Кому с кэшем жить хорошо?

При этом, как отметил Глава государства, «при очевидной простоте и привлекательнос­ти данного сегмента» предприниматели на местах не спешат работать по новым правилам.

Сейчас уже нет необходимости объяснять рядовым казахстанцам преимущества безналичного расчета. Просто, удобно, быстро, безопасно. Платежные карты, онлайн-банкинг, покупки в Интернете стали для нас обычным явлением. Даже пенсионеры научились пользоваться мобильными приложениями и оплачивать коммуналку с помощью смартфона. Да и в магазинах мы охотнее протягиваем карточку, чем деньги: пусть кэшбек «капает». А если у продавца вдруг не оказалось терминала для проведения платежа, недовольно ворчим, мол, где цивилизация, почему закон не соблюдают?

Впрочем, в крупных торговых центрах и супермаркетах такой проблемы почти не бывает. Другое дело – бутики на рынках, мастерские, небольшие продуктовые павильоны и магазинчики у дома. Здесь по-прежнему в ходу наличка. Правда, и суммы другие. Обыч­но в таких местах мы покупаем самое необходимое: молоко, хлеб, воду, сладости детям. Пары тысяч вполне хватает.

Видимо, именно поэтому – по причине небольшого оборота – владельцы этих торговых точек и не хотят заморачиваться с POS-терминалами.

Своим мнением на этот счет они поделились на встрече в региональной палате предпринимателей. Основной довод, которым некоторые предприниматели объясняют отказ переходить на безнал, – слишком дорогое обслуживание системы.

Процедура следующая: предприниматель заключает договор с банком, после чего банк предоставляет ему в пользование оборудование для проведения безналичных платежей. Разумеется, не безвозмездно. Условия могут разниться, но, как правило, все сводится к требованию обеспечивать оговоренный размер месячного оборота либо количество транзакций.

Одному банку будет достаточно и 100 тыс. тенге оборота, а другой может «заломить» и 800 тыс. тенге. Потянуть такое микробизнесу, тому же дворовому магазинчику, где круг покупателей сужен до жильцов одного-двух «кубиков», зачастую не под силу. Столько денег здесь просто не крутится.

Ставить терминал предпринимателям не просто невыгодно, но и затратно. Если не удастся выйти на требуемый оборот, придется заплатить банку комиссию (от 2 тыс. тенге и выше). Кроме того, банк может забрать оборудование.

Еще одна причина – слишком высокие ставки, которые банки второго уровня выставляют за пользование системой. В среднем они варьируются от 1 до 3% от суммы транзакции. Вроде и немного, но микробизнес с его скромным доходом не может позволить себе даже такие «мелочи».

Конечно, можно не платить комиссию банку, но в этом случае бизнесменам нужно самим приобретать терминалы, оплатив их покупку из собственного кармана. А удовольствие это не из дешевых.

Есть и альтернативный вариант – мини-версия устройства безналичного расчета, так называемый mPOS. Это технология для приема безналичных платежей для малого бизнеса, сферы торговли и услуг, которая позволяет обойтись без дорогостоящих POS-терминалов.

«Умный терминал» разработан для небольших магазинов, бутиков, СТО, такси, парикмахерских, кафе, для служб дос­тавки и интернет-магазинов. Для приема платежей необходим только смартфон с дос­тупом в Интернет. Используя любую бесплатную программу для считывания QR-кода, пользователь переходит на страницу онлайн-оплаты, вводит реквизиты карты и сумму платежа. Продавец и покупатель получают уведомления о платеже по SMS или е-mail.

С помощью mPOS можно принимать к оплате карты Visa, MasterCard и American Express. Для удобства использования на мобильных телефонах предлагается бесплатное приложение для приема оплат. Но, как выясняется, и здесь никто не гарантирует спокойной жизни предпринимателям. У них есть большие сомнения относительно долговечности таких устройств, и небезосновательно.

