Заемщик должен знать

Статьи

17 февраля 2020 г. 9:36

748

Александр Вербинин

К такому выводу пришли специалисты финансового регулятора по итогам анализа обращений граждан. К сожалению, зачастую клиенты кредитных организаций так торопятся получить кредит, что, не читая, подписывают договоры банковского займа, не задумываются о серьезности возможных последствий неисполнения обязательств по нему.

Поскольку всегда проще предупредить проблемы, чем устранять их последствия, финрегулятор разработал инструкцию для потенциальных заемщиков о том, какие важные аспекты необходимо учитывать при заключении договора банковского займа.

ЦЕНА ОШИБКИ

Первая и главная рекомендация – внимательно изучать документ прежде, чем поставить подпись. Казалось бы, банальный совет, однако многих грустных историй можно было бы избежать, если бы все заемщики следовали данному правилу. Ведь подписывая договор банковского займа, они автоматически соглашаются с его условиями, в том числе и с действиями банков по взысканию просроченной задолженности.

В 2019 году Национальный банк Казахстана ввел дополнительные требования к порядку заключения договора банковского займа, которые вступят в действие с 1 апреля 2020 года. Это сделано для того, чтобы заемщик мог получить полную информацию об основных условиях получаемого займа в доступной и удобной форме до подписания документа.

Для обеспечения прозрачности условий банковских договоров с 1 апреля каждому потенциальному заемщику – физическому лицу – будет выдаваться специальная памятка утвержденной формы с информацией об условиях кредита и об ответственности заемщика.

Помимо информирования об условиях займа в каждом конкретном банке она позволит сравнивать их с условиями займов других банков. Таким образом, планируя взять кредит, заемщик может обойти ряд банков, собрать памятки об условиях займов и в спокойной обстановке сделать осознанный выбор.

Памятка должна содержать следующую информацию:

сумму и валюту займа;

срок займа;

количество платежей;

вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения в годовых процентах либо в фиксированной сумме;

размер ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении;

наименование и размеры комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа;

общую сумму к погашению;

итоговую сумму вознаграждения;

размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения;

иные виды штрафов, пени согласно условиям договора банковского займа (в том числе за нецелевое использование займа, несвоевременное оформление договоров страхования и так далее);

необходимость заключения договора страхования и сроки его пролонгации;

контактные данные банка (номера телефонов, адрес электронной почты, адрес сайта банка).

Еще одним нововведением является то, что к договору банковского займа должен прилагаться титульный лист. Его формат также един для всех банков. Текст договора будет излагаться после титульного листа. В случае изменения условий займа банк обязан предоставить заемщику новый титульный лист.

Титульный лист договора должен содержать следующую информацию:

сумму и срок займа;

размер ставки вознаграждения;

размер годовой эффективной ставки вознаграждения;

метод и способ погашения;

при наличии в договоре права заемщика на частичное или полное досрочное погашение основного долга – информацию о необходимости заемщика для реализации данного права обратиться в банк с соответствующим заявлением;

размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору;

информацию о праве заемщика представить в банк письменное заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах).

КАРТЫ НА СТОЛ

С целью защиты прав заемщиков – физических лиц – дополнительно установлено ограничение на заключение банками договоров банковского займа с отсылочными нормами на внутренние документы банка, которые могут изменяться в период срока действия договора в одностороннем порядке и которые, как правило, недоступны заемщикам.

Данное ограничение направлено на устранение ранее существовавшей проблемы, когда банки изменяли в своих внутренних документах условия, связанные с выдачей или обслуживанием банковского займа, а заемщики не имели возможности ознакомиться с ними. Теперь с 1 января 2020 года банки при изменении любых условий по займу во внутренних банковских документах должны ознакомить с ними клиента, отразив их в соответствующих договорах.

Финансовый регулятор напоминает, что со стороны государства на постоянной основе принимаются меры, направленные на защиту прав и интересов граждан. С этой целью совершенствуется законодательство, оптимизируются условия оказания финансовых услуг и требования к их поставщикам. Но только сам заемщик может защитить себя от негативных последствий, если будет соблюдать рекомендации по тщательному изучению и анализу условий предлагаемого займа и взвешенно подходить к вопросу подписания договора банковского займа в зависимости от его условий.