«Золотой» бизнес

ЛОМБАРДНЫЙ РЕНЕССАНС

В 90-е годы прошлого века уровень материального состоя­ния населения привел к росту популярности этих ссудных касс, хозяев которых называли не иначе как новыми ростовщиками. В 2000-х, с подъемом экономики, спрос в услугах этих финансовых компаний значительно снизился. Тогда же, впрочем, активизировались банки, выдавая потребительские кредиты под сравнительно небольшие проценты.

Сегодня ломбарды как один из сегментов малого бизнеса переживают вполне благоприятные времена. Вывески с заманчивыми предложениями получить денежные ссуды под низкие проценты и гарантией надежности, высокой оценкой и внимательным отношением пестрят буквально на каждом шагу. А потому в их отношении нередко применяют меткое сравнение: растут как грибы после дождя. И хотя экономические карты по доходам и налоговым отчислениям вряд ли кто из бизнесменов готов раскрыть, по мнению некоторых экспертов, ломбардный бизнес окупается буквально за год. Учитывая, что в нем процентные ставки выше, а закладываемое имущество оценивается по заниженной стои­мости. Ломбард не останется в накладе и в случае, если клиент не сможет выкупить заложенное имущество, которое затем реализуется намного дороже, чем оценил сам ломбард.

В нашей стране в основном это рынок ювелирных украшений, но некоторые ломбарды предлагают кредиты под залог дорогостоящих смартфонов, ноутбуков, меховых изделий, а также автомобилей. Впрочем, эти «золотые» точки привлекают внимание и как структура, требующая правового регулирования.

Как известно, 24 мая 2018 года Главой государства подписан 6-й пакет кардинальных поправок, направленных на улучшение предпринимательской деятельности. В рамках данного закона была расширена компетенция Министерства национальной экономики по утверждению совместно с Министерством внутренних дел Правил осуществления торговой деятельности ломбардов. Таким образом, основным регулятором ломбардной деятельности в настоящее время выступает Миннацэкономики. Но так было не всегда. К примеру, с 1995 по 2004 год ломбарды подлежали лицензированию Национальным банком, с 2004 по 2006 год лицензиаром выступало Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, а с 2006 года по настоящее время ломбарды находятся вне лицензируемого вида деятельности.

Как рассказала нашей газете исполняющая обязанности директора департамента регулирования торговой деятельности Министерства национальной экономики Казахстана Айжан Бижанова, учитывая 10-летний период «свободного плавания» субъектов данной отрасли, при разработке Правил ведомством был изучен международный опыт и существующая практика ломбардной деятельности в Казахстане.

В нашей стране, в отличие от России, Кыргызстана, Армении и Украины, в которых приняты отраслевые законы о ломбардах, ломбардная деятельность регулируется некоторыми положениями Гражданского кодекса и рядом законов, не влияющих на развитие данного института. Например, законами «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», «О разрешениях и уведомлениях».

По действующим нормам законодательства, ломбард должен быть зарегистрированным юридическим лицом. О начале или прекращении своей деятельности оно должно уведомлять Министерство финансов. Ломбарды обеспечивают страхование залога имущества, а при его реализации – опробование и клеймение.

– Данная законодательная база сформировала и точечное влияние на ломбарды со стороны нескольких госорганов, в зависимости от предмета требований. К примеру, в части противодействия легализации доходов – Комитетом по финансовому мониторингу МФ (КФМ), в части опробования и клеймения ювелирных изделий – Комитетом техрегулирования и метрологии МИР (КТРМ), – поясняет представитель главного экономического ведомства страны.

Если говорить о приеме, хранении и продаже вещей, полученных преступным путем, то это прерогатива Министерства внутренних дел. Именно оно с 2016 года инициировало вопрос по разработке законопроекта «О ломбардах и ломбардной дея­тельности» – в связи с участившимися случаями преступных посягательств на ломбарды, а также увеличения фактов сбыта похищенного имущества в эти учреждения.

СТОП КРАЖАМ!

Несмотря на наличие нескольких «регуляторов» и обрывочных законодательных норм, рынок ломбардной деятельности, как считают в Министерстве нацио­нальной экономики, выстроен хаотично и бессистемно. Так, по данным Комитета по статистике, зарегистрировано 84 ИП – ломбарда. По сведениям Комитета госдоходов, на налоговый учет встали 343 ИП, тогда как, согласно Гражданскому кодексу, ломбардом может выступать исключительно юридическое лицо.

Согласно действующему законодательству ломбард выступает субъектом финансового мониторинга. В связи с этим в КФМ поступило порядка 500 уведомлений о начале ломбардной деятельности, в то же время, согласно информации Минюста, их зарегистрировано 3 308 юридических лиц.

При этом половина субъектов бизнеса не использует в наименовании слово «ломбард», тогда как это требование Гражданского кодекса. Это, во-первых, вводит в заблуждение население и органы-регуляторы, во-вторых, свидетельствует о расцвете псевдоломбардов и усилении криминальной составляющей.

