Что вынуждает казахстанцев бесконечно брать кредиты
2102
Марина Демченко
Почему семьи, имеющие примерно одинаковый ежемесячный доход, живут по-разному?
Кто-то выкручивается – экономит, откладывает, кредитуется в банке, но делает ремонт в собственной квартире, имеет автомобиль, оплачивает занятия детей в художественной школе и спортивном центре. А кто-то от зарплаты до зарплаты еле-еле сводит концы с концами, порой проедая еще и родительские пенсии.
Хочется жить счастливо
– Каждый раз, когда мы в конце месяца подбиваем дебит с кредитом, видим, что уходим в «ноль», а то и в минус, – рассказывает бухгалтер Лейла. – Казалось бы, мы ведем семейную бухгалтерию. Есть у нас и «подушка безопасности», которая потихоньку обесценивается на 9-процентном депозите. И все же считается, что у нас есть деньги на непредвиденные расходы: неожиданный поход к стоматологу или замену бензонасоса, сгоревшего, кстати, из-за дорогого, но некачественного бензина.
Однако все крупные покупки приходится брать в кредит, поскольку накопить на них достаточно средств возможно лишь теоретически. Машину оформляли в кредит, переживали, но правильно сделали. Не прошло и полгода, как подскочил курс доллара, сразу же взлетели ценники в автосалонах и на вторичном рынке.
Незамедлительно подорожали и автокредиты. Если мы брали такой заем под 17% годовых, то наш зазевавшийся товарищ, поклонник экономии, уже под 33%.
Этот пример достаточно показателен. Нестабильная ценовая, денежно-кредитная политика государства не дает нам, гражданам со средними доходами, долгосрочно планировать свой семейный⁄личный бюджет и прямо-таки толкает в объятия кредиторов. Впрочем, и некоторые солидные экономисты советуют во времена большой инфляции, когда деньги обесцениваются на глазах, кредиты брать и не бояться, но ответственно принимать решение. Тем более что реальность настораживает: растет число казахстанцев, не способных рассчитаться с многочисленными кредитами и попадающих в долговое рабство.
Резюмируем: кредиты в нынешней экономической ситуации казахстанцы брать вынуждены, чтобы хоть как-то поддержать более-менее приемлемый уровень жизни, не скатиться в нищету и депрессию. Жизнь-то одна, и всем ее хочется прожить счастливо.
На чаше весов настоящее и будущее
– Семейный бюджет – это такой же финансовый план, как и у государства, и любого юридического лица, он состоит из статей доходов и расходов. Причем они могут иметь постоянный и переменный характер. При планировании семейного бюджета необходимо этим принципом и руководствоваться. Иными словами, у каждой семьи есть источники постоянных доходов в форме зарплаты взрослых членов семьи, и есть постоянные семейные затраты, – напоминает заведующая кафедрой «Финансы» ЕНУ им. Л. Н. Гумилева, доктор экономических наук, ассоциированный профессор Гульмира Насырова.
Для корректного семейного финансового планирования необходимо уметь четко расставлять приоритеты, подчеркивает она, а именно нужно уметь определять, что важнее в семейной стратегии и тактике, будущее или настоящее. Важно помнить и о том, что семейный бюджет может иметь разную временную протяженность – на месяц, год и более.
Исходя из совокупного семейного дохода, примерно оцениваются финансовые возможности по расходованию.
В первую очередь учитываются постоянные расходы, связанные с первоочередными затратами на удовлетворение базовых потребностей. Кроме того, есть неотложные обязательства перед внешними контрагентами по коммунальным расходам, оплате услуг образовательных учреждений, арендным платежам и т. п.
Наряду с постоянными затратами могут появиться переменные, вызванные неожиданными причинами, и для этих целей желательно иметь какой-то резерв.
Таким образом, разделив потенциальные расходы и сравнив их с будущими и текущими доходами, семейный финансист получает примерный расчет денежных возможностей на покрытие дополнительных потребностей.
Безусловно, у членов семьи возрастают запросы, которые тоже желательно удовлетворить. Это улучшение жилищных условий, приобретение техники, транспортных средств и других товаров. Сегодня существует достаточно предложений по заимствованию: кредиты банков и микрофинансовых организаций, ипотека, рассрочка.
