По данным Комитета госдоходов Минфина, более миллиона казахстанцев имеют проблемные кредиты

По ее словам, руководство страны решило узаконить процедуру банкротства физичес­ких лиц по причине большой закредитованности населения. Согласно статистике, в среднем каждый заемщик имеет по три кредита.

При этом законом предусмат­риваются три вида процедур: внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности. Все они могут быть инициированы только самим должником. То есть кредитор не имеет права ходатайствовать о банкротстве того или иного гражданина.

Первую процедуру – внесудебное банкротство – можно применить исключительно по долгам перед банками, МФО и коллекторскими агентствами.

Граждане смогут применить ее, если долг не превышает 1 600 МРП (5,9 млн тенге в 2024 году). Также процедура применяется, если отсутствует погашение задолженности в течение 12 последующих месяцев на дату подачи заявления, при этом отсутствует зарегистрированное имущество, в том числе находящееся в общей собственности, проведено урегулирование с банком и МФО просроченной задолженности, и банкротство не применялось в течение семи лет.

– Сумма 5,9 миллиона тенге взята не случайно, – акцентировала внимание Меруерт Сисембаева. – Это тот размер ссуды, которую банки второго уровня и МФО могут выдавать физическим лицам без залога.

Кроме того, законом предусмотрены особые условия для получателей АСП в течение шести месяцев (они вправе применить процедуру вне зависимости от срока погашения по долгам) и для граждан, чья задолженность не погашается свыше пяти лет (они вправе применить про­цедуру внесудебного банкротства с суммой долга, превышающей 1 600 МРП и при наличии имущества).

Заявление на внесудебное банкротство можно подать на бумажном носителе через государственную корпорацию «правительство для граждан» и в электронной форме через egov.kz или через мобильные приложения egov.mobile и
E-salyk Azamat.

Затем посредством информационной системы будет проводиться автоматическая сверка данных с заинтересованными государственными и иными органами на предмет соответствия должника входным критериям.

Только через суд

По долгам свыше 5,9 млн тенге и остальным видам задолженностей граждане смогут применить судебное банкротство. Его целью является максимальное удовлетворение требованиям кредиторов за счет имущественной массы банкрота.

Если единственное жилье является предметом залога, то кредитор будет вправе его изъять в ходе судебного банкротства. Если единственное жилье не является залогом, то кредиторы не смогут на него претендовать. Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию при условии отсутствия признаков недобросовестности должника.

Процедуру судебного банкротства проводят финансовые управляющие, в состав которых вправе войти администраторы, осуществляющие процедуру банкротства юридических лиц и ИП, профессиональные бухгалтеры, юридические консультанты и аудиторы.

Принимая во внимание тот факт, что не все должники смогут оплатить услуги финансовых управляющих, законом предусмотрена оплата за счет государства лицам, относящимся к социально уязвимым слоям населения, у которых отсутствует имущество.

Третья процедура – восстановление платежеспособности, которая предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов (до пяти лет) при наличии стабильного дохода. План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде.

– Преимуществом данной процедуры является то обстоятельство, что после нее человек не обретает статус «банкрот», – пояснила Меруерт Сисембаева.

Последствием же статуса «банкрот» является, например, запрет на получение займов и кредитов в течение пяти лет (кроме получения денег из ломбардов). Повторное банкротство возможно только через семь лет, а в течение трех лет после банкротства будет проводиться мониторинг финансового состоя­ния банкрота.

Долги по алиментам, возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью другого человека, а также по возмещению ущерба по уголовным правонарушениям списанию не подлежат.

По состоянию на 19.08.2024 года на внесудебное банкротство поступило более 109 тыс заявлений. В отношении 6,3 тыс. граждан эта процедура проводится в настоящее время. В стадии рассмотрения – 1,8 тыс. заявлений.

По 84,2 тыс. обращений граж­данами получен отказ. В отношении еще 1,9 тыс. заявителей процедура прекращена. Признаны банкротами 15,1 тыс. граждан со списанием суммарного долга в 35 млрд тенге.

За применением судебного банкротства и восстановления платежеспособности обратились 3 350 граждан, из них приз­нан банкротом 21 гражданин на сумму 13 млрд тенге, четыре казахстанца восстанавливают платежеспособность.

Изменения в законодательстве

По словам руководителя управления по работе с несос­тоятельными должниками КГД МФ РК Меруерт Сисембаевой, 19 июня текущего года в законодательстве произошли изменения.

Первое: пересмотрены основания применения процедур. А именно – для процедуры восстановления платежеспособности отныне не является обязательным наличие просрочки по долгам сроком более года и наличие имущества. При этом применить процедуру внесудебного банкротства теперь можно по обязательствам перед всеми организациями, которым принадлежат права требования, а не только перед банками второго уровня и МФО.

Это могут быть обязательства по договорам банковского займа, договорам о предоставлении микрокредита, в том числе кредиторами, лишенными лицензии, находящимися в стадии ликвидации, исключенными из соответствующего реестра.

Во-вторых, упрощена подача заявления на процедуру внесудебного банкротства. Должник освобождается от обязанности указывать в заявлении сведения о кредиторе, сумме долга и прилагать какие-либо подтверждаю­щие документы.

Третье изменение касается уточнения срока отсутствия платежа для применения процедур внесудебного и судебного банкротства. Платежи по долгам менее 1 МРП не будут считаться­ погашением. Срок отсутствия погашения по договорам, уступ­ленным коллекторскому агентству, будет исчисляться от даты последнего платежа до уступки права (требования).

Меруерт Сисембаева обратила особое внимание на то, что в последнее время в социальных сетях участились случаи размещения мошенниками публикаций о предоставлении платных услуг по банкротству граждан с оплатой 10–20% от суммы, подлежащей банкротству.

Эксперт отметила, что не стоит­ доверять таким источникам, так как процедура внесудебного банкротства (по долгам не более 5,9 млн тенге) является абсолютно бесплатной.