Гасить до исчерпания, хотя бы «чайной ложкой»

«Берешь чужие и на время. Отдаешь свои и навсегда. Да еще с процентами». Мало кто из должников не сокрушался по этому поводу. Но что поделаешь, привычка жить в кредит превозмогла давнее правило копить. В смене приоритета нет ничего предосудительного. Если, конечно, берущие в долг понимают, что кредит - не дар, его возвращать нужно. Поэтому, прежде чем взять кредит, советуют специалисты, нужно оценить свои возможности по его своевременному возврату. Второе правило - нужно обязательно изучить и «примерить» к своим обстоятельствам и возможностям существующие банковские схемы возврата долга.

- Чтобы было проще выполнять свои кредитные обязательства, рекомендуем ориентироваться на получаемый ежемесячный доход, - cоветует руководитель управления разработки банковских продуктов ДБ АО «Банк Хоум Кредит» Гульчира Кенжебаева. - Если заемщик получает заработную плату один раз в месяц, то за кредитом лучше идти уже после расчета. То есть если зарплата выдается 30 числа, то кредит лучше брать в первых числах или до середины следующего месяца. Если же ежемесячный доход состоит из авансового платежа и основной выплаты, то можно не переживать за дату платежа. Погасить кредит можно или после аванса, или после зарплаты. Другой вариант - разбить платеж на более длительный срок. (Таким образом ежемесячная сумма выплаты по кредиту будет в меньшем размере.) Правда, в этом случае необходимо помнить, что чем длительнее срок выплат, тем большую сумму придется отдать банку. В любом случае главное помнить, что ежемесячный платеж не должен превышать четверть, максимум половину дохода.

Соблюдение этого правила позволит выплачивать кредит и при этом сохранять материальную стабильность. Большинство заемщиков, выбирая банк, в котором они хотели бы получить кредит, обращают внимание на величину предлагаемой процентной ставки, срок кредитования, а также размер первоначального взноса, но не интересуются схемами его погашения. В то же время этот параметр напрямую определяет методику расчета платежей, процентов и, соответственно, величину переплаты по кредиту. О чем идет речь?

- Как правило, на выбор клиента предлагаются два варианта погашения кредита: аннуитетными платежами или дифференцированными (равными долями) платежами, - поясняет директор управления разработки и развития розничных продуктов ДБ АО «Сбербанк» Юлия Дронина. - Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Ежемесячный платеж по кредиту каждый месяц фиксированный, и клиенту удобно планировать расходы. Особенность дифференцированных платежей в том, что взнос с каждым месяцем будет уменьшаться за счет того, что долг будет гаситься равными долями. При этом проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга. Но при дифференцированных платежах заемщику необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз. Также при дифференцированных платежах суммы, которые будут вноситься в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, платежеспособность заемщика должна быть чуть выше. При этом преимуществом дифференцированных платежей для клиента является то, что основной долг по кредиту погашается быстрее.

Оценим преимущества и возможности каждой из этих схем. Провести сравнительный анализ поможет управляющий директор АO «Bank RBK» Ирина Степанова.

- Можно выделить два преимущества аннуитетного платежа, - поясняет Ирина Степанова. - Во-первых, при аннуитетном графике первые платежи значительно меньше первых платежей при дифференцированном методе погашения. Во-вторых, сумма ежемесячных платежей фиксирована в течение всего срока займа.

Посмотрим на преимущества дифференцированного платежа. Точнее - на одно, но для многих определяющее: итоговая сумма вознаграждения по займу меньше, чем при схеме погашения с аннуитетными платежами.

