Кредитуй меня нежно

Как отметила депутат Унзила Шапак, в своем Послании народу от 1 сентября 2023 года Глава государства поручил принять меры по снижению закредитованности населения. Сегодня в Казахстане 8,5 млн казахстанцев имеют задолженность перед финансовыми организациями на сумму 19 трлн тенге, из них 8,2 млн граждан имеют задолженность по беззалоговым потребительским кредитам на сумму 10 трлн тенге. При этом 1,6 млн граждан имеют проблемные кредиты на 1,7 трлн тенге.

Вот такая неутешительная статистика. Вынесенный на пленарное заседание проект поправок по вопросам минимизации рис­ков при кредитовании и защиты прав заемщиков разработан депутатами для недопущения роста долговой нагрузки граж­дан, уже имеющих проблемные займы. Также вводится запрет на предоставление беззалоговых потребительских кредитов гражданам при наличии у них просрочки по кредитам свыше 90 дней. Кроме этого, вводится запрет для банков и МФО начис­лять вознаграждение после 90  дней просрочки по всем действующим, то есть непогашенным, потребительским кредитам.

Второе направление – усиление защиты прав граждан в рамках досудебного урегулирования просроченной задолженности по кредитам.

– За последние годы на фоне повышенного роста потребительского кредитования в адрес депутатов Мажилиса и государственных органов поступает большое число обращений граждан о снижении уровня проблемной задолженности. При этом банковский омбудсмен практически не задействован в защите прав заем­щиков в досудебном урегулировании проблемных кредитов, в особенности потребительских, так как его полномочия ограничены рассмотрением споров по ипотечным займам. В связи с этим законопроектом вводится обязанность банковского омбудсмена проводить урегулирование споров по всем кредитам граждан. Также для банков, МФО и коллекторов вводится обязательность исполнения решений банковского омбудсмена, – сказала депутат.

Еще одно направление – усиление защиты прав граждан в рамках исполнительного производства. В декабре 2021 года приняты законодательные поправки, которые усилили правовую защиту прав заемщиков в рамках судебной либо внесудебной реализации залога в виде жилища. В частности, введен трехмесячный срок реализации залога, в целях недопущения реализации жилья по заниженной стоимости повышен нижний порог продажной цены залога с 50 до 75% от первоначальной оценочной стоимости залога, введен запрет на участие в торгах залогодержателя и аффилированных с ним лиц. В качестве дополнительной меры защиты интересов заемщиков в рамках исполнительного производства вводится запрет на выселение из единственного жилья в отопительный сезон семей, имеющих несовершеннолетних детей. В настоящее время такой запрет действует в отношении социально уязвимых слоев населения. Для поддержки заемщиков в процессе взыскания задолженности по кредитам законопроектом увеличивается сумма денег, сохраняемая на банковском счете заемщика, с одного до двукратного размера прожиточного минимума.

Четвертое направление – облегчение доступа граждан к про­цедуре банкротства по кредитам. С марта 2023 года введена законодательная процедура внесудебного банкротства физических лиц по кредитам банков, МФО и других кредиторов. Для подачи обращения на банкротство от заем­щика требуется представление большого числа документов и сведений по текущей задолженности и обо всех кредиторах, а также об урегулировании просроченного долга. Ошибка в представлении хотя бы одного документа является основанием для отказа. В итоге на сегодня из 84 тыс. заявлений процедура банкротства проведена в отношении 9,5 тыс. граждан. С целью устранения излишних административных барьеров в рамках процедуры внесудебного банкротства законопроек­том исключается требование по предоставлению должником документа, подтверждающего урегулирование просроченной задолженности. Кроме этого, законопроектом сокращается срок проведения процедуры урегулирования и взыскания с 18 до 12 месяцев.

Пятым направлением является­ снижение мошенничества по кредитам. Отмечается рост чис­ла преступлений, связанных с финансовым мошенничеством. За прошедший год сумма ущерба составила 5,8 млрд тенге. Для усиления защиты граждан от мошенников законопроектом вводится право граждан устанавливать доб­ровольный отказ от получения кредитов. Вводится­ зап­рет для банков и МФО в предос­тавлении кредита физическому лицу при наличии такого отказа. Наряду с этим устанавливается обязанность кредиторов списать задолженность по кредитам граж­дан, оформленным в период действия добровольного отказа от получения кредита.

