Между риском и доходом

Александр Вербинин

Излишне навязчивая реклама депозитов и ставок вознаграждения, превышающих средний по рынку уровень, должны насторожить и напомнить вкладчику о возможных подводных камнях такого инвестирования.

В условиях геополитической напряженности, отсутствия предсказуемости на мировых сырьевых и товарных рынках и в преддверии глобальной рецессии на первый план выходит вопрос грамотного и ответственного выбора банка для размещения депозита.

Первым эшелоном защиты денежных накоплений казах­станцев является система государственного гарантирования сохранности депозитов, в которую входят 19 отечественных банков. Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) напоминает, что его страховая защита имеет ограничения, о которых вкладчикам обязательно следует помнить.

Так, если по сберегательным вкладам в национальной валюте гарантия распространяется на сумму до 20 млн тенге, то по всем остальным депозитам в тенге (кроме сберегательных) – до 10 млн. Защита государства по вкладам в иностранной валюте распространяется на сумму, эквивалентную 5 млн тенге.

Напомним: КФГД защищает деньги во вкладах, на счетах и на платежных карточках во всех казах­станских банках, кроме исламских.

Тем же гражданам, чьи сбережения превышают указанные выше суммы, настоятельно рекомендуется помнить о прос­том правиле – распределять накопления между несколькими финансовыми институтами.

– Классическая рекомендация заключается в том, чтобы диверсифицировать свои вклады, если точнее – не держать яйца в одной корзине. По возможности разбейте вклады в пределах максимальной суммы гарантии КФГД с учетом начисления и капитализации процентов и разместите в нескольких банках, – говорит председатель КФГД Адиль Утембаев.

По международным стандартам, гарантией должно быть охвачено подавляющее большинство вкладчиков, и их депозиты должны гарантироваться на полную сумму.

– Для нашей системы это очевидный факт, так как абсолютное большинство счетов вкладчиков покрыты гарантией КФГД – 99,8%. Однако все же некоторая доля депозитов остается подверженной действию фактора риска. Это относится к более крупным по размеру депозитам, превышаю­щим размер гарантии фонда, – предупреждает глава КФГД.

К решению о выборе банка для размещения вклада необходимо подходить с холодной головой и интересоваться не только ставкой вознаграждения, которая может манить щедрым посулом с рекламных плакатов.

Эксперты напоминают, что отдельные банки могут вести рискованную кредитную политику, которая, когда возникают проблемы с ликвидностью, зачас­тую влечет за собой агрессивную практику фондирования, то есть привлечение вкладчиков любой ценой, например, повышенными ставками вознаграждения относительно рынка, выдачей призов и подарков на крупную сумму при открытии депозита и т. п.

– Банковский бизнес очень строго регулируется, но банки могут выходить за пределы «безо­пасного» уровня, при этом все же оставаясь в «рамках». Принятие избыточных рисков в том числе связано с существованием сис­темы гарантирования вкладов. Поскольку часть рисков перед вкладчиками берет на себя система гарантирования, некоторые финструктуры имеют стимулы по принятию гораздо больших рисков в кредитной деятельности, чем в случае отсутствия такой гарантии треть­ей стороны. Но это, конечно же, исключение, а в большинстве своем банки имеют здоровую оценку рисков, – отмечает Адиль Утембаев.

Со своей стороны КФГД принимает меры, чтобы мотивировать банки к более консервативной работе.

Во-первых, фонд устанавливает дифференцированные взносы в специальный резерв КФГД: банк попадает в группу с тем или иным размером взноса в зависимости от комплексной оценки рисков его устойчивости. То есть чем выше риск-профиль банка, тем больше он должен уплатить взнос в КФГД.

Дополнительно КФГД устанавливает для банков максимальные рекомендуемые ставки по вкладам. При этом существенное завышение процентной ставки относительно сложившихся рыночных ставок или превышение максимальных ставок увеличивает размер взноса банка в резерв фонда.

– Выявление использования банками агрессивных методов привлечения сбережений также вносит свой вклад в минимизацию морального риска, поскольку ограничивает возможность для маневров со стороны банков с нездоровой политикой формирования депозитной базы, – отмечает глава КФГД.

По его словам, на практике активные участники рынка, к примеру, вкладчики с суммой вклада свыше максимальной гарантируемой КФГД величины, а также кредиторы, акционеры, рейтинговые агентства ведут мониторинг риск-профилей и финансового состояния банков. Ухудшение этих показателей делает фондирование более дорогим, например, депозиты будут привлекаться под более высокие ставки, иначе вкладчики не пойдут в данный банк и предпочтут более надежный.

