​Финтех: в ожидании признания

1025
Михаил Максимов

Деньги старые, технологии новые

Многим наверняка приходилось слышать о финтехе – отрасли, состоящей из компаний, предоставляющих инновационные сервисы. Принято считать, что финтех может существенно потеснить банки на рынке, на котором они безраздельно властвовали на протяжении столетий. И чтобы не потерять позиций, банковским структурам уже приходится преодолевать собственную неповоротливость и бюрократизм и идти вслед за потребностями своих клиентов – в Интернет.

Отрасль меняется стремительно: новые клиенты банков уже не хотят идти в отделения, чтобы, отстояв очередь к менеджеру и в кассу, получить услугу. Еще несколько лет назад было принято говорить, что любой банковский продукт клиент хочет получить «в три клика». Сегодня уже и эта формулировка устарела, ибо типичный интернет-пользователь не кликает «мышкой», так как заходит в сеть с мобильных устройств – смартфона или планшета.

Как отмечает исполнительный директор ОЮЛ «Казахстанская ассоциация Финтех» Ерлан Смайлов, с давних времен, когда деньги стали общепризнанной мерой стоимости, их функции менялись слабо: деньги хранят, их тратят, дают в долг...

– У денег есть базовые функции, и они никогда не поменяются. Но способы доставки будут меняться. Мы видим, что сейчас активно развиваются интернет-платежи, мобильные платежи, онлайн-кредитование. Интернет породил финтех, новые бизнес-модели, создает иную культуру потребления. Будущее финансовой архитектуры, в частности, в B2C-сегменте (обслуживание бизнесом частного потребителя – ред.) однозначно связывается с методом «онлайн», – отмечает глава ассоциации.

Быстрые кредиты

Одними из пионеров финтех-рынка в Казахстане стали компании, специализирующиеся на онлайн-кредитовании физичес­ких лиц, предлагающие займы на небольшие суммы через Интернет – так называемые «займы до зарплаты».

Заем на небольшую сумму можно получить в течение 15–30 минут, заполнив анкету на сайте компании, которая в свою очередь быстро проверит информацию о вас по всем доступным базам данных. В случае успешного первого опыта сотрудничества и своевременного возврата долга кредитный лимит заемщика увеличивается.

Первые онлайн-займы в Казах­стане начали осваивать в 2014 году. В 2015-м клиентам выдали 67 тыс. займов на общую сумму 2,5 млрд тенге, в 2016-м – уже 239 тыс. займов на 8,9 млрд тенге. Только за девять месяцев текущего года – 543 тыс. займов на 22 млрд тенге. Тем не менее, несмотря на высокие темпы рос­та, рынок онлайн-кредитования пока составляет лишь 0,7% от всего рынка розничного кредитования в стране.

После появления кредитных онлайн-сервисов в Казахстане Национальный банк предупредил граждан о том, что он не регулирует деятельность этих компаний, размер их ставок и условия договоров займа, в связи с чем все риски клиенты должны взвешивать самостоятельно. Одним из таких рисков Нацбанк называл высокие ставки вознаграждения по онлайн-займам, которые могут составлять до 2% в день, а это эквивалентно более чем 700% годовых. Участники же рынка настаивают, что применение годовых ставок для оценки стоимости их краткосрочных займов некорректно.

Ерлан Смайлов отмечает, что по статистике средняя сумма онлайн-кредита составляет 37 тыс. тенге, который выдается на 23 дня. Для привлечения клиента и проведения экспресс-проверки его платежеспособности компания-кредитор, как и банк, несет расходы, но в отличие от банка, выдающего долгосрочные, к примеру, ипотечные займы, эти расходы ложатся не на многомиллионные суммы, которые гасятся годами.

Участники рынка утверждают, что даже при существующих ставках вознаграждения доходы, полученные с первого кредита новому клиенту, не покрывают расходы на его привлечение и проверку платежеспособности (заказ кредитного отчета в кредитном бюро и т. д.).

