​Деньги счет любят

Просроченный кредит – сигнал о несостоятельности заемщика и жирный минус для финансового учреждения. Так надо ли нам с вами брать взаймы у банка? Попробуем рассмотреть разные грани ситуации.

Уверена, потребительские кредиты вредят семейному бюджету. Кто-то другой сочтет займы удобным «пополнением» кошелька. У третьего могут остаться самые радужные воспоминания об отпуске или тое «в кредит». Будут иные мнения. Однако каждому стоило бы, прежде чем отправиться в банк, изучить по пунктам пользу или вред кредитов или кредитных карт.

Да, нам кажется, что кредит – это очень удобно. Вещь ты уже купил и пользуешься ею, а деньги платишь потом, кусочками. Попытаемся рассмотреть, в каких случаях можно воспользоваться кредитом, а в каких даже думать об этом нельзя.

Против потребительских кредитов и кредитных карт найдется два весомых аргумента: прагматический и эмоциональный.

Начнем с прагматического подхода. Согласитесь, пока выплачивается кредит, редко у кого получится вести полноценный «накопительный счет», пусть он даже и выглядит, как «банка стеклянная для консервирования».

Допустим, ваша зарплата 70 000 тенге. Следуя принципу «заплати себе», ежемесячно вы откладываете 10% дохода, то есть 7 000 тенге. Но, как только вы покупаете в кредит, например, кухню, все меняется. Стоимость мебели, процент вознаграждения и срок выплаты могут быть какими угодно, их вам с удовольствием рассчитают банковские служащие.

Готовьтесь к тому, что ежемесячный ваш платеж будет больше откладываемых 10%, возникнут и другие траты. В итоге процент по кредиту пожрет ваши накопления, а делать новые весь срок погашения кредита будет ох как непросто, если не сказать – невозможно.

Итак, чтобы не брать кредит, когда очень хочется, нужны строгие рамки. Финансовые рамки у вас уже есть: ваша собственная зарплата. Остается дисциплинировать потребительские желания. Но замечу, если вы поставили определенные цели и спланировали свой бюджет, заем может оказаться менее болезненным.

Теперь рассмотрим ар­гумент эмоциональный. Он заключается в том, что взятый вами кредит или используемая кредитная карта банка создает иллюзию богатства. Взяв кредит, человек покупает то, что не может себе позволить, имея зарплату в 70 000 тенге: гаджет новейшей модели, BMW вместо Daewoo… Иллюзия овладела им, человек считает, что он открыл дверь в более красивый и праздничный мир…

Дело в том, что кредиты и кредитные карты не мотивируют нас к урезанию расходов, не побуждают копить деньги, давая ложную уверенность в неисчерпаемости их. А отдавая банку все больше и больше, мы уже не ощущаем себя хозяевами своих, по сути небольших, денег.

Да и вещь, купленная в кредит, иллюзорно воспринимается как легко доставшаяся, свежеиспеченный хозяин не чувствует за нее той же ответственности, как если бы копил для покупки. Он не вложил в нее своей энергетики труда, а только одно лишь «хочу». Соответственно, не старается беречь с легкостью обретенное. Забывая, что платить придется больше, дольше и затратнее даже по эмоциям.

Существует еще такой парадокс: если мы не берем кредиты и не пользуемся кредитками, если живем по средствам, растет уровень материального благополучия. При той же зарплате. Дело в том, что без займов мы управляем своими деньгами самостоятельно. Ответственность чувствуем перед собой, а не перед банком. Планируем траты на будущее сами, а не под влиянием злого коллектора. Вывод: чтобы стать богаче, надо начать жить по средствам.

Однако брать кредит полезно, если это осознанный и продуманный шаг. Это значит, что вы наперед просчитали платежи, процент, общую сумму, риски. Разумеется, кредит на айфон не бывает полезным и осознанным. Поэтому такой кредит – не то, чего ждет от вас ваш собственный кошелек. Другое дело, если речь идет о больших суммах, которые при имеющихся доходах придется копить 10–20 лет.

Но существуют правила, которых вам придется придерживаться, если вы все-таки решили брать кредит. Первое правило: подумайте. Затем подумайте еще раз. Рассмотрите ситуацию с точки зрения отказа от кредита, чтобы понять, можно ли обойтись без займа, сколько лет придется копить. Возможно, достаточно вывести покупку в качестве финансовой цели и двигаться к ней планомерно.

Рассчитайте траты. Сделайте это еще раз. На сайтах банков есть опция «Кредитный калькулятор», воспользуйтесь ею. В первый попавшийся банк не спешите, рассмотрите предложения рынка исходя из надежности, процентной ставки, требований.

Обязательно обдумайте, чего вам будет стоить ежемесячный банковский платеж по кредиту. От чего придется отказаться в счет денег, которые пойдут на платеж? Готовы ли вы к ограничениям, которые наложит на ваш доход банковский заем? Возможно, вам расхочется брать кредит, если есть финансовые цели и четко выписанный план. Да и потребность в кредите способна отпасть, если ваш план позволит откладывать деньги. Не забывайте главное: деньги счет любят!