Как предсказать лучшее время для оформления кредита
3829
Евгений Федотов
Если у человека, увлекающегося эзотерикой, спросить, когда лучше брать кредит, он ответит, что-то вроде «деньги берут на убывающую луну, а отдают — на растущую». Или наоборот. У финансистов свои приметы — они советуют брать деньги в конце отчетных периодов (месяца, квартала, года). При этом и те, и другие в своих прогнозах ошибаются, сообщает Kazpravda.kz.
К гадалке не ходите, а смотрите прогноз по базовой ставке
Время, потраченное на расклады карт, руны или составление натальной карты можно потратить на чтение экспертных статей про будущее денежно-кредитной политики и намерения Нацбанка относительно базовой ставки.
Удовольствия меньше, а вот пользы — больше, потому что именно от базовой ставки зависит процентная ставка по кредитам. Звезды тут ни при чем. Работает простая логика. Банки кредитуются в Нацбанке под процент, равный базовой ставке. Взятые деньги банки выдают людям. При этом для населения проценты увеличиваются, потому что у банка есть операционные издержки (на зарплату сотрудникам, аренду и прочее). Кроме этого, кредитная организация должна заработать, поэтому в процентную ставку для населения заложена еще и маржа. В итоге ставка по кредиту не может быть ниже базовой.
Что нам дают эти знания?
В периоды повышения базовой ставки кредиты дорожают, поэтому смотрим на предположения аналитиков относительно политики Нацбанка и делаем выводы. Если эксперты пишут, что базовая ставка, вероятно, повысится на 1 п.п., то есть смысл взять кредит, не откладывая, — в будущем ставки вырастут. Если же аналитики пишут, что есть предпосылки для снижения базовой ставки, то стоит отложить оформление договора. В будущем ставки снизятся.
К займам в МФО данная логика не применима, поскольку микрокредитные организации подчиняются закону и устанавливают проценты на том уровне, что предписывают нормативно-правовые акты.
Удачные периоды бывают — надо следить за акциями банков
Часто можно встретить высказывания финансистов, советующих брать кредиты в конце отчетного периода. Например, в конце квартала или месяца. Так, РИА Новости приводит слова руководителя отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаила Когана: «В это время менеджеры отделений стараются нарастить продажи, и новые клиенты могут обсудить скидки или бонусы при оформлении займа».
Проще говоря, у банковских отделений стоит план продаж. Чтобы его выполнить, сотрудники готовы давать скидки.
Вероятно, для некоторых банков правило будет справедливо. Но можем представить и обратную ситуацию — сотрудники выполнили план продаж, но не выполнили по дополнительным услугам. Они либо оформят кредит со всеми возможными страховками, либо скажут приходить в начале месяца.
Совет эксперта нельзя назвать универсальным. Ни один банк никогда не сознается в том, что делает скидки ради выполнения плана.
Но все-таки есть периоды, когда действительно надо идти в банк — преддверие праздника. Скидки, подарки, розыгрыши призов устраиваются по каждому значимому поводу. Но самое выгодное время — канун Нового года. Возможно, в нынешних условиях, когда базовая ставка повышается, проценты по кредитам будут не самые выгодные. Но зато есть шанс получить приз, поучаствовать в акции или оформить кредит со сниженной процентной ставкой. Даже без гадания на кофейной гуще можно сказать, что в следующем году велика вероятность повышения процентов по кредитам.
Опять же сделаем оговорку — микрофинансовые организации сюда не относятся. Там проценты стабильны. При этом МФО тоже охотно устраивают акции и розыгрыши. Можно даже получить заем под символические 0,1% в день или вообще поучаствовать в розыгрыше призов. На портале Smartzaim.kz есть перечень всех актуальных акций в МФО, которые выдают онлайн-займы в Казахстане.
Миф о кредитах
Вновь вернемся к базовой ставке. Нацбанк ее повышает, чтобы сдержать инфляцию. Предполагается, что люди будут больше сберегать и меньше тратить — спрос упадет, активность производителей тоже. Соответственно, цены перестанут расти.
Логично думать, что это вообще не самый удачный период для оформления кредита.
При прочих равных — да. Лучше от кредитования воздержаться. Но посмотрим на ситуацию под другим углом. Инфляция растет по всему миру и пока не собирается останавливаться. Значит, денежно-кредитная политика будет и дальше ужесточаться, а кредиты — дорожать. Товары тоже повысятся в цене. Если сейчас нужно сделать крупную покупку, например, приобрести компьютер для работы, то ждать нет смысла — дешевле в ближайшее время не будет.
Если инфляция ускорится, то заемщик еще выиграет — платеж останется неизменным. На фоне дорожающей жизни он и вовсе постепенно станет незаметным.
Но есть важное условие. Клиент останется в выигрыше только при условии, что его зарплата растет быстрее инфляции или есть потенциал такого роста. Например, ожидается повышение или есть возможность получать дополнительный доход. Допустим, купив компьютер, брать на дом работу.