– Однако сегодняшний соблазн может обернуться большими проблемами в будущем, – предупреждает Гульмира Насырова. – Заимствование возможно только в том случае, когда есть реальная перспектива его погашения. Это оценивается только на основе грамотного распределения семейного бюджета. Расходы должны быть обеспечены реальными доходами семьи. Кредитом можно пользоваться только в том случае, если в перспективном семейном бюджете будут соответствующие резервы.
Кредит – большая ответственность
Ваше решение об оформлении кредита, особенно на длительный срок, должно быть взвешенным, тщательно обдуманным и максимум реалистичным, убежден директор департамента по защите прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев.
– Несмотря на то, что кредит – очень удобный финансовый инструмент, нужно уметь правильно им пользоваться. Любой кредит – это большая ответственность!
Оформляя его, вы берете на себя определенные финансовые обязательства перед кредитором. Деньги, взятые взаймы, нужно возвращать в установленные договором сроки, чтобы не возникло неприятных последствий в будущем, – напоминает Александр Терентьев. – Мы рекомендуем тем, кто берет кредит, иметь трех-, а еще лучше шестимесячный запас денежных средств – так называемую финансовую «подушку безопасности», чтобы в крайнем случае их направить на погашение кредита. Иначе лучше воздержаться от дополнительного бремени на личный бюджет.
Он советует не поддаваться на заманчивую рекламу и маркетинговые трюки кредитных организаций, предлагающих взять товар в рассрочку. Постоянное желание что-то приобрести в рассрочку позднее оборачивается высокой нагрузкой на семейный бюджет, и платежи, которые вы должны ежемесячно вносить по кредиту, со временем становятся ощутимее.
Заемщику всегда следует помнить о коэффициенте долговой нагрузки: ежемесячный платеж по займу не должен превышать 50% вашего официального дохода, а лучше даже 30%.
После оплаты ежемесячного платежа по кредиту у вас должны оставаться средства не меньше суммы прожиточного минимума на одного взрослого и половины суммы прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего члена семьи.
– Если у вас на погашение кредита уходит почти весь заработок, тогда не стоит торопиться с оформлением кредита, иначе можно оказаться в тяжелой финансовой ситуации. И ни в коем случае не следует брать новый кредит для погашения «старого», тем более, если его условия ненамного лучше, – рекомендует эксперт. – Если уж решили взять кредит, предварительно тщательно изучите и сравните предложения нескольких кредитных организаций. Особое внимание уделите титульному листу: в нем содержится вся основная информация о займе.
Как показывает мониторинг и анализ обращений потребителей финансовых услуг в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, не все граждане внимательно до конца читают договор займа, не понимают суть некоторых пунктов, которые в них содержатся. Следовательно, не понимают, какая ответственность может наступить в случае, если они, как заемщики, перестанут исполнять свои обязательства перед финансовым институтом.
Поэтому внимательно читайте условия договора! Если что-то непонятно, задавайте любые уточняющие вопросы кредитному менеджеру, изучите права и обязанности сторон, в том числе какие могут быть последствия в случае просрочки. Если есть возможность, то проконсультируйтесь с юристами.
Вопросы можно задать и в ходе прямых эфиров в аккаунте @Fingramota.kz в Instagram или посредством мобильного приложения Fingramota Online.
Ставя свою подпись в договоре, предупреждает Александр Терентьев, заемщик автоматически соглашается со всеми условиями, в том числе на принудительное взыскание денежных средств, в том числе в безакцептном порядке.
Как поступить?
– Экономить и накопить, чтобы приобрести что-то дорогостоящее, или взять кредит? Да, есть мнение, что лучше накопить и приобрести товар или услугу за счет собственных средств, поскольку это позволяет избежать переплаты в виде процентного вознаграждения по займу, – говорит директор по защите прав потребителей Ассоциации финансистов Казахстана Лаззат Усенбекова. – Однако для ряда дорогих приобретений – недвижимости или автотранспорта – сделать это непросто. К примеру, приобрести жилье выгоднее за счет ипотеки, поскольку это позволяет избежать расходов на аренду в период накопления.
