Каждый заемщик должен знать, как гасить кредит

1118

После внесения изменений в 2010 году в банковское законодательство заемщикам предоставлено право выбора метода погашения банковского займа. На практике в договорах банковского займа банками, как правило, используются аннуитетный и дифференцированный методы погашения займа, хотя законодательно разрешено использовать и другие методы погашения, разработанные банком. Что они собой представляют и какие минусы и плюсы имеет каждый из них?

Аннуитет

В случае аннуитетных выплат по кредиту каждый месяц выплачивается равная по величине сумма, которая включает в себя начисленные за период проценты и часть основного долга. После проведения каждого ежемесячного платежа сумма основного долга по кредиту уменьшается, и каждый последующий месяц процентное вознаграждение начисляется на остаток текущего долга, однако сумма ежемесячного платежа остается неизменной.

Ежемесячный аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: возвращения основного долга (остатка суммы кредита), доля которого равномерно увеличивается, и начисленных процентов, доля которых, соответственно, уменьшается при очередных платежах.

По снижающей – к нулю

При дифференцированном методе погашения основная сумма займа выплачивается равными долями. Проценты начисляются также на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начис­ление процентов на остаток»). При выборе дифференцированного метода погашения ежемесячная сумма к погашению будет складываться от равной части основного долга и начисленных процентов за месяц. То есть размеры платежей за каждый месяц непостоянны и равномерно уменьшаются в течение всего срока кредитования. Этот способ погашения кредита предполагает, что первый платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования, а первые годы – самыми тяжелыми с точки зрения финансовой нагрузки.

Право выбора

Постановлением правления агентства от 29.03.2010 г. № 38 «О внесении дополнений в постановление правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 «Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию» установлено требование до заключения договора о предоставлении кредита предоставлять на ознакомление заемщику для выбора метода погашения кредита графики погашения кредита, рассчитанные различными методами.

Кроме того, важные изменения и дополнения были внесены в законодательство в феврале 2011 года касательно вопросов ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов. В частности, была изменена статья 39 Закона РК «О банках и банковской деятельности в РК», помимо прочего была дополнена обязанность банков предлагать заемщикам как минимум два метода: дифференцированный и аннуитетный.

Выбор заемщиком того или иного метода погашения фиксируется письменно. Если заемщиком является физическое лицо, график погашения займа должен содержать перечень предложенных банком методов погашения займа с отметкой заемщика о выбранном методе.

Вместе с тем следует отметить, что выбор метода погашения займа не может основываться только на желании заемщика.

Немаловажным фактором в выборе метода погашения является способность заемщика осуществлять погашение займа выбранным методом, что напрямую зависит от наличия достаточного и постоянного дохода заемщика.

Так как законодательно выбор предоставлен заемщику, то, естественно, возникает вопрос о выгодности и преимуществах того или иного метода.

Методы сравнения

Выгодность того или иного метода, как правило, определяется путем сравнения итоговой суммы вознаграж­дения по полученному займу. Всем заемщикам необходимо знать, что при одинаковых условиях кредита (срок, сумма, процентная ставка) общая сумма выплат по вознаграждению при аннуитетном методе будет больше, чем общая сумма выплат вознаграждения по дифференцированному методу. Разница обусловлена тем, что при аннуитетном методе в начальных платежах большая сумма направляется на погашение вознаграждения, а с оставшейся части – на сам кредит, в связи с этим заемщик будет выплачивать основной долг медленнее, соответственно, заплатит больше вознаграждения за пользование займом.

Преимущество аннуитетного метода заключается в том, что заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму. Это поможет эффективно планировать семейный бюджет.

Еще одно из преимуществ аннуитетного метода – это требование к платежеспособности.

Несмотря на то что дифференцированный метод является более дешевым в части итоговой суммы к погашению по сравнению с аннуитетным, погашение кредита дифференцированными платежами предполагает, что первые платежи по кредиту будут самыми крупными за весь срок кредитования, а первые годы – самыми тяжелыми с точки зрения финансовой нагрузки.

Соответственно, при выборе дифференцированных платежей общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных.

Задачки для заемщика

Для удобства восприятия рассмотрим пример. Допустим, заемщик получает заем в 100 000 ед. валюты под 20% годовых на 24 месяца. При аннуитетном методе погашения сумма ежемесячного платежа будет 5 089,58 ед. валюты и общая сумма к возврату за весь период кредитования (24 месяца) составит 122 149,92 ед. валюты. При дифференцированном методе погашения первый платеж будет равен 5 833,33 ед. валюты и будет постепенно уменьшаться, а общая сумма к возврату составит 120 833,33 ед. валюты. Вывод напрашивается сам собой.

А теперь оценим платежеспособность. Допустим, клиент считается платежеспособным, если сумма ежемесячного платежа составит не более 40% от его среднемесячного дохода (это требование условное, и в каждом банке может определяться по-разному). Таким образом, для получения займа на условиях вышеуказанного примера при выборе аннуитетного метода среднемесячный доход заемщика должен быть не менее 12 724 ед. валюты, а при выборе дифференцированного метода – не менее 14 583 ед. валюты. То есть надо быть готовым к тому, что при выборе дифференцированного метода погашения требование к платежеспособности будет жестче.

