​На защите интересов граждан и бизнеса

– На страховом рынке осущест­вляют деятельность 32 страховые организации, из них 7 имеют лицензию по отрасли «страхование жизни» и 25 – по отрасли «общее страхование».

Совокупные активы страховых компаний за последние 5 лет выросли более чем в 2 раза и сос­тавили на 1 января 2018 года 927 миллиардов тенге. Объем собранных страховых премий за 2017 год составил 370 миллиардов тенге. Из них около половины составляет добровольное имущественное страхование и по четверти – добровольное личное страхование и обязательное страхование.

Наиболее активно развиваются добровольные виды страхования, в том числе страхование гражданско-правовой ответственности (ГПО), автотранспорта и страхование жизни. По этим видам страхования страховые премии увеличились более чем в 2 раза.

Наблюдается рост на услуги страхования среди населения. Объем страховых премий по договорам с физическими лицами увеличился за последние 5 лет в 2,2 раза. Действует более 5 миллионов договоров с физическими лицами, из них 2,9 миллиона сос­тавляют договоры по обязательному страхованию ГПО владельцев транспортных средств, около 1 миллиона – по добровольному страхованию жизни, 404 тысячи – по страхованию от несчастных случаев и 183 тысячи – по страхованию на случай болезни.

– Соотношение объема страховых премий к размеру экономики республики остается достаточно скромным. Говорит ли это о том, что страховому рынку еще есть куда расти?

– Несмотря на динамичный рост показателей, значимость страхового рынка в развитии экономики Казахстана пока остается низкой.

Как вы знаете, общепризнанными индикаторами развития рынка являются доля страховых премий в валовом внутреннем продукте (ВВП) страны и объем страховых премий на душу населения. В Казахстане эти показатели в 2016 году составили 0,80% и 20 104 тенге, а это 84-е и 73-е места в мире соответственно.

Для сравнения: показатель доли страховых премий в ВВП в Российской Федерации составлял 1,36%, в Украине – 1,41%, в странах Центральной и Восточной Европы – 1,92%, в развивающихся странах (за исключением Китая) – 2,53%, а в странах Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) – 7,60%.

С учетом данных показателей можно сделать выводы о том, что страховой рынок пока не соответствует потребностям экономики, не стал эффективным инструмен­том защиты интересов населения и бизнеса, однако имеет значительный нереализованный потенциал развития.

Сдерживающими причинами для динамичного роста являются:

1) недостаточное развитие продуктов добровольного страхования жизни и здоровья граждан, страхования имущества населения и предпринимательства от различных рисков;

2) условия по обязательным видам страхования не стандартизированы, не в полной мере обеспечивают потребность клиента в страховой защите, клиент не в полной мере информирован в отношении покрываемых рисков для четкого понимания, от чего фактически он защищен;

3) сохраняющееся недоверие населения и бизнеса к страхованию из-за недостатка информации и невысокого качества оказываемых страховых услуг, из-за сложившегося ранее негативного опыта, связанного с проблемой получения страхового возмещения;

4) отсутствие доступности страховых услуг во всех регионах республики;

5) недостаточный уровень капитализации страховых компаний, что ограничивает их финансовые возможности в принятии страховых рисков, в автоматизации деятельности, в количественном и качественном развитии продуктов и услуг;

6) высокий уровень издержек бизнеса, в том числе связанный с неэффективным перестрахованием и выплатой значительных комиссионных вознаграждений посредникам;

7) недостаточный уровень внед­рения страховщиками современных инноваций и цифровых технологий в свои бизнес-процессы.

В условиях глобализации, интеграционных процессов в рамках ЕАЭС крайне важно формирование финансово устойчивой и конкурентоспособной национальной страховой индустрии, отвечающей интересам экономики, населения и бизнеса. Присоединение республики к ВТО открывает нам доступ к зарубежным рынкам, а крупным иностранным компаниям – к национальному рынку. В 2020 году страховой сектор станет открытым для доступа на рынок филиалов иностранных компаний.

– Как известно, в настоящее время на рассмотрение Мажилиса Парламента представлен проект Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности». Чем обусловлена необходимость разработки указанного законопроекта, и каковы его ключевые новации?

– В целом законопроект сфокусирован на решении четырех ключевых задач – это обеспечение финансовой устойчивости страхового рынка, рост региональной доступности страховых услуг, повышение качества и снижение стоимости страховых продуктов, а также усиление защиты прав потребителей страховых услуг.