По ее мнению, универсального решения этого вопроса нет, и каждый потребитель должен выбрать наиболее выгодный для себя вариант, сравнивая уровни предстоящих расходов на аренду и последующее приобретение жилья и выплаты по ипотеке.
Калькуляторы для расчета годовой эффективной сопоставимой ставки вознаграждения кредитов размещены на сайтах Агентства по регулированию и развитию финансового рынка и банков, они позволяют оценить и сравнить стоимости кредитов. Однако для более сложных случаев с учетом не только платежей по кредиту, но и расходов в виде арендных платежей, разовых комиссий после выдачи кредита и других требуются специальные расчеты, за которыми Лаззат Усенбекова советует обратиться к финансовому консультанту.
– По данным Первого кредитного бюро, в 2021 году выданные потребительские кредиты без залога составили 5,45 триллиона тенге, показав прирост по сравнению с прошлым годом 86,1%. Кредитные карты приросли на 95,2%. Эксперты связывают рост кредитования в том числе с популяризацией рассрочек среди населения. Стоит ли нам волноваться? – интересуюсь я.
– Потребительские кредиты без залога – самая чувствительная группа кредитов. Отмечу только, что общие средние показатели кредитной системы и сегмента потребительского кредитования в Казахстане находятся в пределах нормы. В целом по потребительским кредитам без залога наличие излишней закредитованности не наблюдается, – поясняет Лаззат Усенбекова.
Будьте готовы к рискам
– Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка в рамках реализации Концепции повышения финансовой грамотности на 2020–2024 годы ежегодно проводит социологические исследования уровня финансовой грамотности населения, – говорит начальник управления повышения финансовой грамотности АРРФР Сауле Ынтыкбаева. – Методология расчета индекса финансовой грамотности включает в себя анализ трех показателей: навыков управления собственными финансовыми средствами, использования финансовых услуг и уровня информированности населения о финансовой системе. Уровень финансовой грамотности казахстанцев близок к среднемировому. По итогам социсследования 2021 года, охватившего 10 тысяч респондентов, индекс финансовой грамотности составил 39,52%, показав рост, – годом ранее показатель был на уровне 39,07%.
Согласно итогам социсследования, 40,7% респондентов следят за бюджетом и своими тратами; периодически следят треть опрошенных. Никогда этого не делали всего 1,4% респондентов.
Умеют вести семейный бюджет сами или вместе с другими членами семьи 90,3% казахстанцев, из числа которых 80,3% имели личные финансовые средства для личных нужд и трат на свое усмотрение.
– Финансовое планирование – это умение правильно распоряжаться деньгами, а значит, грамотно распределять свои расходы и доходы. К примеру, в некоторых семьях принято письменно вести свой бюджет. И эта привычка оказывается весьма полезной, – поясняет Сауле Ынтыкбаева. – Для чего и зачем фиксировать свои траты? Во-первых, для понимания текущей финансовой ситуации. Во-вторых, полученная информация необходима для того, чтобы изменить свои финансовые привычки. Если одни семьи привыкли растягивать заработную плату на месяц, продолжая жить с убеждением, что лучше держать деньги «под матрацем», то другие не только тратят и экономят с умом, но и имеют пассивный доход, зарабатывая, к примеру, на фондовой бирже. У одних есть свой финансовый план, благодаря которому они достигают своих финансовых целей, а некоторые живут сегодняшним днем и абсолютно не подготовлены к неожиданным финансовым расходам.
По словам Сауле Ынтыкбаевой, необходимо некоторые вещи делать регулярно, чтобы они вошли в привычку, а именно: составлять финансовый план и четко следовать ему; анализировать свои покупки, чтобы понять, насколько эффективно расходуются деньги, а также вычислить ненужные траты; создать финансовую «подушку безопасности», и этот неприкосновенный запас лучше хранить на депозите.
– Ищите источники для получения пассивного дохода – это деньги, которые регулярно поступают вне зависимости от вашей ежедневной деятельности и которые вы можете направить на достижение своих целей. Один из вариантов – инвестиции в ценные бумаги или недвижимость, – рекомендует эксперт. – Будьте готовы к различным рискам. Изучите различные программы страхования – жизни, здоровья, недвижимости. Регулярно повышайте свою финансовую грамотность!