– Первый заем, выданный тому или иному клиенту, если посмот­реть его с точки зрения маржи, является минусовым. Более того, на втором-третьем займе вы, скорее всего, только отобьете свои расходы на привлечение одного клиента. То есть каждой компании намного интереснее растить постоянного клиента, – говорит генеральный директор ТОО «Онлайн Финанс» Андрей Игнатенко.

Портрет клиента

По данным представителей компаний, работающих на рынке, значительную долю их клиентов представляют граждане, которых в международной практике называют underbanked или unbanked, то есть те, кто по тем или иным причинам не имеет возможности пользоваться традиционными банковскими продуктами. Обычно это связано с тем, что человек еще молод, не имеет кредитной истории или получает доход не­официально, в связи с чем в глазах банка может считаться ненадежным заемщиком.

Между тем успешный опыт сотрудничества с кредитной организацией, взятый в Интернете, и вовремя возвращенный кредит позволяют сформировать позитивную кредитную историю, что поможет в будущем рассчитывать на получение кредитования в банке или микрофинансовой организации (МФО).

– Такие сервисы, как наш, помогают клиентам частично эти проблемы решить – становиться лучше и лучше в глазах тех же банков, клиентами которых они могут стать через какое-то время, – говорит директор по маркетингу ТОО «Кредит24» Женис Мухиев.

Он также рассказал, что среднестатистическими получателями онлайн-займов в Казахстане являются молодой человек или девушка в возрасте от 21 до 35 лет, проживающие в небольшом городе или поселке городского типа. Как правило, клиент имеет законченное высшее образование, трудится в частном секторе, но при этом или только начал карьеру, или недавно поменял место работы. Зарабатывает ниже среднего уровня, еще не обзавелся своим жильем. Займы в основном использует для срочных, иногда форс-мажорных ситуаций.

Нерегулируемый, но легальный

По словам участников рынка, еще одним мифом, мешающим развитию компаний, предоставляющих онлайн-займы, являются слухи о том, что подобные кредитные сервисы работают в Казахстане нелегально.

В финтех-ассоциации подчеркивают: все 15 компаний, работающих на рассматриваемом рынке, зарегистрированы в Казахстане, платят налоги и создают рабочие места. Несмотря на то что законодательство Казахстана не регулирует процедуру онлайн-кредитования, Гражданский кодекс предоставляет сторонам свободу договора, в том числе по предоставлению и получению займа. Другими словами – давать деньги в долг и получать за это вознаграждение, если обе стороны согласны с условиями договора, казахстанское законодательство не запрещает.

Не исключено, что по мере рос­та влияния рынка онлайн-кредитования на экономику Нацио­нальный банк примет решение о начале регулирования этого сектора. Участники рынка утверж­дают: они приветствовали бы такое решение регулятора, ибо это сняло бы все вопросы и развеяло мифы вокруг их бизнеса, а также повысило бы инвестиционную привлекательность сектора.

Отвечая на вопросы журналистов на семинаре «Финтех. Правда и мифы, вопросы и ответы об онлайн-кредитовании», глава профильной ассоциации пояснил, почему онлайн-сервисы не регистрируются в качестве МФО. Он напомнил, что МФО не могут выдавать кредиты, годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по которым превышает 56%. Утвержденный государством «потолок» ставки, по его словам, делает бизнес-модель интернет-кредитования на небольшие суммы и на короткий срок неэффективной.

Ерлан Смайлов надеется, что в случае введения регулирования рынка онлайн-кредитования, оно будет «адекватно» специфике этого сектора экономики. К примеру, в России Центральный банк регулирует дневную ставку вознаграж­дения для подобных компаний.

В качестве негативного сценария в ассоциации рассматривается введение жесткого регулирования или закрытия этого рынка. В данном случае, по мнению Ерлана Смайлова, рынок кредитования частных лиц может уйти в тень, а права потребителей не будут защищены абсолютно ничем.

– Цель ассоциации – выстроить цивилизованный, системный рынок. Рынок, который станет нормально регулируемым, институциональным. Рынок, на котором будут качественно, сис­темно защищены потребители и инвесторы, а компании смогут долгосрочно работать, долго­срочно инвестировать, принося пользу всем сторонам, – отметил исполнительный директор ассоциации.

