Между риском и доходом Свежий выпуск 26 сентября 2022 г. 23:39 3729 Александр Вербинин Излишне навязчивая реклама депозитов и ставок вознаграждения, превышающих средний по рынку уровень, должны насторожить и напомнить вкладчику о возможных подводных камнях такого инвестирования. В условиях геополитической напряженности, отсутствия предсказуемости на мировых сырьевых и товарных рынках и в преддверии глобальной рецессии на первый план выходит вопрос грамотного и ответственного выбора банка для размещения депозита. Первым эшелоном защиты денежных накоплений казахстанцев является система государственного гарантирования сохранности депозитов, в которую входят 19 отечественных банков. Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) напоминает, что его страховая защита имеет ограничения, о которых вкладчикам обязательно следует помнить. Так, если по сберегательным вкладам в национальной валюте гарантия распространяется на сумму до 20 млн тенге, то по всем остальным депозитам в тенге (кроме сберегательных) – до 10 млн. Защита государства по вкладам в иностранной валюте распространяется на сумму, эквивалентную 5 млн тенге. Напомним: КФГД защищает деньги во вкладах, на счетах и на платежных карточках во всех казахстанских банках, кроме исламских. Тем же гражданам, чьи сбережения превышают указанные выше суммы, настоятельно рекомендуется помнить о простом правиле – распределять накопления между несколькими финансовыми институтами. – Классическая рекомендация заключается в том, чтобы диверсифицировать свои вклады, если точнее – не держать яйца в одной корзине. По возможности разбейте вклады в пределах максимальной суммы гарантии КФГД с учетом начисления и капитализации процентов и разместите в нескольких банках, – говорит председатель КФГД Адиль Утембаев. По международным стандартам, гарантией должно быть охвачено подавляющее большинство вкладчиков, и их депозиты должны гарантироваться на полную сумму. – Для нашей системы это очевидный факт, так как абсолютное большинство счетов вкладчиков покрыты гарантией КФГД – 99,8%. Однако все же некоторая доля депозитов остается подверженной действию фактора риска. Это относится к более крупным по размеру депозитам, превышающим размер гарантии фонда, – предупреждает глава КФГД. К решению о выборе банка для размещения вклада необходимо подходить с холодной головой и интересоваться не только ставкой вознаграждения, которая может манить щедрым посулом с рекламных плакатов. Эксперты напоминают, что отдельные банки могут вести рискованную кредитную политику, которая, когда возникают проблемы с ликвидностью, зачастую влечет за собой агрессивную практику фондирования, то есть привлечение вкладчиков любой ценой, например, повышенными ставками вознаграждения относительно рынка, выдачей призов и подарков на крупную сумму при открытии депозита и т. п. – Банковский бизнес очень строго регулируется, но банки могут выходить за пределы «безопасного» уровня, при этом все же оставаясь в «рамках». Принятие избыточных рисков в том числе связано с существованием системы гарантирования вкладов. Поскольку часть рисков перед вкладчиками берет на себя система гарантирования, некоторые финструктуры имеют стимулы по принятию гораздо больших рисков в кредитной деятельности, чем в случае отсутствия такой гарантии третьей стороны. Но это, конечно же, исключение, а в большинстве своем банки имеют здоровую оценку рисков, – отмечает Адиль Утембаев. Со своей стороны КФГД принимает меры, чтобы мотивировать банки к более консервативной работе. Во-первых, фонд устанавливает дифференцированные взносы в специальный резерв КФГД: банк попадает в группу с тем или иным размером взноса в зависимости от комплексной оценки рисков его устойчивости. То есть чем выше риск-профиль банка, тем больше он должен уплатить взнос в КФГД. Дополнительно КФГД устанавливает для банков максимальные рекомендуемые ставки по вкладам. При этом существенное завышение процентной ставки относительно сложившихся рыночных ставок или превышение максимальных ставок увеличивает размер взноса банка в резерв фонда. – Выявление использования банками агрессивных методов привлечения сбережений также вносит свой вклад в минимизацию морального риска, поскольку ограничивает возможность для маневров со стороны банков с нездоровой политикой формирования депозитной базы, – отмечает глава КФГД. По его словам, на практике активные участники рынка, к примеру, вкладчики с суммой вклада свыше максимальной гарантируемой КФГД величины, а также кредиторы, акционеры, рейтинговые агентства ведут мониторинг риск-профилей и финансового состояния банков. Ухудшение этих показателей делает фондирование более дорогим, например, депозиты будут привлекаться под более высокие ставки, иначе вкладчики не пойдут в данный банк и предпочтут более надежный. Рынок делает банк «дисциплинированным», тем самым снижая стимулы принимать чрезмерные риски в своей деятельности. Слабая рыночная дисциплина наоборот создает условия для проявления морального риска. Но даже неискушенный в вопросах финансового анализа вкладчик может избежать инвестиционных ошибок, помня классическое правило: чем выше доходность финансового инструмента, тем выше и риск по нему. – Необходимо всегда обращать внимание на предлагаемую ставку вознаграждения по тем же видам вкладов – сберегательным, срочным. Сравнивайте ее с тем, что предлагают другие банки-конкуренты. Существенное превышение ставки может сигнализировать о признаках рискованной политики банка в области привлечения фондирования. Обратите внимание и на рекламу: навязчива ли она или даже агрессивна? Это также должно дать повод задуматься и собрать дополнительную информацию, – советует Адиль Утембаев. Кроме того, по его словам, казахстанцами необходимо развивать базовые навыки финансового анализа для лучшего понимания финотчетности банков. Дополнительно следует обращать внимание на наличие и уровень международного рейтинга, присвоенного банкам, отслеживать информацию о наличии нарушений пруденциальных требований и в действиях финансового регулятора.
03:00 Пробудить генетический код нации, возродить интерес к кочевой культуре стремятся супруги Байдаралины
03:30 Мадина Бегалиева – первая казашка с дипломом инженера-металлурга и одна из зачинательниц женского движения в стране
05:00 В нынешнем году мы отмечаем 100-летие Кемаля Акишева – одного из основателей национальной археологической школы
04:00 Об изменчивости бытия, скоротечности времени и неустойчивости жизни размышляют в своих работах турецкие художники
04:30 Абылхан Кастеев, Морис Симашко, Герольд Бельгер и, конечно же, Наурыз стали хэдлайнерами мартовского выпуска журнала «Простор»
07:01 Один день из жизни участкового убедил в том, что в этой профессии могут работать только неравнодушные люди
08:50 Депутаты озабочены тем, что искусственный интеллект (ИИ) может привести к интеллектуальной деградации общества
22 марта 2024 г. 4:00 Архивные кинопленки и фотографии рассказывают о том, как возрождался великий праздник
22 марта 2024 г. 0:00 Двадцать лет назад Айгуль Жансерикова шагнула не только в мир войлока, но и в креативную индустрию
22 марта 2024 г. 13:11 Наурыз-коже, ярмарка и много призов: в Астане с размахом отмечают весенний праздник
23 марта 2024 г. 0:22 Токаев: Казахстан решительно осуждает террористический акт против мирных граждан в Москве
28 февраля 2024 г. 3:00 Думан Орынбеков, ректор Shakarim University: Трансформация регионального вуза: молодые ученые как ключевой фактор развития
8 марта 2024 г. 5:20 Жительница Актау рассказала, как приумножить и не растерять знания казахского языка
15 марта 2024 г. 19:20 Полный текст выступления президента на третьем заседании Национального курултая