В связи с этим 2 года назад Генеральная прокуратура РК и МВД РК совместно инициировали проект «Стоп кражам!». В главном надзорном ведомстве считают: этот вид правонарушений надо перевести в разряд преступлений средней тяжес­ти, а в деятельности ломбардов, ставших легализованными структурами по скупке краденого, нужны правовые нормы и четкие требования по их работе. Ведь никаких законодательных, нормативных требований по отношению к их деятельности нет. С отменой лицензирования в 2006 году открыть ломбард сегодня не составляет труда. Все это криминализирует данную сферу. Между прочим во многих странах, в том числе на пространстве СНГ, деятельность ломбардов подконт­рольна госорганам.

Поэтому необходимо, уверены в Генпрокуратуре, принять более строгие меры. В частности, каждый, кто сдает в ломбард что-то ценное, не просто оставляет свои данные, но и должен быть зафиксирован на фотокамеру. На случай, если придется искать источник той или иной ценной вещи. Только за последние пару лет, согласно статистике, выявлено свыше 700 фактов реализации краденого имущества.

Вот только придутся ли по душе такие инициативы самим ломбардистам? Как считают экс­перты-оценщики, такие меры вряд ли обретут популярность, ведь не каждый, даже из числа законопослушных граждан, пожелает попасть в кадр в качестве клиента ломбарда.

– К нам приходят разные клиенты, кто кольцо принесет, кто – цепочку, некоторые – с комплектом золотых изделий. Чьи это вещи, мы не спрашиваем, да и таких полномочий у нас нет. Мы даем заем и действуем по имею­щимся правилам, – говорит предприниматель.

Впрочем, как показывает прак­тика, тех, кто действительно нуж­дается в деньгах и идет за краткосрочным займом в ломбард, подобные меры не отпугнут. В конце концов сегодня не только ломбарды, но и почти каждый подъезд оснащен видеокамерами, увеличение количества которых также станет эффективной мерой в борьбе с кражами. Рассматривается также внедрение системы поощрения. В частности, предлагается выплачивать процент от суммы взысканного штрафа владельцу видеокамеры, с помощью которой раскрыто уголовное правонарушение.

ОТ ХАОСА – К СИСТЕМЕ

Чтобы навести порядок в данной сфере, в июне и июле нынешнего года Министерством нацэкономики проведены совещания с участием представителей МВД, КТРМ, КФМ, НПП «Атамекен» и представителями ломбардной деятельности. По итогам встречи сформирован ряд совместных предложений, которые нашли отражение в указанных Правилах. В частности, закреплены основные понятия, требования к наименованию и видам деятельности, права и обязанности ломбардов, а также требования к форме и содержанию залога, залогового билета и именной сохранной квитанции, ограничения по размеру вознаграждения и иных платежей по договору займа, порядок продажи ломбардами невостребованных вещей с публичных торгов и другие пункты.

Таким образом, Правила консолидировали в себе ряд требований законодательства и дополнительных рекомендаций, сформированных на основе практики делового оборота.

Данный подход, по мнению Айжан Бижановой, позволит систематизировать и упростить для восприятия ломбардами требований, выставляемых государством, а также на первом этапе сформировать пул «добросовестных» субъектов ломбардной деятельности и тем самым снизить криминальную статистику в данной сфере. В ведомстве также уверены: одними только требованиями без соответствующего государственного и иного контроля добиться их надлежащего соблюдения прак­тически невозможно.

– В связи с этим предлагаем на втором этапе регламентировать вопросы контроля за деятельностью ломбардов и их ответственности. Учитывая, что ломбарды являются субъектами финансового мониторинга, согласно рекомендациям Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), за их деятельностью должен осуществляться надзор со стороны компетентного госоргана (КФМ) либо соответствующей саморегулируемой организацией (СРО), – считает представитель министерства.

Следует отметить, что выполнение международных стандартов ФАТФ является обязательным для любой страны – члена ООН в соответствии с резолюцией Совета Безопасности ООН. В настоящее время Минфином проводятся мероприятия по подготовке ко второму раунду взаимной оценки Евразийской группы по противодействию легализации преступных доходов и финансированию терроризма, которую наша страна должна пройти в 2020 году.

– Ввиду отсутствия в настоящее время госконтроля как со стороны министерства, так и со стороны иных госорганов – МФ, МВД, МИР и профессиональных организаций – мы рассматриваем два варианта. Первый – это передача регуляторных функ­ций в пользу Министерства финансов как уполномоченному по финмониторингу (КФК). Второй – введение обязательного саморегулирования с детальной регламентацией вопросов взаимодействия с соответствую­щими госорганами, – сказала Айжан Бижанова.

Р. S. Остается добавить, что, как и прежде, услуги ломбардов продолжают оставаться очень востребованными. Причем людьми самого разного социального и материального положения. Не у каждого и не всегда есть возможность взять кредит в банке, а микрофинансовые организации выдают займы под огромные проценты. Как говорится, было бы золото...