Как известно, в последние годы сложилась практика, когда банки и МФО для очистки собственных балансов переус­тупают проблемные кредиты физических лиц коллекторам со значительным дисконтом. О том, какие методы используют коллекторы для в буквальном смысле выбивания долгов в стиле рэкета из 90-х, говорить излишне. Поэтому для защиты прав заемщиков по урегулированию просроченной задолженности продажа банками и МФО кредитов граждан коллекторским агентствам предлагается по истечении 24 месяцев с момента возникновения просрочки и после проведения кредитором процедур урегулирования.

– На сегодня коллекторскими агентствами приобретены значительные объемы займов физических лиц, по которым коллекторами проводится взыскание всей суммы долга, без реструктуризации. По состоянию на 1 января 2024 года коллекторским агентствам переданы долги 890 тысяч наших граждан на сумму 382 миллиарда тенге. В связи с этим предлагается ввес­ти прямую обязанность коллекторов проводить процедуры урегулирования задолженности по приобретенным кредитам физических лиц, – пояснила Унзила Шапак.

Депутат Никита Шаталов привел данные, согласно которым в портфеле коллекторских агентств находятся 890 тыс. заем­щиков с общим долгом 382 млрд тенге. Авторы законопроекта предлагали ввести полный зап­рет на продажу проблемных долгов граждан коллекторам. Однако Правительством данная норма не была поддержана и взамен было предложено иное – запрет на продажу проблемных кредитов коллекторам в течение 24 месяцев со дня возникновения просрочки. Но с данным предложением Правительства уже не согласились депутаты, и в ходе обсуждения в рабочих группах была внесена поправка о наложении моратория до 1 января 2026 года на продажу банками и МФО долгов граждан коллекторам.

– Почему не было поддержано предложение депутатов о полном запрете продажи проблемных долгов коллекторам и согласны ли вы с предложением о наложении моратория? – спросил мажилисмен.

Председатель Агентства Респуб­лики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадина Абылкасымова отметила, что полностью поддерживает поправку депутатов о введении двухлетнего моратория на продажу проблемных займов коллекторским агентствам.

– За последние два года действительно значительно вырос объем проблемной задолжен­ности, которую коллекторы приобрели в банках и у МФО. Кроме того, имеется проблемная задолженность на балансе у самих банков и МФО, особенно мы видим рост проблемной задолженности в секторе онлайн-кредитов в мик­рофинансовых организациях. В связи с этим, для того чтобы создать условия для урегулирования задолженности и ее снижения, мы считаем, что это абсолютно необходимо – принять мораторий на продажу займов коллекторам, – сказала она.

Кроме этого, пояснила она, законом сейчас вводится требование, что коллекторы должны проводить процедуру урегулирования проблемной задолженности.

– Это очень важная новелла, и она позволит проводить про­цедуру реструктуризации долга на балансе у банков и МФО, а также у коллекторских агентств. Поэтому, помимо двухлетнего моратория, у нас есть требование к банкам и МФО 24 месяца проводить урегулирование проблемной задолженности после выхода на просрочку. Эта обязанность возлагается теперь и на коллекторов. В совокупности, мы думаем, эти меры дадут эффект по снижению большого объема накопленной проблемной задолженности. В случае необходимости можно будет рассмотреть какие-то дополнительные меры, ужесточающие продажи займов коллекторским агентствам, – сказала она. Но на вопрос депутата, почему предложение о полном отказе в продаже коллекторам займов не принято, Мадина Абылкасымова не ответила.

Депутат Олжас Куспеков предлагает снизить годовую эффективную ставку вознаграждения по потребительским кредитам. В настоящее время уровень ставки устанавливается нормативным постановлением уполномоченного органа, то есть АРРФР. Сейчас действующая ставка по потребительским кредитам банков и МФО составляет 56%, годовая ставка по микрозаймам – порядка 311%, а эффективная ставка – 1 300%.

– Понижение ставки могло бы стать одним из факторов, способствующих снижению кредитной нагрузки на население. В связи с этим в рассматриваемом законопроекте предусмотрено ли снижение годовой эффективной ставки вознаграждения? – спросил мажилисмен.

Его коллега Унзила Шапак сказала, что в рамках рабочих групп данный вопрос со стороны депутатов поднимался.

– Депутаты считают, Нацбанк и АРРФР посредством их совместных приказов могут предложить снизить ставки банков с 56 до 42%, а ставки МФО – с 56 до 50%. Данное предложение находится на заключении Правительства, – сказала депутат.

Мадина Абылкасымова также признала, что размер годовой эффективной ставки необходимо снижать.

– После принятия законопроек­та мы совместно с Нацбанком примем такое решение, – сказала она.

Согласно повестке, депутаты также рассмотрели проект Закона «О науке и технологической политике», коррективы Сената в закон по вопросам ведения бизнеса, а также ряд сопутствующих законопроектов.