​Денег нет, возьмите пластик!

Когда у нашей соседки, дамы немолодой, но социально адаптированной, во второй раз «подрезали» кошелек на барахолке, она зареклась посещать этот «вертеп разбойников» и пообещала научиться пользоваться банковской картой. Прошел всего месяц, а Софья Борисовна уже поражала подружек по этажу рассказами о возможностях своего вир­туального кошелька – не выходя из дома она оплачивала коммуналку, пополняла счет на телефон и проездной билет и даже перевела на карточку сына круглую сумму, когда тот покупал новую резину на машину.

Вот так невзначай Софья Борисовна оказалась с теми, кто сегодня продвигает один из цент­ровых проектов цифровизации отечественной экономики. А всего-то – пенсионерка и старшая по подъезду…

Ну а если серьезно, рынок безналичных платежей по банковским картам растет в стране третий год подряд, и очень высокими темпами. Только за 2018-й оборот средств в элект­ронных платежных системах увеличился в 2 раза и суммарно достиг 13 трлн тенге. На 20,5% (до 23,4 млн) выросло количество платежных карточек в обращении, больше стало и число их держателей – на 11%.

Единственное, что портит благостную картину, – почти вся положительная статистика держится на Алматы: жители мегаполиса совершают до 64% всех операций по картам в стране. А в прошлом сентябре алматинцы впервые потратили больше средств, оплачивая товары и услуги в терминалах и по Интернету, чем сняли наличности со своих карточных счетов.

Для сравнения: «средний чек» по безналичным платежам с использованием карточки в Казахстане составляет 11 419 тенге в месяц, в то время как усредненная сумма полученных через банкомат бумажных денег выше в 4 раза и достигает 47 755 тенге.

Кэш, но безналом

Положение дел в сфере безналичного денежного оборота, со слов директора центра по развитию финансовых технологий и инноваций Ассоциации финансистов Казахстана Константина Пака, меняется стремительно и пока выглядит неоднозначно: с одной стороны – проблемно, с другой – оптимистично.

– Рынок безнала можно оценивать по двум показателям: проникновению банковских карт и доступности POS-терминалов, – говорит Константин. – По первой позиции все очевидно. В Казахстане с населением около 18 миллионов человек, среди которых трудоспособные составляют 8 миллионов, в обращении находится более 23 миллионов платежных карточек – это по-хорошему много. Для Алматы 5 карточек у одного работающего – уже обычное явление. Но на остальной территории республики дела обстоят иначе: в среднем пользователь проводит 2–3 транзакции в месяц, и то чаще для снятия наличности. Как раз это и есть повод разбираться со вторым показателем – насколько доступны и привлекательны для населения сервисы безналичной оплаты.

Два десятка лет и большие инвестиции потребовались от казахстанских банков для создания в республике экосистемы, в которой карточка превращалась из простого инструмента получения заработной платы в новую модель управления финансами.

– Чтобы эта система заработала, нужно было накопить критическую массу держателей карт, банкоматов и POS-терминалов, – продолжает эксперт. – Теперь достигнут такой уровень, когда банки готовы аккумулировать весь объем доходов населения и выплачивать их посредством карточек, при этом предлагая клиентам возможность выбирать удобные способы распоряжения средствами.

Безналичный рынок в Казах­стане как-то незаметно накопил силы. Но ни при его нынешнем состоянии, ни даже в обозримом будущем, убежден финансист Пак, вопрос о полном выдавливании из обращения «живых» денег и переходе к безналичному обществу едва ли будет ставиться всерьез. Скорее, виртуальные деньги займут свою нишу на финансовом рынке, а число пок­лонников цифровых сервисов продолжит расти по мере того, как современные платежные инструменты в стране будут становиться равнодоступными.

«Плюшки» с изюмом

Конкуренция между кредитными организациями сегодня не случайно перетекает из сферы депозитов и кредитов в сегмент платежных карт.

– Финансовый сектор не могут не интересовать «карточные» деньги – это очень объемный кредитный ресурс, способный приносить реальные доходы, – делится наблюдениями Константин Пак. – И банки в известной степени сами стимулируют рост безналичных платежей, когда начинают конкурировать между собой за новых клиентов – держателей карт. И у каждого будет свой набор выгодных программ премирования – кэшбеки, бонусы, скидки.