Кто-то выкручивается – экономит, откладывает, кредитуется в банке, но делает ремонт в собственной квартире, имеет автомобиль, оплачивает занятия детей в художественной школе и спортивном центре. А кто-то от зарплаты до зарплаты еле-еле сводит концы с концами, порой проедая еще и родительские пенсии.
Хочется жить счастливо
– Каждый раз, когда мы в конце месяца подбиваем дебит с кредитом, видим, что уходим в «ноль», а то и в минус, – рассказывает бухгалтер Лейла. – Казалось бы, мы ведем семейную бухгалтерию. Есть у нас и «подушка безопасности», которая потихоньку обесценивается на 9-процентном депозите. И все же считается, что у нас есть деньги на непредвиденные расходы: неожиданный поход к стоматологу или замену бензонасоса, сгоревшего, кстати, из-за дорогого, но некачественного бензина.
Однако все крупные покупки приходится брать в кредит, поскольку накопить на них достаточно средств возможно лишь теоретически. Машину оформляли в кредит, переживали, но правильно сделали. Не прошло и полгода, как подскочил курс доллара, сразу же взлетели ценники в автосалонах и на вторичном рынке.
Незамедлительно подорожали и автокредиты. Если мы брали такой заем под 17% годовых, то наш зазевавшийся товарищ, поклонник экономии, уже под 33%.
Этот пример достаточно показателен. Нестабильная ценовая, денежно-кредитная политика государства не дает нам, гражданам со средними доходами, долгосрочно планировать свой семейный⁄личный бюджет и прямо-таки толкает в объятия кредиторов. Впрочем, и некоторые солидные экономисты советуют во времена большой инфляции, когда деньги обесцениваются на глазах, кредиты брать и не бояться, но ответственно принимать решение. Тем более что реальность настораживает: растет число казахстанцев, не способных рассчитаться с многочисленными кредитами и попадающих в долговое рабство.
Резюмируем: кредиты в нынешней экономической ситуации казахстанцы брать вынуждены, чтобы хоть как-то поддержать более-менее приемлемый уровень жизни, не скатиться в нищету и депрессию. Жизнь-то одна, и всем ее хочется прожить счастливо.
На чаше весов настоящее и будущее
– Семейный бюджет – это такой же финансовый план, как и у государства, и любого юридического лица, он состоит из статей доходов и расходов. Причем они могут иметь постоянный и переменный характер. При планировании семейного бюджета необходимо этим принципом и руководствоваться. Иными словами, у каждой семьи есть источники постоянных доходов в форме зарплаты взрослых членов семьи, и есть постоянные семейные затраты, – напоминает заведующая кафедрой «Финансы» ЕНУ им. Л. Н. Гумилева, доктор экономических наук, ассоциированный профессор Гульмира Насырова.
Для корректного семейного финансового планирования необходимо уметь четко расставлять приоритеты, подчеркивает она, а именно нужно уметь определять, что важнее в семейной стратегии и тактике, будущее или настоящее. Важно помнить и о том, что семейный бюджет может иметь разную временную протяженность – на месяц, год и более.
Исходя из совокупного семейного дохода, примерно оцениваются финансовые возможности по расходованию.
В первую очередь учитываются постоянные расходы, связанные с первоочередными затратами на удовлетворение базовых потребностей. Кроме того, есть неотложные обязательства перед внешними контрагентами по коммунальным расходам, оплате услуг образовательных учреждений, арендным платежам и т. п.
Наряду с постоянными затратами могут появиться переменные, вызванные неожиданными причинами, и для этих целей желательно иметь какой-то резерв.
Таким образом, разделив потенциальные расходы и сравнив их с будущими и текущими доходами, семейный финансист получает примерный расчет денежных возможностей на покрытие дополнительных потребностей.
Безусловно, у членов семьи возрастают запросы, которые тоже желательно удовлетворить. Это улучшение жилищных условий, приобретение техники, транспортных средств и других товаров. Сегодня существует достаточно предложений по заимствованию: кредиты банков и микрофинансовых организаций, ипотека, рассрочка.