Предусмотрено внедрение страховых полисов в электронной форме и предоставление услуг страховыми компаниями через их интернет-ресурсы. За счет снижения операционных расходов, исключения услуг страховых агентов снизится стоимость страховых продуктов для населения и бизнеса. Страховые компании смогут внедрять электронные услуги (предусматривая полный цикл от продажи полисов до организации страховых выплат) как по обязательным, так и по доб­ровольным видам страхования.

В туристской отрасли повысится действенность страхования в интересах защиты жизни и здоровья казахстанских туристов. Законопроектом предусмотрен переход от страхования ответственности туристских фирм к непосредственному страхованию казахстанского туриста. При этом учтена международная практика страхования стран ОЭСР в сфере выездного туризма.

Также с учетом международного опыта действующее законодательство дополнится понятием вмененного страхования.

В рамках вмененного страхования не требуется принятие отдельных законов по обязательным видам страхования. Минимальные (типовые) условия страхования могут быть регламентированы законодательством, а детальные – определяться соглашением сторон с учетом специфики деятельности и интересов клиента.

Для усиления защиты прав потребителей страховых услуг законопроектом предусмотрен комплекс мер по развитию инфраструктуры страхового рынка. В рамках системы гарантирования страховых выплат предусмотрены механизмы защиты граждан по социально значимым классам страхования. В целях досудебного урегулирования споров расширена сфера деятельности страхового омбудсмана по всем обязательным и добровольным классам страхования. Преду­смотрены меры по обеспечению сохранности и развитию Единой статистической базы данных по страхованию (ЕСБД) в качестве эталонной базы договоров страхования.

– Решает ли рассматриваемый законопроект проблему низкого уровня цифровизации в страховой сфере? Когда страховые услуги будут доступны казахстанцам в режиме онлайн?

– В рамках государственной программы «Цифровой Казах­стан» предусмотрено активное внедрение современных цифровых технологий в экономике. Одним из ключевых факторов цифрового развития страны является широкополосный доступ к Интернету.

По данным Комитета по статистике Республики Казахстан, сегодня 3⁄4 населения страны являются пользователями Интернета. Однако в отличие от развитых стран у нас менее 10% пользователей Интернета приоб­ретают товары и услуги онлайн.

Очевидно наличие огромного потенциала роста казахстанского рынка электронной коммерции, составляющего пока лишь около 1% от общего объема розничной торговли в стране. При этом в пос­ледние годы значительный рост демонстрирует рынок платежей физических лиц с использованием мобильной связи и интернет-банкинга (увеличение объема в 2,3 раза в 2016 году по сравнению с 2015 годом).

Развитие онлайн-страхования повлечет внедрение IT-технологий во все бизнес-процессы страховых компаний: заключение е-полиса, оплата страховых премий через платежные системы, подтверждение наличия действующего договора в электронной форме, обратная связь с клиентом в режиме 24⁄7⁄365, оперативный доступ к данным и оценка рисков.

В рамках полного цикла услуг будет предусмотрено дистанционное «постпродажное» обслуживание клиентов: переоформ­ление (расторжение) договора страхования, уведомление о страховом случае, организация процедур по определению размера причиненного вреда, отправка заявления и документов для получения страховой выплаты, контроль выплаты через «личный кабинет» страхователя на сайте страховщика.

Будут предусмотрены требования к автоматизации и интернет-ресурсам страховых компаний, защите персональных данных и обеспечению кибербезопаснос­ти, порядку обмена электронной информацией между всеми участниками процесса.

Онлайн-страхование также предполагает реализацию удаленной идентификации клиентов. Это потребует интеграции ЕСБД с государственными информационными системами и базами данных.

Планируется, что после принятия закона внедрение электронного страхования начнется с 1 января 2019 года. Онлайн-страхование повысит уровень цифровизации страховой отрас­ли, ее конкурентоспособность, обеспечит удаленный доступ населения к финансовым услугам.

За счет снижения операционных расходов и расходов на оплату посреднических услуг стоимость электронных полисов будет снижена. При покупке электронного полиса страховые компании смогут предусматривать скидку страхователям в размере до 10% от предусмотренного законом базового тарифа.

