Кредитные истории

Как напомнил сенатор Сергей Карп­люк, сегодня любой резидент ЕАЭС, хоть физическое, хоть юридическое лицо, может взять кредит в банке второго уровня любой страны ЕАЭС.

– На 1 марта этого года около 2 тысяч физических лиц и 42 юридических лица других стран ЕАЭС имеют кредиты в наших банках на 119,5 миллиарда тенге. Это данные Нацбанка. Но вопрос обмена кредитными историями внут­ри стран ЕАЭС не был урегулирован. Обсуждаемое соглашение устраняет этот пробел, – сказал депутат.

Он также перечислил причины принятия закона. Обмен кредитными историями расширит доступ к банковским услугам для добросовестных заемщиков. Иными словами, им легче будет получить кредит в банке любой страны ЕАЭС.

– Во-вторых, это защитит сами банки. Банк сможет убедиться в надежнос­ти заемщика и тем самым снизит свои риски. Соглашение содержит порядок обмена и перечень передаваемой информации. Сюда входят запрос о предоставлении кредитного отчета, сам кредитный отчет, согласие субъекта кредитной истории, а также документы, касающиеся ее оспаривания. При этом все участники будут обязаны обеспечивать защиту получаемой информации, – аргументировал сенатор.

Кроме того, национальные регуляторы финансового рынка наряду с основными своими обязанностями будут формировать список банков и иных кредитных организаций, уполномоченных на получение информации. При этом непосредственно передачей информации между странами будет заниматься ограниченный список уполномоченных организаций. В Казахстане такими признаны два кредитных бюро – это АО «Государственное кредитное бюро» и ТОО «Первое кредитное бюро».

– В качестве канала передачи информации рассматривается Интегрированная система ЕАЭС. Это межгосударственный инструмент для обмена данными и электронными документами, – сказал сенатор Карплюк.

В ходе обсуждения документа у сенаторов возник ряд вопросов. Так, Сергей Ершов адресовал их Агентству РК по регулированию и развитию финансового рынка. Да, ратификация соглашения придаст дополнительный импульс развитию трансграничного кредитования. Это важно для Казах­стана. Общий портфель кредитов сос­тавляет около 120 млрд тенге. Поэтому очевидно, что отношения между кредиторами и заемщиками должны быть урегулированы в полной мере. Между тем все же необходимо понимать, каким образом финансовые организации стран – членов ЕАЭС будут осуществлять взыскание за задолженности по кредитам с граждан Казахстана в случае возникновения таких ситуаций. Также сенатору интересно: не приведет ли ратификация данного соглашения к массовому кредитованию иностранцев в казахстанских банках? Будет ли обеспечена финансовая устойчивость наших банков в случае невозврата резидентами других стран кредитных средств?

Коллегу поддержал спикер Сената Маулен Ашимбаев.

– Не будет ли это приводить к увеличению проблемных должников? Наше законодательство, нацеленное на ужесточение потребительского кредитования, и соответствующее законодательство в странах ЕАЭС – не идентичны. Там оно может быть более либеральным. В целом нам нужно вести статистику, сколько наших граждан или организаций получают кредиты за рубежом, сколько из них имеют задолженность перед иностранными кредитными учреждениями. Думаю, такая статистика должна быть у нас на руках, и по необходимости мы будем ее использовать в работе, – озвучил предложение спикер Сената.

Кроме того, Маулен Ашимбаев отметил, что в Казахстане последовательно ведется работа по снижению долговой нагрузки на граждан, которая является одним из приоритетных направлений.

– Наша стратегическая задача – это расширение кредитования экономики и уменьшение потребительского кредитования населения, которое за последние годы выросло в два раза, превысив 14 триллионов тенге. Было немало историй, когда люди не могли обслуживать свои займы. Для того чтобы снизить долговую нагрузку наших граждан, по инициативе Президента страны был принят Закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», – подчеркнул Маулен Ашимбаев в своем выступлении.

Заместитель председателя Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Олжас Кизатов утверждает, что качество выданных ссудных портфелей хорошее.