Такие особые привилегии для наиболее активных и постоянных клиентов банки называют программами лояльности. В народе же для них придумали жаргонизм «плюшки», скорее всего, от слова «плюсы». Работает система лояльности, как любой маркетинговый продукт, поэтому должна быть как минимум привлекательной и интересной и по мере возможности оригинальной и исключительной.

Кэшбеки, например, предполагают возврат части потраченных средств на ту же карту, с которой произведен безналичный платеж. Размер возвратной суммы по дебетовой зарплатной карте может оказаться и 1, и 15%. Это уже решают партнеры банка, которых в акции задействуются десятки, а то и сотни, – торговые дома, предприятия обслуживания и общепита, автосервисы, центры развлечения и здоровья.

Все самые популярные премиальные программы имеют неоспоримую «плюшку»: они просто выгодны. Другие пре­имущества безналичных платежей – экономичность, удобство, безопасность.

– Каких-нибудь 5 лет назад у нас лишь несколько банков предлагали услуги по удаленному управлению средствами на личных счетах, а уже сегодня на рынке нет ни одного банка без удобного интернет-банкинга и мобильного приложения, – зак­лючает Константин Пак.

Прошлый год дал активный рост онлайн-платежей через мобильные приложения банков и интернет-ресурсы. Теперь половина всех безналичных транзакций проходит через дистанционные каналы: так, буквально не вставая с дивана или из офис­ного кресла, многие оплачивают услуги, покупают товары в интернет-магазинах, погашают штрафы, переводят деньги с карты на карту, снимают и кладут средства на депозиты.

Кто кого?

Эйфория от успехов безналичной экономики уже успела вскружить много голов. В Швеции и других европейских государствах заговорили о тотальном изъятии из оборота «живых» денег, недавно в России возникли дебаты об ограничении допустимых объемов сделок в наличном выражении.

Скептики пока удерживают порывы реформаторов, но рынок безнала неумолимо наступает, и что с этим делать, пока наверняка не знают ни те, ни другие.

Доводы сторонников полного и безоговорочного сворачивания кэша и перехода на цифровые деньги известны. Первое, что ими упоминается, – прозрачная безналичная экономика, которая выведет из «тени» плохо контро­лируемую часть торговли и производства, обеспечит поступление дополнительных налогов, поможет бороться с коррупцией, финансовыми злоупотреблениями, отмыванием денег, наркоторговлей. Даже само обеспечение движения наличности, ее выпуск и уничтожение обходятся государственной казне не меньше чем в 1% от ВВП.

Согласно другому аргументу – уже из области кибербезопаснос­ти – электронные платежные системы сегодня гораздо менее уязвимы по сравнению с рынком наличного оборота, и денег из кошелька лишиться много проще, чем средств с платежной карточки.

И напоследок: в буквальном смысле грязные наличные «транс­портируют» из рук в руки возбудителей множества опас­ных заболеваний, а при сжигании отслуживших свой срок денежных купюр в атмосферу улетучивается токсичный диоксин.

– Я готов согласиться со всеми доводами в пользу рынка безналичных платежей, – резюмирует представитель Ассоциа­ции финансистов Казахстана Константин Пак. – Но по моему убеждению, в нашем обществе сформировалось неверное представление о безнале как средстве борьбы с теневой экономикой. Это не может быть справедливым. Безнал – удобный инст­румент для предпринимательства, эффективный способ распоряжения личными капиталами для частных лиц. Но принимать его как средство фис­кального управления бизнесом будет большой ошибкой.

Сегодня безналичная среда в стране, по мнению эксперта, развивается по всем правилам рынка. И в конце концов, судьбу теневой торговли, скорее всего, решит сам потребитель, который перестанет ходить в «магазин у дома», кафе или зубной кабинет, где откажутся брать у него оплату банковской карточкой. Это, кстати, уже происходит, и торговцы замечают такие перемены настроений, по крайней мере в Алматы.

Напомним, на Алматы, где вмес­те с пригородами проживают около 2 млн человек, сегодня приходится более 64% всего безналичного оборота в стране, и специалисты считают, что рынок безнала финансового центра в большой мере исчерпан для развития. В Туркестанской области с 3 млн проживающих на безнал приходится всего 1,5% платежей – потенциал огромный.

Весь вопрос, как его будут осваивать: через жесткое администрирование или строительство устойчивых интернет-коммуникаций, гибкую систему налогообложения и создание равных условий для бизнеса, готового работать «в белую»?..