В целом, согласно глобальному отчету KPMG (The Pulse of Fintech: Q2 2017), активное внедрение страховых цифровых технологий и финтех-экосистем содержит большой потенциал для устранения сложившегося отставания страхового рынка от других секторов финансовых услуг.

– Насколько надежной будет система защиты данных страхователей, передаваемых через Интернет?

– Национальным банком разрабатываются требования к прог­раммно-техническим средствам и интернет-ресурсам страховых компаний, обеспечивающим обмен информационными данными между страхователем и страховщиком, заключение электронных договоров страхования. Данные меры направлены на информационную безопасность и защиту персональных данных клиентов.

Онлайн-страхование будет предусматривать надежную дис­танционную обработку сведений о страхователе (застрахованных) в ЕСБД, обмен информацией между ЕСБД и государственными информационными системами и базами данных (после их интегра­ции), автоматический расчет страховой премии, подлежащей уплате страхователем, регистрацию договора страхования в ЕСБД с присвоением уникального номера и направление электронного подтверждения страхователю (например, на мобильный телефон и⁄или в «личный кабинет») с указанием уникального номера страхового полиса и иных сведений.

– Как предлагаемый законопроект защитит интересы казахстанских туристов, и скажется ли он на стоимости турпутевок?

- По действующему законодательству туроператоры и тур­агенты страхуют свою ответственность перед туристами. Предполагается, что если по вине туроператора или турагента турист пострадал, то страховая компания осуществит ему выплату. Однако эта система не в полной мере защищает туриста в силу ряда причин.

Например, сейчас, находясь за рубежом, турист не получает необходимые услуги при наступ­лении страхового случая. Он сможет получить страховое возмещение только по возвращении и на основании решения суда, то есть фактически турист в поездке не защищен.

Страховые риски в законодательстве строго не определены, поэтому туристы перед выездом за рубеж не имеют представления о том, в каких случаях страховая защита работает. Также остается ограниченной сумма страхового покрытия для защиты интересов всех пострадавших туристов. Лимит ответственности тур­оператора составляет 10 000 МРП (24 миллио­на тенге), тогда как, к примеру, сумма ущерба, нанесенного туристам в результате бан­кротства ТОО «Гульнар Тур», составила свыше 400 миллионов тенге.

Законопроект предусматривает переход к обязательному страхованию интересов самого туриста, выезжающего за рубеж. Страхование туриста будет осуществляться туроператором в сфере выездного туризма по одной из программ обязательного страхования, в привязке к стране и количеству дней поездки. Предлагаемые программы обязательного страхования туриста соответствуют международным продуктам и включают базовые социальные риски, связанные с причинением вреда жизни и здоровью туриста, такие как несчаст­ный случай, экстренная⁄неотложная помощь, репатриация. Обращаю внимание на то, что казахстанский турист выс­тупит застрахованным лицом в договоре обязательного страхования туриста.

Фактически без страховки ни один турист, приобретающий услуги казахстанских туроператоров, не должен остаться. За счет массовости стоимость данной страховки будет доступна (около одного доллара США в день) и будет являться частью турпакета.

Стоимость всего страхования не будет одинаковой для всех тур­операторов в сфере выездного туризма. Она будет напрямую зависеть от количества туристов, отправляемых туроператором за рубеж, длительности поездки, страны выезда и конкретных рисков, с которыми сталкивается турист в поездке. Лимит ответственности страховщика по прог­раммам страхования соста­вит от 10 тысяч до 50 тысяч долларов по каждому туристу. Это соответствует требованиям стран, в которых необходима страховка при въезде в эти страны.

Казахстанский турист сможет получить помощь в момент нас­тупления страхового случая за рубежом, включая круглосуточную поддержку ассистанс-компании страховщика. Страховая защита будет действовать весь период нахождения туриста за рубежом. Наступление первого страхового случая не будет означать прекращение действия договора страхования.

При желании турист, конечно, может предусмотреть дополнительную защиту, например, на случай отмены поездки за границу, утери паспорта или багажа, более высокий лимит страхового покрытия. Но это будет уже самостоятельная покупка полиса добровольного страхования выезжающих за рубеж.

– Какие изменения ожидаются в системе гарантирования страховых выплат?

– Система гарантирования страховых выплат успешно функционирует в Казахстане с 2003 года. АО «Фонд гарантирования страховых выплат» является единственной некоммерческой организацией по гарантированию страхователям страховых выплат при принудительной ликвидации страховой организации. Учредителем фонда был Национальный банк Республики Казахстан. В настоящее время участниками и акционерами фонда являются 22 страховые организации.

