Накопить на Оксфорд для ребенка может каждый

– Кто такие независимые финансовые советники (НФС) и почему их деятельность важна?

– В 2018 году после 25 лет работы руководителем в крупных компаниях я ушел из бизнеса и в одной из зарубежных поездок попал на прием к такому специа­листу. При этом был потрясен тем, как он, видя меня в первый раз, просто задавая вопросы о моих доходах и расходах, в итоге сделал заключение обо всех моих провалах и перспективах.

Это был специалист по планированию личных (семейных) финансов. На Западе это очень развитый институт финансового рынка – с профессиональными стандартами, законодательным регулированием, академическим образованием, этическими нормами. Он полноценно существует наряду с банкирами, брокерами, консультантами более ста лет.

После этой встречи я твердо решил навести порядок в личных финансах, обучиться самому и распространять финкультуру вокруг себя. В нашей стране с низким уровнем финансовой грамотности, неправильным отношением к деньгам, когда люди покупают айфоны и проводят свадьбы в кредит, потребность в таком институте огромная.

Мне нравится высокий социальный аспект этой работы, который заключается в том, что наши граждане начинают видеть, понимать, учиться тому, как улучшить свою жизнь во всех отношениях.

Такой советник помогает спланировать будущее благополучие семьи, поставить и проработать четкие финансовые цели, наладить денежный поток, разоб­раться с пассивами и активами, распределить капитал, а главное – уберегает от ошибок. Важно, что он независимый, не представляет какую-то конкретную финансовую компанию или институт. Ведь любой банкир или брокер будет продавать вам только свой продукт, за который получает комиссию.

Финансовый советник должен быть всегда на стороне клиента, а не на стороне индустрии. Тут можно даже провести аналогии с позицией врача, ведь наш главный принцип – «Не навреди!».

Если вы попали к хорошему НФС и он вас профессионально проконсультировал, то со временем вы сможете достичь любых финансовых целей. А они есть у каждого: кто-то хочет в 40 лет иметь пассивный доход, который позволит путешествовать и заниматься любимым делом, кто-то мечтает о домике у моря, многие стремятся дать ребенку хорошее образование за рубежом…

И есть решения, которые позволяют даже обычной среднеста­тистической семье со скромными доходами за 10–15 лет накопить необходимые суммы.

– Согласно социсследованиям, уровень финансовой грамотности в Казахстане едва превышает 40%. Как Вы оцениваете нашу финкультуру в целом?

– Часто бывает так, что человек вроде хорошо зарабатывает, но у него никогда нет денег. Многие хотят вырваться из финансовых тисков, находятся в отчаянии, поскольку берут один кредит за другим. И в целом нация несчастлива, ибо финансовое здоровье отражается на здоровье ментальном и даже физическом.

На Западе культура сбережений, формирования долгосрочного инвестиционного портфеля культивируется со школьной
скамьи. У нас же такой привычки нет, и это один из базовых пунктов, с которым должен работать НФС.

Перепрошивка финансового мышления человека – один из самых сложных моментов. И базовое правило здесь – откладывать не менее 10% от своих доходов. Уверяю: делая это, вы даже не почувствуете, что нагрузка на семейный бюджет увеличилась. Риторика о том, что у меня, мол, и так не хватает денег, несостоятельна. Хороший советник найдет в бюджете любой семьи сумму, достаточную для того, чтобы начать менять жизнь.

Еще одна особенность – наши люди часто инвестируют по совету родственников или друзей. Но то, что подходит одному, может не подойти другому. Ведь у всех разные цели, возможности, темперамент, образ жизни.

Только под индивидуальный профиль и ситуацию моделируется личный финансовый план. Не может быть типовых решений, с каждым ведется индивидуальная работа. И после того, как клиент одобряет наш план, он может реализовать его сам, а если нет времени, компетенций и желания, финансовый советник сопровождает его дальше.

Мы разрабатываем своего рода «дорожную карту» по изменению финансового состояния клиента, отвечаем за нее, и если вы будете ее соблюдать, то это приведет вас из точки А в точку Б. Клиенты приходят с запросами улучшить финансовое состояние, рассчитаться с долгами, выйти на пассивный доход. Часто говорят: «Хочу разбогатеть!» Я отвечаю: «Супер! Но это не цель, а мечта. Сколько ты хочешь заработать, за какое время?» И вот здесь начинается наша работа.

Например, можно подсчитать, что с уровнем доходов конкретного человека за два года разбогатеть нереально (опять же, понятие «разбогатеть» у всех разное), но вот за 3,5 – возможно, если он будет следовать расписанным рекомендациям.

После снятия всех необходимых показаний финансового здоровья человека ему путем моделирования и расчетов представляется перспективная картина улучшения финансового состояния. Если придерживаться выработанного плана, то клиент получает высокую уверенность в том, что его финансовые цели будут достигнуты.

Конечно, мы не даем какую-то волшебную таблетку – в первую очередь это большой труд самого человека, он должен хотеть перемен и начать меняться. Мы просто помогаем ему увидеть нужный ракурс, правильно сформулировать цели и обрести ясность в путях их достижения.

