалы, имеют большой список примеров, где они шли навстречу заемщикам, особенно когда речь шла о форс–мажоре. Иначе говоря, все мы – люди, и нет никакого смысла демонизировать какую-то часть общества, в том числе и банкиров. Что касается банка, который является образцом для подражания, здесь я как раз крайне заинтересован в том, чтобы его модель была популяризирована и использовалась другими банками, а потому дам его название и готов участвовать в пресс-конференции, если на такую согласится банк. Изюминка в том, что образцом для подражания стал банк, о котором я был плохого мнения.
Продолжение следует…
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора. Все колонки автора