К гарантируемым видам страхования относятся классы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспорт­ных средств, перевозчика перед пассажирами, туроператора и турагента. Действующая система пока включает ограниченный перечень гарантируемых видов страхования. Отсутствует разграничение между резервами гарантирования и собственными средствами акционеров фонда, в том числе при учете инвестиционных доходов.

С учетом международной прак­тики законопроект предусматривает введение гарантий фонда по социально значимым классам накопительного страхования, а именно по договорам пенсионного аннуитета и договорам аннуитета по обязательному страхованию работника от несчастных случаев. Фонд будет обеспечивать непрерывность аннуитетных выплат в случае ликвидации страховой компании.

Законопроектом предусмот­рен раздельный учет активов, сформированных за счет взносов страховых компаний – участников системы гарантирования, и активов, сформированных за счет вкладов акционеров. Эти и другие меры направлены на укрепление финансовой устойчивости системы гарантирования, защиту страхователей, снижение социальной напряженности при принудительной ликвидации страховой компании, повышение доверия населения к страховой индустрии в целом.

– Расскажите о том, что означает «вмененное страхование», которое Нацбанк предлагает ввести в Казахстане? В чем его принципиальное отличие от обязательного страхования?

– С учетом международной практики законопроектом преду­смотрено дальнейшее развитие обязательного страхования, предусматривающее введение так называемого вмененного страхования.

Опыт многих развитых стран демонстрирует тенденцию перехода от традиционного обязательного страхования к его модифицированному виду – вмененному страхованию. Например, во Франции существуют более 120 видов обязательного страхования, из них только 4 регулируются Страховым кодексом, то есть на уровне отдельного законодательного акта.

При вмененном страховании требование о наличии договора страхования и его существенные условия, как правило, закрепляются законодательным актом. Детальные условия страхования определяются уже не специальным законом, а договором страхования или правилами страхования. Например, если будет введено обязательное страхование гражданско-правовой ответственности адвокатов по принципу вмененного страхования, то в Законе Республики Казахстан «Об адвокатской деятельности» как минимум должны быть предусмот­рены требование о заключении адвокатом договора страхования, страховые случаи и минимальная страховая сумма. Иные условия будут определяться по соглашению сторон.

Введение вмененного страхования позволит сторонам договора страхования предусмотреть гибкие условия страхования, отвечающие интересам клиента, соответствующие специфике деятельности и рискам страхователя, что приведет к повышению качества и доступности страховых продуктов.

– Существуют ли планы по стимулированию населения к покупке страховых продуктов по добровольному страхованию жизни?

– Одним из важных стимулов развития продуктов накопительного страхования жизни являются налоговые нормы, преду­сматривающие благоприятный для населения режим формирования долгосрочных сбережений с одновременным страхованием своей жизни. Практика развитых стран показывает, что в первую очередь это предусматривает исключение из налогообложения страховых выплат для продуктов долгосрочного накопительного страхования жизни.

Это позволяет расширить комп­лекс мер по социальной защите граждан посредством использования ими инструментов добровольного страхования, повысить уровень сбережений населения, сформировать дополнительный источник долгосрочного финансирования экономики.

Соответствующие нормы по стимулированию долгосрочного накопительного страхования предусмотрены в новом Налоговом кодексе Республики Казахстан.

– Какие изменения законопроект привнесет в деятельность страхового омбудсмана?

– Институт страхового омбудс­мана был введен в 2008 году и показал свою эффективность в досудебном урегулировании споров между участниками страхового рынка по договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Урегулирование страховым омбудсманом споров по остальным видам (классам) страхования пока осуществлялось только по соглашению сторон.

Законопроектом предусмот­рено расширение полномочий страхового омбудсмана по урегулированию споров по всем классам обязательного и добровольного страхования. К страховому омбудсману смогут обращаться физические лица и субъекты малого предпринимательства в случае, если сумма заявленных требований по разногласиям не превышает 10 000 МРП. Иные юридические лица также будут иметь право обратиться к омбудс­ману по спорам в рамках страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

Это позволит, как это принято в развитых странах, ускорить процесс осуществления страховых выплат, как правило, в досудебном порядке без необходимости обращения клиента в суд.

Беседовал Михаил Максимов