– По займам физических лиц доля неработающих кредитов (это кредиты с просрочкой свыше 90 дней) составляет 5% от ссудного портфеля займов, выданных резидентам ЕАЭС, по юридическим лицам доля займов с просрочкой кредита 90 дней в общем портфеле займов составляет менее 10%, – сказал зампред АРРФР.

Отвечая на вопрос относительно взыскания, Олжас Кизатов отметил, что это стандартная процедура, она одинакова как для казахстанских банков, так и для банков стран ЕАЭС. То есть в первую очередь, когда банки выдают кредит, они смотрят на финансовую платежеспособность заемщика. Если финансовая платежеспособность заемщика хорошая и он имеет достаточные доходы для того, чтобы без проблем обслужить свои кредиты, то банк может выдать кредит без залога. Если есть риски платежеспособности заемщика, то банк обычно берет залог, и этот залог в обязательном порядке должен быть в собственности самого заемщика.

Отвечая на вопрос о рисках массовой выдачи кредитов нашими банками гражданам стран ЕАЭС, Олжас Кизатов отметил, что в настоящее время действующее законодательство не ограничивает выдачу займов граж­данам стран ЕАЭС и казахстанские банки уже кредитуют их, в том числе юридические лица. Соглашение же нормализует процесс выдачи кредитов.

– В данном случае у казахстанских банков появится важная информация о платежеспособности заемщика, которая нужна для принятия правильного решения для выдачи или отказа в выдаче кредита. Принятие соглашения положит основу для создания качественного кредитного рынка стран ЕАЭС, – сказал Олжас Кизатов.

Кроме того, были озвучили депутатские запросы. Так, депутат Шакарим Буктугулов обвинил крупных отечественных недропользователй в ориентации на экспорт сырья и незаинтересованности в развитии переработки внутри страны. Он напомнил, что долгое время доля обрабатывающего сектора в ВВП страны составляла 10–11%, и лишь в 2020 году этот показатель достиг 13% и то за счет сохранения высокой доли в металлургии.

– Крупные недропользователи ориентированы на экспорт сырья и не заинтересованы в развитии переработки внутри страны. Из Казахстана вывозятся 87% производимого алюминия, 99% меди и 77% свинца. В целом за последние шесть лет экспорт металлов вырос на 35%, – констатировал сенатор.

Также депутат отметил, что несмотря на увеличение производства, Казахстан не достиг реальной локализации.

– В производстве доминируют импортное сырье и комплектующие. К примеру, несмотря на мощную господдержку, более 80% потребности Казахстана в продукции машиностроения обеспечивается за счет зарубежных поставок комплектующих. Доля импорта в фармацевтической промышленности составляет 63%, мебельной – 55%, производстве электронной продукции – 40%. Все это приводит к так называемой ложной локализации, – отметил сенатор.

Также Шакарим Буктугулов считает, что недропользователи ориентированы на производство продукции низкого передела. При этом в стране наблюдается несовершенство индуст­риальной политики и механизмов господдержки.

– Свыше 60% проектов, включенных в карту индустриализации, имеют низкую и среднюю технологическую сложность, – отметил депутат.

Пока, резюмировал он, обрабатывающая промышленность остается непривлекательной для финансовых институтов. По данным фонда «Даму», в период с 2015 по 2021 год доля кредитования отрасли в общем объеме займов, выданных банками, снизилась с 16,7 до 10,1%.

– По мнению руководителей предприятий обрабатывающей промышленности, заниматься производством в Казахстане невыгодно, так как оно находится в одинаковых условиях с торговой деятельностью, – сказал депутат.

В этой связи сенатор считает необходимым принять меры по реальной трансформации обрабатывающей промышленности в одну из основ развития экономики. Также необходимо введение реального механизма по обеспечению безбарьерного доступа отечественных производителей к закупкам крупных недропользователей, акцентирование господдерж­ки на предприятия, производящие высокотехнологичную продукцию, добавил депутат. Сенатор предлагает пересмотреть Методику оценки уровня передела товаров и привести ее в соответствие с реальным состоя­нием отраслей промышленности и экономики в целом.