Как восстановить платежеспособность обанкротившегося?

Законопроект разработан Минис­терством финансов. Как пояснил вице-министр финансов Канат Баедилов, в проекте предусмотрены определенные критерии, на основании которых гражданин может обратиться в уполномоченный орган для открытия процесса восстановления платежеспособности. В частности, к моменту обращения долг гражданина на дату подачи заявления должен превышать суммарный размер его активов, а обязательства – не исполняться им свыше 3 месяцев.

Если должник имеет долг по банковскому займу, то до открытия процедуры он обязан обратиться в банк о пересмотре условий его кредитования.

– Иными словами, для того чтобы применить процесс восстановления, гражданину необходимо понимать, превышает ли его сумма просроченной задолженности стоимость имеющихся у него активов, – пояснил вице-министр.

Было отмечено, что сегодня основная кредиторская задолженность приходится на банковские займы. В среднем порядка 1 млн граждан имеют просроченную задолженность по банковским займам, либо имеют налоговую задолженность, либо в отношении них имеются неис­полненные исполнительные лис­ты. При этом число физи­ческих лиц, имеющих налоговую задолженность, в сравнении с прошлым годом снизилось: если в январе 2017 года их количество составляли 1,7 млн человек, то в январе 2018-го их было уже 1,2 млн. Между тем сумма налоговой задолженнос­ти растет: в январе 2017-го она составляла 12,7 млрд тенге, в январе же текущего года – уже 19,1 млрд тенге.

Отвечая на вопросы депутатов о том, какова схема восстановления платежеспособности, вице-министр финансов рассказал:

– Будут разрабатываться план и процедура реализации имущества физического лица – должника на основании решения суда. Процедура восстановления платежеспособности на основе плана – это договоренность должника с кредиторами о выплате долгов в течение 5 лет. План составляется финансовым администратором с учетом мнения должника и кредитора. Для его составления проектом закона отводится 3 месяца. План может быть составлен, если должник имеет регулярный доход. Кредиторы обязаны предложить отсрочку или рассрочку выплаты долга, списание пени и штрафов, прощение части долга и прочие меры.

При этом процедура реализации имущества применяется при отсутствии у должника регулярного дохода либо недостижения согласия должника и кредитора по условиям плана, либо неисполнении должником плана.

Имущество физлица-должника реализуется на торгах, за исключением не подлежащего продаже имущества, список которого определен законом об исполнительном производстве. В законопроекте четко сказано: «не может быть реализовано единственное жилье должника, не являющееся обеспечением исполнения его обязательств, если размер его жилой площади не превышает 18 квадратных метров на одного проживающего».

Вырученные от продажи средства распределяются между кредиторами согласно очередности. Оставшиеся долги списываются по решению суда за исключением задолженности по алиментам, по возмещению ущерба, причиненного жизни и здоровью человека.

Минфин уверен, что желающих воспользоваться процедурой восстановления платежеспособности будет немного.

– В странах, где вводилась процедура банкротства физлиц, количество поданных заявлений в первый год ее введения было незначительным по отношению к общему количеству населения. К примеру, в России в течение 2015 года подано всего лишь 32 тыс. заявлений, в Латвии – всего 5 заявлений, в Эстонии – 304, в Литве – 156. Исходя из средне­арифметического показателя удельного веса по указанным странам, можно предположить, что в первый год к нам обратятся около 2 тысяч граждан, – сказал Канат Баедилов, подчеркнув, что это только гипотетичес­кий прогноз.

Минфин, к слову, предусмотрел своего рода барьеры для массового обращения должников за списанием своих долгов.

– С учетом международного опыта, проект закона предусмат­ривает для них определенные последствия. В частности, ограничивающие их права в течение 3 лет. Первое – это получать кредиты в банках второго уровня, второе – выступать в качестве гаранта, созаемщика, залогодателя, третье – регистрироваться в качестве ИП и открывать крес­тьянские хозяйства, четвертое – осуществлять деятельность администратора, медиатора, нотариуса, оценщика, адвоката, аудитора и частного судебного исполнителя. Также Уголовный кодекс будет дополнен положениями, предусматривающими ответственность за фиктивное обращение гражданина с заявлением о восстановлении своей платежеспособности для ухода от ответственности по своим обязательствам перед кредиторами, – сказал Канат Баедилов.