Рынок делает банк «дисциплинированным», тем самым снижая стимулы принимать чрезмерные риски в своей дея­тельности. Слабая рыночная дисциплина наоборот создает условия для проявления морального риска.

Но даже неискушенный в воп­росах финансового анализа вкладчик может избежать инвестиционных ошибок, помня классическое правило: чем выше доходность финансового инструмента, тем выше и риск по нему.

– Необходимо всегда обращать внимание на предлагаемую ставку вознаграждения по тем же видам вкладов – сберегательным, срочным. Сравнивайте ее с тем, что предлагают другие банки-конкуренты. Существенное превышение ставки может сигнализировать о признаках рискованной политики банка в области привлечения фондирования. Обратите внимание и на рек­ламу: навязчива ли она или даже агрессивна? Это также должно дать повод задуматься и собрать дополнительную информацию, – советует Адиль Утембаев.

Кроме того, по его словам, казахстанцами необходимо развивать базовые навыки финансового анализа для лучшего понимания финотчетности банков.

Дополнительно следует обращать внимание на наличие и уровень международного рейтинга, присвоенного банкам, отслеживать информацию о наличии нарушений пруденциальных требований и в действиях финансового регулятора.

Популярное

Все
В центре столицы горит девятиэтажка (Видео)
Пожилые супруги и 3-летний внук замерзли насмерть в области Абай
"Одни дома": двое детей сгорели в запертом доме в Шу
Склад сайгачих рогов и уникальные самоцветы нашли полицейские в частном доме в Алматы (Видео)
За салют с крыши поста полиции житель Алматы поплатился свободой (Видео)
Серийного вора аккумуляторов задержали в Алматы
"Озеро" с запахом химикатов появилось вблизи Атырау
Спецоперация по задержанию банды вымогателей попала на видео в Актобе
Открытость обществу и транспарентность – важные принципы в работе депутатского корпуса
Два комитета хотят упразднить в МВД
50-летнего иностранца подозревают в торговле наркотиками в Астане
Мосгорсуд утвердил приговор сыну экс-чиновника из Дагестана за убийство Томирис Байсафы
Памяти Аскара Забикулина посвятили победу на турнире столичные спасатели
Умер первый олимпийский чемпион среди казахов Альжан Жармухамедов
Предприниматели Алматинской области пришли на помощь жителям Экибастуза
О погоде в субботу рассказали синоптики
Вопросы районных газет обсудим в Астане – Дархан Кыдырали
Авария на ТЭЦ: 48 домов подключили к отоплению в Экибастузе
Женис Касымбек стал акимом Астаны
7 крупных предприятий восстанавливают подачу тепла в Экибастузе
Двое рабочих упали с 14-го этажа в Астане, один погиб
Дайрабаев высказался о внешней политике Казахстана
Жительница Балхаша убила свою мать за замечание
Ребенок под защитой государства – Кошанов о позиции Токаева
Ауесбаев ответил на критику оппонентами его партии
Несмотря на потерю зрения, режиссер Станислав Цих создал свой театр и пообещал Усть-Каменогорску фестиваль мирового уровня
Закон Республики Казахстан
Бабушка попросила полицию забрать у нее 3-месячную внучку в СКО
Ильин навестил в больнице огнеборцев, пострадавших при пожаре в Астане
"Учительницу с VIP-пропуском от МВД" наказали в Каскелене – видео
Где можно будет посмотреть трансляцию церемонии инаугурации Касым-Жомарта Токаева
Хотел спасти котёнка: мальчик провалился под лёд на реке в Астане
В Правительстве обсудили ход исполнения Программы повышения доходов населения
ЧП в Экибастузе: низкие тарифы могли стать причиной аварии на ТЭЦ
Спецоперация в Кокшетау: задержан хозяин "склада" с наркотиками
"Был 10 лет в рабстве": видеообращение к полиции записал житель Жетысуской области
Трехмесячная девочка скончалась во время забора крови в поликлинике Жамбылской области
Фотографии Бишимбаева, разъезжающего на внедорожнике, прокомментировал Антикор
Дочь нашла мать убитой спустя трое суток после трагедии в СКО
200 тысяч тенге за первичную регистрацию иностранных авто: Сенат принял закон

Читайте также

Свежий выпуск
Как молоды мы стали
Свежий выпуск
Взятки не гладки
Свежий выпуск
Объединить опыт ради жизни
Свежий выпуск
Показатель отношения к стране

Архив

  • [[year]]
  • [[month.label]]
  • [[day]]