Популярное

Все
Вплавь покоряя моря и проливы
В пострадавшие от паводка регионы приезжали не только спасатели, но и врачи
Ежедневно тысячи жизней спасают неравнодушные люди
Овсянка, сэр!
Уральскую ТЭЦ отремонтируют без посредников
Стихия разрушила и... «запустила» строительство микрорайона
Удовлетворенных исков граждан к госорганам стало в четыре раза больше
Ледовый дворец возвращается в собственность города
Сумма возвращенных государству активов превысила 1,7 триллиона тенге
Сауле Казыбаева: «К плодово-ягодной отрасли привыкли относиться как к делу второстепенному»
Театр завершил сезон премьерой
Национальные парки представлены на цифровой выставке в США
Велопробег в поддержку олимпийцев
Побережье Капшагая преображается
Сыр и кефир вопреки дефициту
Трое детей утонули в водоемах Северного Казахстана
Многопрофильная региональная больница появится в Косшы
Его кредо – помогать гражданам
В Западно-Казахстанской области открыто около 500 новых спортивных секций
Шымкентская республиканская школа «Жас улан» отмечает юбилей
Преодоление. Пять лет созидания
Фанаты Димаша изучают казахский язык
Семья Кривошеевых – Клеустер вернулась из Германии в Казахстан
Новый этап развития системы здравоохранения страны
Признать БВУ соучастниками мошеннических схем предлагают юристы
Семейный психолог, руководитель психологического центра и НПО «Мое возрождение» Альвина ЮСУПОВА говорит о том, как сохранить семью
Строительство водопроводов затягивается в Костанайской области
Остановка по требованию аудита
За плечами талантливого хирурга Орала Оспанова десятки тысяч успешных операций
Очередную водную блокаду терпят жители многострадального села Жанатурмыс
Президент Казахстана выступил на казахско-корейском бизнес-форуме
Выставку «Ұлы дала алтыны» посетили президенты Казахстана и Кореи
Больница начинается с приемного покоя
За годы работы частный судебный исполнитель высудил у должников более одного миллиарда тенге
Отряд «Жасыл ел» привлекут к строительству домов для пострадавших от паводков
Казахстан примет участие в саммите животноводства во Франции в качестве почетного гостя
Семнадцать видов вторсырья принимали на экоакции, посвященной Всемирному дню окружающей среды
Совместное заседание палат парламента пройдет 14 июня
Свыше 151 млн тенге выплачено фермерам Приуралья за погибших во время паводка сельхозживотных
20 процентов или шанс на жизнь?
Иностранные компании открывают заводы в Северном Казахстане
В Косшы вместо «маятниковой» занятости появились постоянные рабочие места
Консолидация и развитие
Снегопад парализовал движение транспорта в двух регионах
Триумф и трагедия казахских баев
В Алматинской области продолжается снос незаконно построенных сооружений
Костанайские археологи бьют тревогу
Максим Фадеев выпустит песню в память о Салтанат Нукеновой
3,4 тыс. нарушителей границы задержаны за месяц в Казахстане
Эдуард Ким выиграл этап Кубка мира по артистичному плаванию
Выпускник школы из Костанайской области – призер десятков математических олимпиад
Бизнесмены останутся без лимитов на вылов рыбы?
«Умные» теплицы смогут получать инвестсубсидии в Казахстане
30 килограммов конфет раздали в Астане ко Дню защиты детей
Сезон атлантических ураганов в 2024 г. может стать самым активным в истории наблюдений
Казахстанские десантники удостоены нагрудного знака «Доблесть и мастерство» в Белоруссии
Акцию с воодушевлением поддержали жители Жамбылской области
Сегодня Герою Советского Союза Сагадату Нурмагамбетову исполняется 100 лет со дня рождения
Доходы стоматологов в Казахстане побили рекорд
У Казахстана уникальный культурный код

Читайте также

Новоселов в регионе станет больше
Шымкентская республиканская школа «Жас улан» отмечает юбилей
Сыр и кефир вопреки дефициту
Его кредо – помогать гражданам

Архив

  • [[year]]
  • [[month.label]]
  • [[day]]