​Неприкосновенные депозиты

Конкурентная борьба банков за депозиты населения привела к тому, что условия по ним с каждым годом становились все более и более лояльными. Сегодня, пожалуй, любой финансовый институт имеет в своей продуктовой линейке вклады, деньги с которых можно снимать по первому требованию.

Но предлагая клиентам все более и более гибкие условия, банки оказались в уязвимом положении, учитывая их высокую зависимость от этих средств. По информации Национального банка Казахстана, по состоянию на начало февраля текущего года доля вкладов клиентов в общем объеме пассивов банковской сис­темы составляет более 70,5%. В свою очередь половину этого объема (48,6%) составляют депозиты физических лиц.

В ходе профильных конференций и экспертных встреч банкиры неоднократно затрагивали вопрос недостаточной устойчивости базы фондирования, в значительной степени опирающейся на средства, которые могут быть изъяты вкладчиками в любой день. В случае возникновения ажиотажа, к примеру, вызванного слухами о финансовом положении того или иного банка, оттоки вкладов населения могут быть фатальными даже для здорового и устойчивого финансового института.

Несмотря на то что депозиты являются срочными вкладами, на деле они работают по принципу вкладов до востребования, клиен­ту достаточно лишь оставить на счету неснижаемый остаток. В отдельных случаях на счету достаточно оставить 3 тыс. тенге, чтобы вклад оставался действующим, и остальные деньги можно было снять без потери начисленного вознаграждения.

Таким образом, банкиры сегодня не могут рассматривать свою депозитную базу как источник «длинных денег», которые можно использовать для кредитования длительных инвестиционных проектов. Это является одним из факторов, препятствующих активизации кредитной деятельности банков.

Национальный банк разделяет позицию банкиров и еще в прошлом году объявил о намерении введения в оборот так называе­мых безотзывных депозитов, которые вкладчик не сможет изъять до окончания срока дейст­вия договора.

По мнению руководства финансового регулятора, наличие данного инструмента будет способствовать формированию более устойчивой базы фондирования, снижению риска ликвидности и кредитованию на долгосрочную перспективу.

Планируется, что новый тип депозита появится не вместо привычных населению традиционных вкладов, а как альтернатива им. Для того чтобы мотивировать вкладчиков добровольно соглашаться на более строгие условия договора, предполагается, что ставка по безотзывным депозитам будет выше, чем по традиционным. Кроме того, ожидается, что размер государственного гарантирования по безотзывным депозитам будет выше, чем по обычным.

Напомним, в настоящее время государственная гарантия по всем депозитам и банковским счетам на одного вкладчика в каждом из банков составляет до 10 млн тенге по депозитам в национальной валюте и до 5 млн тенге по депозитам в иностранной валюте.

Предположительно, введение безотзывных депозитов также преследует цель повышения стабильности валютного рынка. Практика показывает, что иногда спекуляции о якобы готовящейся девальвации могут оказать значительное давление на обменный курс, так как вкладчики под влиянием слухов начинают массово конвертировать депозиты в тенге в иностранную валюту. К примеру, летом и осенью 2017 года в подобной ситуации Нацбанку пришлось вмешаться в этот процесс и своими интервенциями предотвращать резкие колебания курса.

Как сообщил нам представитель одного из коммерческих банков, Нацбанк тесно обсуждает готовящиеся законодательные поправки с банками в рамках специальной рабочей группы, и уже скоро этот вопрос будет представлен на рассмотрение депутатов Парламента.

О реакции потребителей финансовых услуг на появление нового банковского продукта можно будет судить только после того, как обнародуются его конкретные параметры. Один из рисков заключается в том, что вкладчики могут предпочесть традиционные депозиты безотзывным, нес­мотря на более низкую ставку вознаграждения, так как именно возможность оперативного доступа к своим сбережениям стала в свое время мощным фактором роста популярности депозитов, а к «заморозке» денег на банковских счетах казахстанцам еще только предстоит привыкнуть.