Облегчая кредитное бремя

Необходимость решения проб­лемы высокой закредитованности наименее обеспеченных казахстанцев назревала уже давно. Ее возникновению способствовали многие факторы: зачастую излишне либеральный подход кредитных учреж­дений к выдаче займов, невысокая финансовая грамотность заемщиков, неумение оценить все риски кредитного бремени, законодательство, позволявшее многократно ухудшать долги неплательщиков за счет несоизмеримых штрафных санкций, низкие доходы заемщиков.

Таким образом, объявленные Президентом меры по снижению долговой нагрузки на граждан, оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации, можно расценивать как часть комплекса мер, устраняющего это «узкое место» в социально-экономической конструкции государства.

Представители экспертного сообщества отмечают, что решение о разовой финансовой поддержке малообеспеченных граждан является последовательным шагом, после того как в стране были реализованы программы поддержки ипотечных заемщиков, а также оказывалась помощь системообразующим финансовым институтам.

По мнению политолога Марата Шибутова, малообеспеченные граждане наиболее уязвимы перед кредитным риском: несмотря на небольшой размер их займов, долги небогатых заемщиков имеют свойство нарастать с неумолимостью снежной лавины.

– Богатые люди у нас берут огромные кредиты, и если они не по ним, то они сразу идут на дно, а точнее, их юрлицо. А вот с бедными все гораздо хуже – они берут маленькие суммы и перезанимают. К ним не сразу идут коллекторы, потому что суммы маленькие. Поэтому процесс обнищания более длинный. В общем, они барахтаются в трясине, из которой чем ты беднее, тем меньше шансов выбраться, – рассуждает политолог, добавляя, что выйти из этой ситуации они могут только с внешней помощью.

В качестве позитивного фактора он также отмечает ужесточение правил выдачи займов для малоимущих.

– Нет доходов выше прожиточного минимума – нет кредита. Это будет дисциплинировать людей и позволит им не попадать больше в кредитное рабство, – отмечает эксперт.

Кроме того, запрет на штрафные санкции после 90 дней просрочки позволит «выключать счетчик», не позволяя долгу вырасти до астрономических размеров.

– Для нуждающихся будет большая передышка. Причем это охватит 300–400 тысяч человек (многие категории нуждающихся пересекаются). Они смогут подняться экономически, – полагает политолог.

Кроме того, он напоминает, что государство частично изымет выделенные банкам и МФО деньги в виде налогов, а оставшая­ся часть вернется в экономику, тогда как сейчас эти долги являются лишь «цифрами в балансе». А помимо этого рынок потребительских кредитов после преду­смотренных указом мер станет более цивилизованным, пусть и меньшим по размеру.

В свою очередь политолог Данияр Ашимбаев называет решение руководства страны «вынуж­денной, но необходимой мерой» для решения проблемы закредитованности населения. Вместе с тем он подчеркивает необходимость устранения первопричины этой сложной ситуации.

– Безусловно, это требует серьезной корректировки не только социальной, но и экономичес­кой политики в целом. Нужно прежде всего создание устойчивых рабочих мест для широких слоев населения как источника постоянного дохода, – отмечает политолог.

При этом он подчеркивает необходимость принятия превентивных мер, которые позволят не допустить возникновения аналогичной проблемы в будущем.

– Указ предусматривает такие меры, как запрет на предоставление займов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума. Думаю, что здесь нужно принимать более широкий комплекс мер по повышению финансовой грамотности, введению ограничений на онлайн-кредитование и кредитование через терминалы, – заключил Данияр Ашимбаев.