– Как возникла идея создания ассоциации и чем она занимается?

– Я понимал: для того чтобы вывести на рынок новый финансовый институт, нужно создавать профессиональное консолидированное сообщество, где все отвечают друг за друга и за свою репутацию. За пандемийные годы мы обучили порядка трех десятков независимых финансовых советников в разных городах Казахстана, а также в Бишкеке и Ташкенте.

Но этого катастрофически мало. По минимальным мировым нормативам, на каждую тысячу населения должно приходиться 7–8 НФС. Моя задача на ближайший год – сделать так, чтобы в каждом областном центре работали как минимум двое-трое обученных и сертифицированных коллег.

У нас ведь считается нормальным иметь своего парикмахера, стоматолога, автомеханика, адвоката. Одной из своих задач ассоциация видит формирование такой культуры в нашем обществе, чтобы казахстанские семьи имели своих семейных финансовых советников, как это давно практикуется в развитых странах.

Мы создали ассоциацию как саморегулируемое развивающееся экспертное сообщество профессионалов, которое бы занималось развитием отрасли, ставило вопросы перед государством, помогало повышать финансовую грамотность и развивать финансовую культуру населения. Наша миссия – через процветание граждан идти к процветанию страны.

Разработана пятилетняя стратегия развития ассоциации на основе международного опыта, анализа внутренней среды, со своими KPI и детальными планами. Мы сфокусированы на воп­росах подготовки квалифицированных кадров, информационном и методическом обеспечении деятельности НФС, защите их прав, создании системы регулирования.

Активно сотрудничаем и приг­лашаем к диалогу все заинтересованные государственные органы, профильные и дружественные организации и объединения независимо от формы собственности, финансовые институты и СМИ. Помимо консультирования населения, члены ассоциации разрабатывают методические пособия, книги на тему осознанных финансовых привычек, запускают школы финансовой грамотности, бесплатные интернет-ресурсы на казахском и русском языках, читают лекции в трудовых коллективах.

Особенно мы гордимся коллегами, создавшими замечательные образовательные курсы, пособия, игры и комиксы для детей и подростков. Ведь начинать закладывать культуру правильных финансовых привычек надо с детства.

Ассоциация ведет национальный реестр НФС. И как СРО мы несем ответственность за своих членов. Например, если клиент пострадает и свяжет это с результатом работы своего советника, ассоциация берет на себя право рассматривать споры, для этого создана комиссия по профессиональной этике.

Если видим, что клиент понес убытки в результате нормального рыночного риска (а он всегда есть) или непредвиденного «черного лебедя» на рынке, то будем защищать своего советника, вплоть до судебной защиты.

Если же клиент пострадал в результате заведомо недобросовестной практики, когда финансовый советник, нарушив требования профессионального стандарта, дал токсичную консультацию, рекомендовал, например, войти в финансовую пирамиду, то это предмет профессионального порицания. К слову, таких случаев еще не было.

Нашу общественную организацию уже хорошо знают в России, Украине, Узбекистане, Кыргызстане. Достойно представляем свою страну на профильных финансовых конференциях в странах Европы и США.

Есть ряд инициатив в сфере международного сотрудничества, ведем переговоры о вступлении в европейскую ассоциацию, присматриваемся к американским подобным институтам. Нас должны знать и там, потому что институт финансовых советников на уровне страновых рейтингов – признак цивилизованного рынка. И если мы хотим в каких-то индексах подняться, то наличие такого института в стране очень важно. Кроме того, это доступ к апробированным методикам работы и обширному международному опыту.

Мечта многих наших коллег – стать членом «Круглого стола долларовых миллионеров» – MDRT (Million Dollar Round Table), престижного сообщества высококлассных финансовых советников. Элита финансовых советников мира каждый год собирается в США на собственную «Олимпиаду». И я очень хочу увидеть там наш бирюзовый флаг в числе остальных.

– По сути, независимый финансовый советник – новая для нас профессия?

– Мы привезли ее в Казахстан несколько лет назад, увидев работу таких специалистов в Великобритании. В развитых странах институт финансовых советников является неотъемлемой частью финансового рынка и очень рес­пектабельной профессией.

Стать финансовым советником у нас может человек любой профессии, не обязательно иметь финансовый бэкграунд. Главное – стремление и желание помогать людям. К примеру, из наших коллег лишь половина – профессиональные финансисты.

При поддержке зарубежных специалистов мы разработали собственный учебный курс подготовки советников, очень интенсивный и качественный. Сейчас переводим его на казахский, узбекский и кыргызский языки. В планах – довести в ближайшие годы количество квалифицированных советников в Казахстане на тысячу населения до уровня стран Восточной Европы. Это довольно амбициозная задача, но уверен, мы с ней справимся.

Учебная программа позволяет освоить эту профессию, а прог­раммы стажировки у наших ведущих коллег – приобрести первоначальный опыт. Еще одной из своих задач вижу создание качественной регуляции, так как сейчас деятельность финансовых советников, финансовых консультантов и даже инвестиционных советников никак не регулируется. Тем временем на рынке много мошеннических схем, финансовых пирамид, недобросовестных участников.