Если финансовое положение нестабильное, есть вероятность увольнения или падения доходов (в период январских каникул это не редкость), то лучше не рисковать. Цены будут расти, уровень жизни снижаться, а платеж по кредиту мешать и нервировать.
К гадалке не ходите, а смотрите прогноз по базовой ставке
Время, потраченное на расклады карт, руны или составление натальной карты можно потратить на чтение экспертных статей про будущее денежно-кредитной политики и намерения Нацбанка относительно базовой ставки.
Удовольствия меньше, а вот пользы — больше, потому что именно от базовой ставки зависит процентная ставка по кредитам. Звезды тут ни при чем. Работает простая логика. Банки кредитуются в Нацбанке под процент, равный базовой ставке. Взятые деньги банки выдают людям. При этом для населения проценты увеличиваются, потому что у банка есть операционные издержки (на зарплату сотрудникам, аренду и прочее). Кроме этого, кредитная организация должна заработать, поэтому в процентную ставку для населения заложена еще и маржа. В итоге ставка по кредиту не может быть ниже базовой.
Что нам дают эти знания?
В периоды повышения базовой ставки кредиты дорожают, поэтому смотрим на предположения аналитиков относительно политики Нацбанка и делаем выводы. Если эксперты пишут, что базовая ставка, вероятно, повысится на 1 п.п., то есть смысл взять кредит, не откладывая, — в будущем ставки вырастут. Если же аналитики пишут, что есть предпосылки для снижения базовой ставки, то стоит отложить оформление договора. В будущем ставки снизятся.
К займам в МФО данная логика не применима, поскольку микрокредитные организации подчиняются закону и устанавливают проценты на том уровне, что предписывают нормативно-правовые акты.
Удачные периоды бывают — надо следить за акциями банков
Часто можно встретить высказывания финансистов, советующих брать кредиты в конце отчетного периода. Например, в конце квартала или месяца. Так, РИА Новости приводит слова руководителя отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаила Когана: «В это время менеджеры отделений стараются нарастить продажи, и новые клиенты могут обсудить скидки или бонусы при оформлении займа».
Проще говоря, у банковских отделений стоит план продаж. Чтобы его выполнить, сотрудники готовы давать скидки.
Вероятно, для некоторых банков правило будет справедливо. Но можем представить и обратную ситуацию — сотрудники выполнили план продаж, но не выполнили по дополнительным услугам. Они либо оформят кредит со всеми возможными страховками, либо скажут приходить в начале месяца.
Совет эксперта нельзя назвать универсальным. Ни один банк никогда не сознается в том, что делает скидки ради выполнения плана.
Но все-таки есть периоды, когда действительно надо идти в банк — преддверие праздника. Скидки, подарки, розыгрыши призов устраиваются по каждому значимому поводу. Но самое выгодное время — канун Нового года. Возможно, в нынешних условиях, когда базовая ставка повышается, проценты по кредитам будут не самые выгодные. Но зато есть шанс получить приз, поучаствовать в акции или оформить кредит со сниженной процентной ставкой. Даже без гадания на кофейной гуще можно сказать, что в следующем году велика вероятность повышения процентов по кредитам.
Опять же сделаем оговорку — микрофинансовые организации сюда не относятся. Там проценты стабильны. При этом МФО тоже охотно устраивают акции и розыгрыши. Можно даже получить заем под символические 0,1% в день или вообще поучаствовать в розыгрыше призов. На портале Smartzaim.kz есть перечень всех актуальных акций в МФО, которые выдают онлайн-займы в Казахстане.
Миф о кредитах
Вновь вернемся к базовой ставке. Нацбанк ее повышает, чтобы сдержать инфляцию. Предполагается, что люди будут больше сберегать и меньше тратить — спрос упадет, активность производителей тоже. Соответственно, цены перестанут расти.
Логично думать, что это вообще не самый удачный период для оформления кредита.
При прочих равных — да. Лучше от кредитования воздержаться. Но посмотрим на ситуацию под другим углом. Инфляция растет по всему миру и пока не собирается останавливаться. Значит, денежно-кредитная политика будет и дальше ужесточаться, а кредиты — дорожать. Товары тоже повысятся в цене. Если сейчас нужно сделать крупную покупку, например, приобрести компьютер для работы, то ждать нет смысла — дешевле в ближайшее время не будет.
Если инфляция ускорится, то заемщик еще выиграет — платеж останется неизменным. На фоне дорожающей жизни он и вовсе постепенно станет незаметным.
Но есть важное условие. Клиент останется в выигрыше только при условии, что его зарплата растет быстрее инфляции или есть потенциал такого роста. Например, ожидается повышение или есть возможность получать дополнительный доход. Допустим, купив компьютер, брать на дом работу.
Если финансовое положение нестабильное, есть вероятность увольнения или падения доходов (в период январских каникул это не редкость), то лучше не рисковать. Цены будут расти, уровень жизни снижаться, а платеж по кредиту мешать и нервировать.