– Однако сегодняшний соблазн может обернуться большими проблемами в будущем, – предупреждает Гульмира Насырова. – Заимствование возможно только в том случае, когда есть реальная перспектива его погашения. Это оценивается только на основе грамотного распределения семейного бюджета. Расходы должны быть обеспечены реальными доходами семьи. Кредитом можно пользоваться только в том случае, если в перспективном семейном бюджете будут соответствующие резервы.
Кредит – большая ответственность
Ваше решение об оформлении кредита, особенно на длительный срок, должно быть взвешенным, тщательно обдуманным и максимум реалистичным, убежден директор департамента по защите прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Александр Терентьев.
– Несмотря на то, что кредит – очень удобный финансовый инструмент, нужно уметь правильно им пользоваться. Любой кредит – это большая ответственность!
Оформляя его, вы берете на себя определенные финансовые обязательства перед кредитором. Деньги, взятые взаймы, нужно возвращать в установленные договором сроки, чтобы не возникло неприятных последствий в будущем, – напоминает Александр Терентьев. – Мы рекомендуем тем, кто берет кредит, иметь трех-, а еще лучше шестимесячный запас денежных средств – так называемую финансовую «подушку безопасности», чтобы в крайнем случае их направить на погашение кредита. Иначе лучше воздержаться от дополнительного бремени на личный бюджет.
Он советует не поддаваться на заманчивую рекламу и маркетинговые трюки кредитных организаций, предлагающих взять товар в рассрочку. Постоянное желание что-то приобрести в рассрочку позднее оборачивается высокой нагрузкой на семейный бюджет, и платежи, которые вы должны ежемесячно вносить по кредиту, со временем становятся ощутимее.
Заемщику всегда следует помнить о коэффициенте долговой нагрузки: ежемесячный платеж по займу не должен превышать 50% вашего официального дохода, а лучше даже 30%.
После оплаты ежемесячного платежа по кредиту у вас должны оставаться средства не меньше суммы прожиточного минимума на одного взрослого и половины суммы прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего члена семьи.
– Если у вас на погашение кредита уходит почти весь заработок, тогда не стоит торопиться с оформлением кредита, иначе можно оказаться в тяжелой финансовой ситуации. И ни в коем случае не следует брать новый кредит для погашения «старого», тем более, если его условия ненамного лучше, – рекомендует эксперт. – Если уж решили взять кредит, предварительно тщательно изучите и сравните предложения нескольких кредитных организаций. Особое внимание уделите титульному листу: в нем содержится вся основная информация о займе.
Как показывает мониторинг и анализ обращений потребителей финансовых услуг в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, не все граждане внимательно до конца читают договор займа, не понимают суть некоторых пунктов, которые в них содержатся. Следовательно, не понимают, какая ответственность может наступить в случае, если они, как заемщики, перестанут исполнять свои обязательства перед финансовым институтом.
Поэтому внимательно читайте условия договора! Если что-то непонятно, задавайте любые уточняющие вопросы кредитному менеджеру, изучите права и обязанности сторон, в том числе какие могут быть последствия в случае просрочки. Если есть возможность, то проконсультируйтесь с юристами.
Вопросы можно задать и в ходе прямых эфиров в аккаунте @Fingramota.kz в Instagram или посредством мобильного приложения Fingramota Online.
Ставя свою подпись в договоре, предупреждает Александр Терентьев, заемщик автоматически соглашается со всеми условиями, в том числе на принудительное взыскание денежных средств, в том числе в безакцептном порядке.
Как поступить?
– Экономить и накопить, чтобы приобрести что-то дорогостоящее, или взять кредит? Да, есть мнение, что лучше накопить и приобрести товар или услугу за счет собственных средств, поскольку это позволяет избежать переплаты в виде процентного вознаграждения по займу, – говорит директор по защите прав потребителей Ассоциации финансистов Казахстана Лаззат Усенбекова. – Однако для ряда дорогих приобретений – недвижимости или автотранспорта – сделать это непросто. К примеру, приобрести жилье выгоднее за счет ипотеки, поскольку это позволяет избежать расходов на аренду в период накопления.