Наша деятельность оказывает мультипликативный эффект на рынок труда. Через десятки настроек финансового рынка, одной из которых является инс­титут финансовых советников, нация и богатеет. Она не может разбогатеть на заезжих купцах, аферистах.

– Кстати, о них. Все схемы мошенничества основаны на таких привычных, казалось бы, чувствах, как страх за себя и близких, желание разбогатеть и жить лучше. Как защитить себя от финансового мошенничества?

– К сожалению, ко мне часто обращаются с просьбой помочь вернуть деньги. Действительно, мошенники пользуются двумя «красными кнопками» – страх и жадность. Это искусные манипуляторы, которые применяют специальные НЛП-технологии и даже гипноз. Технологии социальной инженерии поставлены на поток. Поэтому неудивителен высокий процент обманутых граждан.

Люди всегда хотят большего, и в этом ничего плохого нет. Однако к нашей низкой финансовой культуре присоединяется слабая цифровая гигиена. Разобраться в многообразии финансовых инструментов, принимать взвешенные решения на основе открытой и доступной информации прос­тому человеку сложно. А чаще всего банально лень.

Один из лайфхаков, как отличить мошенников, – не верить обещаниям гарантированной доходности, если это только не банковский депозит. Никто не может гарантировать доход в несколько раз выше, чем по рынку! Если обещают большую прибыль, скорее всего, хотят обмануть.

Гарантировать доход может только банк, который обложен кучей нормативов и регуляцией, но доходность по депозитам ограничена регулятором как раз в целях защиты интересов вкладчиков. Поэтому, когда вас завлекают прибылью в 30–40%, первое, что вы должны сделать, – насторожиться.

Следует понимать, что рынок никогда не дает гарантий доходности. Единственное, чем можно управлять, – это наши риски. Рецепты очень просты: правильное целеполагание, определение своего риск-профиля и инвестиционного горизонта. Эти навыки можно «прокачать» с помощью НФС и понимать, что сюда, например, я инвестировать не буду. Кстати, финсоветник часто говорит не только то, что нужно сделать, но и чего делать категорически нельзя.

Внимательно смотрите, кому вы отдаете деньги, компания должна вызывать доверие. К сожалению, люди не читают договоров, продираться через десятки страниц мелким шрифтом со специфическими терминами желающих мало. А зря!

Никто не обращает внимания, когда и где зарегистрирована компания, имеет ли она лицензию на право ведения своей дея­тельности. Можно проверить доменное имя сайта компании, и если оно зарегистрировано месяц назад, а мошенники утверждают, что работают на рынке столько-то лет, стоит задуматься.

Изучайте сайт компании, ищите отзывы о ней в Сети. Не идите на поводу у друзей, родственников, ведь просто близость их к вам не делает их экспертами.

В Сети плодятся компании-«кухни», которые буквально «рисуют» вам высокие доходы на экране монитора, а на деле никакой деятельности там нет, и в какой-то момент вы просто не можете вывести свои же деньги. Нелепые обещания, правовой нигилизм, давление на вас под флагом быстрого заработка, отсутствие четкой юридической структуры ведения бизнеса, логики получения дохода, щедрые подарки на входе, «халява», прямые обещания запредельной высокой доходности, поверхностные договорные отношения, увиливание от четких ответов, непрозрачная структура собственников и менеджмента – вот основные факторы, которые должны быть в прицеле начинающего инвестора.

– Сколько же стоит консультация финансового советника?

– Цену определяют рынок, категория задач, тип клиентов. Например, чек коллеги из Кокшетау или Кызылорды явно будет меньше, чем в столице, в силу сложившейся экономики региона. В целом это весьма гибкий рынок, стоимость консультации может варьироваться от 10–20 тысяч тенге до 1–2 тысяч долларов.

На первой консультации с клиентом проводится детальное интервью по большому опроснику. Мы, так сказать, «снимаем показания приборов», устанавливаем факты, выявляем причинно-следственные связи, проводим детальную диагностику финансового здоровья «пациента». Естественно, это все конфиденциально.

К следующей встрече советник приходит с готовым финансовым планом с учетом всего услышанного и своими рекомендациями. Наша задача – сделать так, чтобы уровень доходности хотя бы опережал уровень инфляции. Нужно обеспечивать себе качест­во жизни: не экономить на подорожавших продуктах, хорошей медицине, не увеличивать долги, не спускаться по лестнице своего социального благополучия.

Для начала нужно фиксировать доходы и расходы, развивать культуру сбережения. Например, у многих нет «подушки безопас­ности», люди могут потратить все здесь и сейчас. Хотя у каждого должна быть как минимум полугодовая сумма ваших расходов, которая позволит продержаться на плаву. Желательно не совершать импульсивных покупок, читать финансовые новости, образовываться. В общем, брать ответственность на себя.

И найдите своего финансового советника, кому вы доверяете. Каждая встреча с ним, безусловно, полезна. Кому-то будет достаточно одной-двух консультаций, чтобы навести ясность в своих финансах, а кто-то решит, что такой специалист нужен ему дальше на протяжении всего жизненного пути. Богатейте с умом!