- Покажем это на примере расчета вознаграждения по обеим схемам погашения, - продолжает Ирина Степанова. - Условия следующие: сумма займа - 3,5 миллиона тенге; срок займа - 36 месяцев; ставка вознаграждения - 16% годовых. Тип займа - под залог имущества. Если выбрана аннуитетная схема погашения займа, то фиксированная сумма ежемесячного платежа по займу на весь срок займа составит 123 050 тенге. А итоговая сумма вознаграждения банку по займу составит 929 786 тенге. Если выб­рана дифференцированная схема погашения займа, то расклад таков: сумма первого платежа по займу составит 143 889 тенге, а по пос­леднему платежу - 98 519 тенге. Итоговая же сумма вознаграждения банку по займу - 863 333 тенге. Подводя итоги сравнительного анализа, отмечу, что дифференцированный платеж более выгоден с точки зрения итоговой суммы вознаграждения по займу, то есть переплаты процентов. Но он менее выгоден с точки зрения планирования собственных ежемесячных затрат. Также следует отметить, что подобная схема кредитования менее привлекательна для заемщиков с той точки зрения, что большинство клиентов не в состоянии брать основную кредитную нагрузку в начале срока займа.

Гульчира Кенжебаева в свою очередь подчеркивает выгоды аннуитетной схемы, напоминая, что в начальный период доля ежемесячного платежа, предназначенная для погашения основного долга кредита, устанавливается минимальной.

- В первые годы при аннуитете выплачиваются в основном проценты банку, а основной долг погашается «по чайной ложке», - поясняет Гульчира Кенжебаева. - Если заемщик берет долгосрочный кредит, то он заплатит больше процентов за весь срок кредитования при выборе аннуитетной схемы погашения. Ведь проценты начисляются на остаток долга. Тем не менее аннуитетная схема погашения может быть выгодной, если заемщик не имеет высокого дохода и при этом хочет взять небольшой кредит на небольшой срок и не собирается его досрочно погашать. В среднем платеж при аннуитете на 15-30% ниже, чем первый и самый крупный платеж, при схеме погашения равными долями.

Учитывая эти различия, попробуем понять, какие личные финансовые возможности и обстоятельства следует учесть при выборе того или иного варианта платежей.

- На практике объем займа и срок кредита на выбор схемы погашения не имеют значительного влияния, больше влияет уровень доходов клиента, - отмечает Юлия Дронина. - Этот показатель также влияет на срок и сумму займа. Необходимо правильно оценить разницу между ежемесячными доходами и текущими расходами. При этом сумма ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанная по одному из методов, учитывается в сумме постоянных расходов. Полученная разница должна быть объективной по отношению к вашим запросам на жизнь.

Гульчира Кенжебаева продолжает, отметив, что дифференцированную схему погашения стоит выбрать тому, кто оформляет кредит на большую сумму и длительный срок.

- А также тем, кто уверен в настоящем, но сомневается в своем будущем, - считает она. - То есть мы говорим о тех, у кого, к примеру, есть риск потери работы. Эту схему я бы посоветовала тем, кто желает уменьшить размер переплаты по кредиту и кого величина платежей не пугает. И еще тем, кто планирует частично или полностью погашать досрочно кредит на протяжении всего периода пользования. Аннуитетная схема - оптимальный выбор для заемщиков, не имеющих возможности ежемесячно вносить большие суммы средств. Для клиентов, у которых размер среднемесячного дохода не позволяет оформить кредит на нужную им сумму с дифференцированным графиком, и для тех людей, которые берут взаймы небольшую сумму и на небольшой срок. Эта схема вполне подходит заемщикам, которые хотят планировать свой бюджет, опираясь на постоянную сумму платежа по кредиту. А также для клиентов, не планирующих погашать кредит досрочно.

Акцентирую: не планирующих погашать досрочно, а не «простить тех, кому должен». То есть не гасить кредит вовсе. Понятно, что люди в силу разных обстоятельств оказываются в роли неплательщиков. Но банковская практика и житейский опыт говорят о том, что настрой на жесткую платежную дисциплину позволяет не сбиться с графика даже в самых сложных ситуациях. А первый пропуск, затем удвоение долга и впоследствии стремительное наращивание задолженности ведут уже по инерции к фатальным последствиям, с которыми очень трудно справиться. Мы это уже проходили во времена финансового кризиса и стали рекордсменами мира по непогашенным кредитам, которые составляют треть от всей суммы задолженности банкам. Поэтому тему продолжим в следующей публикации, поговорив со специалистами о том, как выстраивать политику с кредитором, чтобы не напороться на пени и штрафы.

Алевтина ДОНСКИХ,
Алматы