– В 2013 году, когда нас впервые обязали ставить POS-терминалы, я сам купил оборудование за 57 тысяч тенге. Обошел все банки, но они мне сказали, что я должен через терминал проводить от 2 000 до 600 тысяч тенге ежемесячно. Так его и не применил, – рассказал на встрече индивидуальный предприниматель Ермек Кадыров. – Потом купил другой аппарат, мини-POS – Pay me называется. Теперь вы говорите, что он устарел, предлагаете другой. А где гарантия, что через полгода вы еще что-то новое не придумаете?

А вот хозяйка небольшого продуктового магазина столк­нулась с другой проблемой. Каж­дые 2 месяца ей приходится возить исправные кассовые аппараты на проверку. В противном случае они автоматически блокируются и не работают.

– Они ровно через 2 месяца блокируются, я бегу в центр технического обслуживания, чтобы специалисты разблокировали их мне и поставили новый таймер на 2 месяца. За их работу я каждый раз отдаю 2 тысячи тенге. В это время ко мне в магазин может нагрянуть налоговая и оштрафовать меня за то, что у меня отсутствует ККМ. Можно было бы организовать так, чтобы специалис­ты сами приезжали к нам и удостоверялись в исправности аппаратуры, либо и вовсе отменить эти перекодировки, – предложила Елена Соловьева.

Как пояснили приглашенные на встречу представители сервисной компании, проверки проводятся в рамках гарантии – таковы требования завода-изготовителя. Срок действия гарантии – всего год, и он уже истек. Однако, по словам предпринимательницы, опасаясь серьезных неисправностей в работе оборудования, которые ей придется устранять за свой счет, она вынужденно продолжает носить аппараты на проверку. Уж лучше подстраховаться сейчас, оплачивая сервисную поддерж­ку, чем потом вкладываться в дорогостоящий ремонт…

Сотрудники банков второго уровня, тоже принимавшие участие в разговоре, единодушно признали, что лояльных условий именно для микробизнеса нет. И пока ситуация складывается не в пользу представителей МСБ. В банках, предлагающих лояльные условия, POS-терминалов нет. И наоборот, там, где оборудование есть, предпринимателей не устраивают условия БВУ – все те же пресловутые процентные ставки.

Здесь стоит напомнить о словах Президента. Поручая развивать сферу безналичных платежей, он подчеркнул необходимость предварительно устранить сдерживающий фактор – высокую комиссию банков.

Но банкиры уверяют: причитающийся им процент гораздо ниже той цифры, о которой все говорят.

– Из этих 2–3% банк себе оставляет 0,5% в виде маржи, остальная сумма уходит платежным системам, – объяснили представители БВУ. – К сожалению, решение о персональном подходе к бизнесмену не принимается на местном уровне, таких привилегий у нас нет.

…Несмотря на то что участники встречи во многом соглас­ны друг с другом, найти оптимальное решение по внедрению безналичных платежей пока не удалось. Между тем специалис­ты департамента госдоходов еще в августе начали обходить торговые точки, чтобы выяс­нить, какие из них не обзавелись терминалами для работы с карточками. Таковые, конечно же, нашлись, и их немало. На первый раз предпринимателям сделано предупреждение. А вот при повторно выявленном нарушении будет грозить штраф в размере 40 МРП.

Но проверки, наказания – не лучший способ приучить бизнес обходиться без кэша. Совершенно очевидно: чтобы стимулировать сферу безналичных платежей, необходимо сделать их более выгодными и безопасными, причем для всех участников этого рынка: как для населения, так и для бизнеса и финансовых учреждений. Разработать и принять простые, понятные условия.

Об этом говорит в Послании Глава государства: «Для этого необходимо активно развивать небанковские платежные системы с соответствующими правилами регулирования. При очевидной простоте и привлекательности данного сегмента он не должен превратиться в канал по отмыванию денег и выводу капитала из страны. Национальному банку следует наладить действенный конт­роль в этой сфере».