К сожалению, большинство заемщиков – физические лица идут в банк не за определенной суммой займа, а по принципу «максимум, который можно получить на мою зарплату». То есть, показывая среднемесячный доход в банке, клиенты желают получить максимальную сумму, которую банк может выдать. Естественно, при одинаковом требовании к платежеспособности один и тот же клиент может получить заем по сумме больше при выборе аннуитетного метода, нежели при дифференцированном. Отсюда, как следствие, массовый выбор заемщиками аннуитетного метода. Конечно, не исключено, что банки и сами заинтересованы в выборе заемщиком этого метода.

Но, несмотря на все удобства и плюсы аннуитетного метода, заемщикам необходимо знать, что итоговая сумма вознаграждения при аннуитетном методе все-таки будет больше, чем при дифференцированном.

Дополнительно сообщаем, что на сайте www.afn.kz в разделе «Информация для потребителей финансовых услуг» размещены калькуляторы расчета годовой эффективной ставки вознаграждения, бюджета потенциального заемщика, графиков погашения задолженности аннуитетным и дифференцированным методами, с помощью которых можно самостоятельно рассчитать ежемесячные выплаты по займу.

Также на сайте Национального Банка Республики Казахстан www.nationalbank.kz планируется открытие страницы Комитета по защите прав потребителей финансовых услуг Национального Банка Республики Казахстан, где тоже будут размещены указанные калькуляторы.

Жасулан МУРАТОВ, начальник отдела экономического анализа и статистики Жамбылского филиала НБ РК

Популярное

Все
Посвящается поэту и гражданину
Не только ужесточение, но и упрощение. На законодательном уровне совершенствуют отношения в области миграции
Казахстан обыграл Польшу и сохранил место в элите хоккейного ЧМ
Казахстан – не проходной двор
Что связывает Пушкина с областью Абай?
Как сохранить любовь после многих лет совместной жизни?
Отечественные инвесторы намерены соединить «Шымбулак» и «Ой-Карагай» канатной дорогой
Экспонаты ожили
В Астане состоялся симпозиум в честь векового юбилея Героя Советского Союза, Халық Қаһарманы первого министра обороны Казахстана генерала армии Сагадата Нурмагамбетова
«Тайник-KZ» стал брендом
Служил профессии, чтил силу слова
Фундамент языка закладывается с колыбели
Сначала отремонтируют, потом снесут?
Народный губернатор всегда помнил о своих корнях
Мужская и женская сборные Казахстана стали победителями международного турнира Elorda Cup
Палитра цвета и настроений
Первооткрыватель и звезда первой величины в науке
В Алматинской области усилили борьбу с нелегальными застройщиками
Если манкуртом стал бизнесмен
Солнце заряжает смартфон
Предприятия отечественной фармацевтики бьют в набат
Будущее – за казахским языком
Во время намаза мужчина начал избивать рядом стоящего человека
Международный день музеев отмечается в Казахстане
Героями стали в двадцать лет
В Шымкенте отказались от восстановления детской железной дороги
Каждый день спасатели слышат слова благодарности
О чем молчит оружие?
Брачные игры по-итальянски
О расточительстве, исторических спорах и развитии казахского языка
Кадетский класс открыли в честь героя-полицейского
Родоначальнику династии стражей Государственной границы Казахстана Саипу Садыкову исполнилось бы 100 лет
В целях ускорения реформ и улучшения бизнес-климата
Ни проехать, ни пройти
Аким Атырауской области рассказал о развитии Кульсары
Олжасу Сулейменову – 88 лет!
Учащиеся лицея № 5 имени Панфилова стали членами Международного Панфиловского движения
Одно громкое «доколе»?
Анастасия Куценко из Кокшетау утверждает: казахский язык не так сложен в изучении, как поначалу кажется
Без стабильно работающей техники не выполнить ни одну боевую задачу
Бишимбаев объяснил в суде, зачем показывал Нукеновой скрины их переписки
Брату Салтанат Нукеновой показали шокирующие кадры из телефона Бишимбаева
Какой приговор могут вынести Бишимбаеву присяжные, рассказала адвокат
Дом дружбы в Актау принимал эвакуированных
Тест на прочность: держаться вместе!
Их свадьбу родня вспоминает до сих пор
Пик паводка в Атырауской области ожидают в ближайшие дни
В Косшы открыли первый государственный спортобъект
Против танка ходил он с карабином и саблей
Меньше месяца не дожил до Дня Победы Владимир Колесниченко
Военнослужащие устроили «парад Победы» для фронтовика
Подвигу казахстанцев посвящается...
О солдате, который уничтожил четыре танка на Курской дуге
Ветеранам – везде почет
Штурмовики идут в бой с пехотой
Почти 400 фильмов создали в Казахстане за прошлый год
Успех летчика куется на земле
Новобранцы Капшагайской десантно-штурмовой бригады приняли присягу
Текущую ситуацию на рынке ГСМ обсудили в правительстве
Ребенок получил пулевое ранение в Алматинской области

Читайте также

«Тайник-KZ» стал брендом
Стоимость золота обновила исторический максимум
Около 5 млрд тенге будет выделено на строительство инженерн…
Кабмин планомерно осуществляет загрузку отечественных предп…

Архив

  • [[year]]
  • [[month.label]]
  • [[day]]