Однако предложенные Минфином «барьеры» депутатов не убедили. Они против того, чтобы прощать долги ипотечников с единственным жильем. Они считают, что если единственное жилье нельзя будет изымать, то и банки перестанут давать кредиты под этот залог.

Так, депутат Аманжан Жамалов отметил, что в проекте необходимо внятно прописать положения по изъятию единственного жилья.

– Это социальная инициатива, для которой необходимо показать экономические обоснования, то есть последствия для финансового сектора, банков второго уровня. Нужна ясность последствий, если предлагается списывать долги должников за счет кредиторов. Как мне сообщают БВУ, решение по единственному жилью приведет к следующим негативным для страны последствиям: банки второго уровня прекратят выдачу ипотечных займов, в том числе субъектам малого и среднего бизнеса под залог жилья, независимо, является оно единственным или нет. Это приведет к остановке кредитования МСБ. Будут сорваны действующие программы «Нұрлы жер», ипотечные программы БВУ и Жилстройсбербанка, а также озвученная Президентом ­программа «7 – 20 – 25» в связи с рисками невозврата кредитов. Тогда как на данный момент рынок ипотеки показывает уверенный рост порядка 80% в год по итогам 2017-го. Таким образом, доступ для значительной части граждан – потенциальных участников программы для улучшения своих жилищных условий будет закрыт, – бьет тревогу мажилисмен.

По его мнению, необходимо тщательно изучить этот вопрос с учетом мнения коммерческих банков и Нацбанка.

– Цена ошибочных решений будет очень высока, с моей точки зрения, именно на первом этапе нужно поставить достаточно четкие, может, даже жесткие усло­вия для возможности учас­тия долж­ников в процедуре с тем, чтобы ею могли воспользоваться именно те граждане, у которых действительно возникли форс-мажорные обстоятельства, – сказал он.

Аманжан Жамалов считает, что в настоящее время в стране существует масса различных способов, позволяющих сторонам договориться между собой. Это медиация, мировое соглашение, банковский омбудсмен и так далее.

– Зачем нужно вводить еще один – процедуру восстановления платежеспособности на основе плана? Насколько мне известно, за рубежом долги списывают через суд. В этом и заключается смысл банкротства, – выразил недоумение депутат.

Высказались по теме заседания и общественники. Так, председатель общественного совета Министерства финансов Борис Парсегов предложил весьма оригинальное решение в отношении неплатежеспособных заемщиков: перенять опыт Германии и расселять должников в… казармы.

– Это чуть-чуть хуже жилья эконом-класса, но они этих неплательщиков туда выселяют до тех пор, пока он не трудоустроится, не начнет достойно зарабатывать, – сказал он.

Недовольны депутаты и названием законопроекта. Гульжана Карагусова, в частности, считает слова «восстановление платежеспособности» нелогичными.

– Уважаемый Минфин, как вы будете восстанавливать платежеспособность человеку, у которого ее нет априори? Вы уже сейчас, а еще ведь закона нет, создаете восприятие, что государство будет восстанавливать. Зачем вы опять обманываете население вот таким названием? Назовите так, как он должен работать. Как представитель социальной сферы я против такого названия закона. Потому что вы рождаете утопические иллюзии. Ни о каком восстановлении речь не идет, – эмоционально высказалась Гульжана Карагусова.

По итогам заседания были выработаны рекомендации.

Так, депутаты рекомендуют Минфину совместно с Нацбанком в рассматриваемом законопроекте принять меры по совершенствованию норм, обеспечивающих необходимые условия для взаимовыгодной реструктуризации долга должника перед кредитором.

Также рекомендовано проработать с Министерством труда и соцзащиты населения механизмы межведомственного взаи­модействия, направленные на эффективную реализацию плана восстановления платежеспособности должника, в том числе и таких мер, как его трудоустройство.