Северо-Казахстанский филиал финрегулятора ведет работу в рамках Плана мероприятий по увеличению безналичных расчетов и сокращению количества банкоматов. Специалисты провели анализ обеспеченнос­ти филиалов банков второго уровня свободными POS-терминалами и mPOS, по результатам которого в головные банки были нап­равлены письма о выделении (распределении) дополнительного оборудования территориальным филиалам.

Местным банкам рекомендовано при отсутствии свободных POS-терминалов предлагать клиентам (предпринимателям) самостоятельно приобрести оборудование, в том числе пос­редством товарного кредитования. Если предприниматель купил POS-терминал (или mPos) за свой счет, то ему не предъявляют требования по ежемесячному обороту и арендной плате. При проведении операции с получателя денежных средств удерживают комиссию. Ее размер устанавливает финансовая организация.

На днях филиал Нацбанка РК распространил официальное сообщение, в котором руководитель учреждения Диас Мэлс уточнил, из чего складывается комиссия за проведенную операцию.

«Комиссия по приему платежей через POS-терминалы по массовому сегменту карт варьируется от 1 до 1,9% от суммы транзакции. В случае если POS-терминал обслуживает один банк, а покупатель заплатил картой другого банка, комиссия также включает в себя межбанковскую комиссию (interchange) и составляет от 2,4 до 3,5%. Предприниматели ошибочно полагают, что вся комиссия отдается банкам. Из этих 2–3% банку остается около 0,5%. Остальная сумма уходит платежным системам (Visa или MasterCard), а также включает расходы по приобретению оборудования и программного обеспечения, расходных и рек­ламных материалов, технической поддержки и другое», – пояснил Диас Мэлс.

В случае увеличения объемов безналичных платежей размеры комиссии могут быть снижены.

Помимо этого, банки предлагают и другие схемы подключения к сервису безналичных платежей. Например:

1 Подключение мобильного POS-терминала (mPOS или miniPos). Устройство подключается к смартфону или планшету с выходом в Интернет. Себестоимость мобильного POS-терминала в несколько раз меньше стационарного POS-терминала, и, соответственно, план по ежемесячным оборотам ниже.

2 Подключение банком стационарного или мобильного POS-терминала, приобретенного у специализированных пос­тавщиков.

3Кредит от банков на покупку личного POS-терминала. При этом POS-терминал может быть прокредитован в одном банке, а обслуживаться в другом – на более выгодных для предпринимателя условиях – указано в сообщении филиала банка.

На сайте СКФ Нацбанка приводится показательная статистика. За август 2019 года с использованием платежных карт было совершено 1,2 млн операций на сумму 32,5 млрд тенге (за август 2018 года – 0,9 млн операций на сумму 30,3 млрд тенге). В этом внушительном объеме операций львиную долю составляет снятие наличных денег – 26,6 млрд тенге, или 81,8%. А вот сумма безналичного расчета (платежи за товары и услуги посредством карт) гораздо меньше – 5,9 млрд тенге (18,2%) в удельном весе. Кстати, год назад этот показатель был на уровне 13,2%.

Сеть обслуживания платежных карточек в СКО (по состоя­нию на 1 сентября 2019 года) представлена следующим образом: 323 банкомата, 3 301 POS-терминал (годом ранее – 2 936). Кроме того, 1 596 торгово-сервис­ных предприятий, использующих POS-терминалы (на 1 сентября 2018 года – 1 401), 536,5 тыс. человек картодержателей (на 01.09.2018 г. – 345,5 тыс. человек).

…Пока одни представители бизнеса пытаются настоять на отмене POS-терминалов, другие предпочитают работать, не нарушая закон. И придумывают свои способы возместить навязанные расходы. Например, ставят разные цены на один и тот же товар: за наличку выходит дешевле, а при расчете картой накидывают 3%. Либо предупреждают, что указанные скидки на товар (например, во время сезонной распродажи) не действуют при безналичном расчете. Ничего личного, просто бизнес.