По ее мнению, универсального решения этого вопроса нет, и каждый потребитель должен выбрать наиболее выгодный для себя вариант, сравнивая уровни предстоящих расходов на аренду и последующее приобретение жилья и выплаты по ипотеке.
Калькуляторы для расчета годовой эффективной сопоставимой ставки вознаграждения кредитов размещены на сайтах Агентства по регулированию и развитию финансового рынка и банков, они позволяют оценить и сравнить стоимости кредитов. Однако для более сложных случаев с учетом не только платежей по кредиту, но и расходов в виде арендных платежей, разовых комиссий после выдачи кредита и других требуются специальные расчеты, за которыми Лаззат Усенбекова советует обратиться к финансовому консультанту.
– По данным Первого кредитного бюро, в 2021 году выданные потребительские кредиты без залога составили 5,45 триллиона тенге, показав прирост по сравнению с прошлым годом 86,1%. Кредитные карты приросли на 95,2%. Эксперты связывают рост кредитования в том числе с популяризацией рассрочек среди населения. Стоит ли нам волноваться? – интересуюсь я.
– Потребительские кредиты без залога – самая чувствительная группа кредитов. Отмечу только, что общие средние показатели кредитной системы и сегмента потребительского кредитования в Казахстане находятся в пределах нормы. В целом по потребительским кредитам без залога наличие излишней закредитованности не наблюдается, – поясняет Лаззат Усенбекова.
Будьте готовы к рискам
– Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка в рамках реализации Концепции повышения финансовой грамотности на 2020–2024 годы ежегодно проводит социологические исследования уровня финансовой грамотности населения, – говорит начальник управления повышения финансовой грамотности АРРФР Сауле Ынтыкбаева. – Методология расчета индекса финансовой грамотности включает в себя анализ трех показателей: навыков управления собственными финансовыми средствами, использования финансовых услуг и уровня информированности населения о финансовой системе. Уровень финансовой грамотности казахстанцев близок к среднемировому. По итогам социсследования 2021 года, охватившего 10 тысяч респондентов, индекс финансовой грамотности составил 39,52%, показав рост, – годом ранее показатель был на уровне 39,07%.
Согласно итогам социсследования, 40,7% респондентов следят за бюджетом и своими тратами; периодически следят треть опрошенных. Никогда этого не делали всего 1,4% респондентов.
Умеют вести семейный бюджет сами или вместе с другими членами семьи 90,3% казахстанцев, из числа которых 80,3% имели личные финансовые средства для личных нужд и трат на свое усмотрение.
– Финансовое планирование – это умение правильно распоряжаться деньгами, а значит, грамотно распределять свои расходы и доходы. К примеру, в некоторых семьях принято письменно вести свой бюджет. И эта привычка оказывается весьма полезной, – поясняет Сауле Ынтыкбаева. – Для чего и зачем фиксировать свои траты? Во-первых, для понимания текущей финансовой ситуации. Во-вторых, полученная информация необходима для того, чтобы изменить свои финансовые привычки. Если одни семьи привыкли растягивать заработную плату на месяц, продолжая жить с убеждением, что лучше держать деньги «под матрацем», то другие не только тратят и экономят с умом, но и имеют пассивный доход, зарабатывая, к примеру, на фондовой бирже. У одних есть свой финансовый план, благодаря которому они достигают своих финансовых целей, а некоторые живут сегодняшним днем и абсолютно не подготовлены к неожиданным финансовым расходам.
По словам Сауле Ынтыкбаевой, необходимо некоторые вещи делать регулярно, чтобы они вошли в привычку, а именно: составлять финансовый план и четко следовать ему; анализировать свои покупки, чтобы понять, насколько эффективно расходуются деньги, а также вычислить ненужные траты; создать финансовую «подушку безопасности», и этот неприкосновенный запас лучше хранить на депозите.
– Ищите источники для получения пассивного дохода – это деньги, которые регулярно поступают вне зависимости от вашей ежедневной деятельности и которые вы можете направить на достижение своих целей. Один из вариантов – инвестиции в ценные бумаги или недвижимость, – рекомендует эксперт. – Будьте готовы к различным рискам. Изучите различные программы страхования – жизни, здоровья, недвижимости. Регулярно повышайте свою финансовую грамотность!
